马上消费金融逾期1年了，我该怎么办？钱还不上会坐牢吗？征信还有救吗？

大家好,我是你们的老朋友，一名在法律行业摸爬滚打多年的律师，最近后台收到不少朋友的私信，问的都是关于“马上消费金融逾期1年”的事儿，听起来就挺让人揪心的，毕竟逾期这么久，心里肯定七上八下的，我就结合我的经验，用大白话跟大家好好聊聊这个话题，希望能帮到那些正在经历或者即将面临类似困扰的朋友。

逾期1年，情况确实比较严重了，你必须重视！

很多人可能一开始逾期的时候没当回事,想着“等我有钱了再还”，结果一拖就是一年，这一年里，利息、违约金可能像滚雪球一样越滚越大，催收电话估计也没少接，精神压力肯定不小，更重要的是，这对你的个人征信已经造成了非常严重的影响。

大家最关心的几个问题来了：

1. 逾期1年，我会不会坐牢？这是很多朋友最害怕的一点，我可以明确地告诉大家，一般情况下，单纯的贷款逾期属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。马上消费金融是持牌的金融机构，你们之间的借贷关系受《民法典》等民事法律调整，只要你当时借款时没有提供虚假信息、没有恶意骗取贷款，并且没有采取躲避、藏匿等方式恶意拖欠，只是因为资金周转困难暂时还不上，那么这就是一个还钱的问题，不是犯罪问题，不会“坐牢”。划重点！如果你在借款时有欺诈行为，比如伪造身份信息、虚假的收入证明等等，或者在催收过程中，故意转移财产、辱骂殴打催收人员，那就可能涉及刑事犯罪了，这个时候才有可能面临牢狱之灾。欠钱是小事，千万别干违法的傻事！

2. 征信是不是彻底黑了，还有救吗？逾期1年，你的征信报告上肯定会留下非常严重的“污点”，这意味着你未来几年内想要申请信用卡、房贷、车贷，甚至一些正规的消费贷，都会非常困难，几乎是秒拒，银行等金融机构一看你有这么长时间的逾期记录，就会认为你信用极差，还款能力堪忧。征信也不是完全没救了。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。也就是说，只要你把这笔逾期的欠款（包括本金、合法利息、违约金等）全部还清，从还清那天开始算，5年之后，这笔不良记录就会从你的征信报告上消除，这5年里你要保持良好的信用习惯，不要再出现新的逾期，赶紧想办法解决眼前的欠款，才是修复征信的第一步。

3. 逾期1年，利息和违约金是不是高得吓人？我该还多少？逾期这么久，利息和违约金累积起来确实是一笔不小的数目，这里要提醒大家，根据国家相关法律规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（目前LPR一年期是3.45%，4倍就是13.8%）。如果马上消费金融收取的利息、违约金等综合费用超过了这个上限，那么超过部分你是有权拒绝支付的。 你首先要做的就是弄清楚，你当初借款的本金是多少，合同约定的利率是多少，逾期后的违约金是怎么计算的，把这些都理清楚，算一算总共应该还多少，哪些是合法的，哪些可能是不合法的，如果发现有过高的费用，这也是你后续和平台协商的一个重要筹码。

面对逾期1年的情况，我给你的建议是：

千万别再逃避了，主动联系马上消费金融！很多人逾期后就把平台的电话、短信全都拉黑，想着“眼不见心不烦”，这是最错误的做法！逃避解决不了任何问题，只会让利息违约金越滚越多，催收手段可能也会升级。你越是躲，平台越会觉得你有还款能力但恶意拖欠。鼓起勇气，主动联系马上消费金融的客服，说明你目前的经济状况，不是不想还，而是确实遇到了困难。

态度诚恳，争取协商个性化还款方案！联系之后，最重要的就是协商还款，你可以尝试申请：

• 停息挂账/个性化分期：就是把目前的欠款总额做一个分期，停止收取逾期利息和违约金，或者只收取很低的利息，你每月按照协商好的金额进行还款。
• 延期还款：申请一定的宽限期，暂缓还款压力，等宽限期过后再开始还款。
• 减免部分费用：如果你能证明自己确实经济困难，并且愿意积极还款，可以尝试申请减免一部分过高的违约金或利息。 协商的时候，一定要有诚意，并且做好录音（提前告知对方，表明是为了保障双方权益）。把你的收入情况、家庭支出、负债情况都如实告知，让对方相信你确实遇到了困难，不要一开始就狮子大开口，说自己一分钱都还不上，或者只愿意还很少一部分，这样很难协商成功。

制定详细的还款计划，努力开源节流！协商成功后，或者即使暂时没协商成功，你自己心里也要有个数，制定一个详细的还款计划，看看自己每个月能拿出多少钱来还款，这可能意味着你要勒紧裤腰带过日子，减少不必要的开支，同时想办法多增加一些收入来源。比如利用业余时间做点兼职，或者变卖一些闲置物品等，每多还一点，压力就小一点。

保留好所有相关证据！包括借款合同、还款记录、催收短信、通话录音、与客服的聊天记录等等，这些证据在万一发生纠纷，或者需要通过法律途径解决问题时，都是非常重要的。

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建议参考：

• 务必主动联系马上消费金融客服，表明还款意愿，而非恶意拖欠。
• 通话时记得录音，协商过程中的重要承诺要求对方以书面形式确认。
• 了解清楚自己的债务构成，明确合法本息和可能存在的超额费用。
• 根据自身实际经济能力，提出合理的分期或延期方案，切勿过度承诺。
• 停止以贷养贷，这只会让你陷入更深的债务泥潭。
• 如果遭遇暴力催收（如威胁、恐吓、骚扰亲友等），保留证据并向银保监会等监管部门投诉。

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相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。
3. 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然主要针对信用卡，但部分消费金融公司可能参考此精神）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
5. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条（信用卡诈骗罪，如涉及信用卡大额逾期且恶意透支可能触犯）：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的，前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

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小编总结：

“马上消费金融逾期1年”，听起来确实让人头大，但请你一定不要绝望，这不是世界末日，只要你勇敢面对，积极采取行动，问题总有解决的办法。逃避是最差的选择，主动协商才是王道。你欠的是钱，不是命，只要活着，就有机会把钱还上，就有机会修复信用，重新开始。

这个过程可能会很艰难,需要你付出很多努力和牺牲，但为了未来的生活，为了不再被债务和催收所困扰，现在的每一步努力都是值得的，希望今天的分享能给你带来一些帮助和勇气，如果你觉得有用，也可以分享给有需要的朋友，加油！

马上消费金融逾期1年了，我该怎么办？钱还不上会坐牢吗？征信还有救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。