房贷逾期收到催收短信，是警告还是陷阱？下一步该怎么做？

半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来——“您已连续两期未偿还贷款，逾期金额XXX元，信用将受影响，请立即还款。”那一刻，心跳仿佛漏了一拍，手指悬在屏幕上不敢点开，脑子里瞬间闪过无数念头：“是不是搞错了？”“会不会上征信？”“房子会不会被收回？”

别慌,我每天接到的咨询里，至少有三四个都是关于这类问题的，作为从业十几年的执业律师，我想告诉你：收到房贷逾期短信，不代表天塌了，但绝对是你必须立刻行动的警报信号。

先说重点：绝大多数银行在客户首次或短期逾期时，并不会马上启动法拍程序，而是通过短信、电话等方式进行提醒和催收，这是给你留出补救的时间窗口，但如果你选择视而不见、逃避拖延，那这个“提醒”就会一步步升级为“警告”，最终变成“法律行动”。

我们来拆解一下这条短信背后的逻辑：

第一条线是时间轴，银行对房贷逾期的处理分为几个阶段：

• 逾期1-30天：短信、电话提醒为主，一般不影响征信；
• 逾期31-90天：正式上报征信系统，标记为“逾期”，开始收取罚息；
• 逾期超过90天：银行可能启动诉讼程序，申请查封房产；
• 逾期超过180天：极大概率进入司法拍卖流程。

第二条线是心理战，很多短信会用“立即影响征信”“可能被起诉”等措辞制造焦虑，但你要知道，银行不是慈善机构，但也绝不是一上来就想把你的房子拿走，他们更希望你能恢复正常还款，毕竟处置房产成本高、周期长。

真正的关键在于：你如何回应这第一声“敲门”？

我的建议很明确：

1. 第一时间核实信息：登录银行APP或打官方客服，确认是否真的逾期、金额多少、是否有自动扣款失败等技术问题。
2. 不要忽视任何沟通：哪怕你现在确实没钱，也要主动联系银行说明情况，申请展期或协商分期，很多银行有“困难客户帮扶计划”，尤其是疫情后政策更人性化。
3. 保留所有沟通记录：无论是通话录音、短信截图还是书面申请，都要保存好，这些在未来可能成为你争取权益的关键证据。
4. 切勿相信“代还中介”或“征信修复”骗局：市面上有些机构打着“帮你搞定逾期”旗号收费服务，实则套路满满，轻则被骗钱，重则涉嫌伪造材料被追责。

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以案说法：小李的“惊魂72小时”

我曾代理过一个真实案例,客户小李，程序员，因公司裁员导致收入中断，房贷连续两个月没还，某天凌晨收到一条短信：“您的贷款已严重逾期，我行将依法追偿，房产可能被拍卖。”他吓得整晚没睡，差点准备卖房还债。

后来他找到我,我们第一时间联系银行，发现其实只逾期68天，尚未进入诉讼流程，我们协助他提交了失业证明、收入流水等材料，申请了3个月的宽限期，并达成后续分期补缴方案，银行同意暂缓催收，也未上报“严重逾期”记录。

这件事让我深刻意识到：很多人不是不想解决问题，而是被恐惧压垮了判断力，一条冰冷的短信，背后其实是可以协商的空间。

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法条链接：

根据《民法典》第六百七十四条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。”

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条规定：“商业银行应当准确、完整、及时地向人民银行征信中心报送借款人信贷信息。”这意味着，一旦逾期超过一定期限（通常为90天），银行有权将逾期记录上传至征信系统。

《民事诉讼法》第一百零六条规定，债权人可向法院申请财产保全，包括查封、扣押债务人名下房产，为后续执行做准备。

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律师总结：

房贷逾期不可怕,可怕的是沉默和逃避，那条短信不是终点，而是转折点，它在提醒你：财务危机已经显现，但法律依然给你留了一扇门。

你要做的,不是恐慌，不是找借口，而是迅速行动、理性应对，主动沟通比被动等待更有力量，诚实面对比掩饰拖延更安全，银行要的是钱，不是你的家；法院讲的是证据，不是情绪。

在这个充满不确定的时代,谁都有可能遇到难关，但请相信，只要你不放弃解决问题的努力，法律就会为你保留回旋的余地。
房子不只是资产，更是生活的锚点，守住它，从回复那条短信开始。

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