收到逾期催收短信别慌！教你三招硬核反击，合法又解气

最近老张半夜被一条短信惊醒：“您尾号8836的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段。”他心头一紧，手心冒汗——这钱不是早就还了吗？怎么又来催收？

其实啊,像老张这样的情况我见得太多了，现在各种贷款平台满天飞，系统自动发短信、机器人打电话，动不动就“上报征信”“移交法务”“起诉坐牢”，搞得人神经紧绷，但你知道吗？很多催收短信根本就是吓唬人，站不住脚！

今天我就从一个执业十几年的律师角度,给你支三招硬核应对法，不卑不亢，合法合规，还能让对方闭嘴。

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第一招：先别慌，查清楚再说

很多人一看到“逾期”两个字就炸了，立马打客服、找朋友借钱补窟窿，但冷静点——你真逾期了吗？

建议你做三件事：

1. 登录官方APP或官网查账单：别信短信里的所谓“余额”，必须以银行或持牌金融机构的官方系统为准。
2. 核对还款记录：尤其是跨行转账、第三方支付，有时候到账延迟，系统没及时更新，容易误判。
3. 保留所有凭证：截图、转账回单、通话录音，统统存好，关键时刻这些是你的“护身符”。

我有个客户小李,收到某消费金融公司催收短信，说他欠了两万八，结果他一查自己银行流水，发现早就在到期日前还清了，他把还款凭证甩过去，对方立刻改口说是“系统故障”，连道歉都没有，你说气不气？但幸好他留了证据，不然就被动了。

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第二招：硬气回复，用法律语言“怼”回去

很多人不敢回,怕激怒对方，错！你越软，他们越狠，正确的做法是：有理、有据、有节地回复。

你可以这样写（直接复制修改）：

“您好，本人已于[具体日期]通过[银行/支付宝/微信等]完成全额还款，附上转账凭证（见截图），贵司发送的逾期提醒与事实不符，涉嫌虚假陈述，已对我造成精神困扰，请立即停止不当催收行为，并书面说明情况，如继续发布不实信息，本人将依法维权，追究法律责任。”

注意几个关键词：“与事实不符”“涉嫌虚假陈述”“造成精神困扰”“依法追究”，这不是吵架，是法律预警，正规机构看到这种措辞，基本会收敛。

你不是在求他们别催,而是在告知事实+主张权利，姿态要稳，语气要冷，但不能骂人，否则反而落人口实。

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第三招：反制骚扰，该举报就举报

如果对方无视你的澄清,还继续发短信、打电话，甚至威胁“上门”“爆通讯录”，那你就该出手了。

三大举报渠道，精准打击：

1. 银保监会投诉热线 12378：适用于银行、持牌消费金融公司，他们的监管最严，处理最快。
2. 中国互联网金融协会官网：针对网贷平台、小贷公司，提交证据后一般7个工作日内会有反馈。
3. 公安机关反诈中心 96110：如果对方冒充公检法、伪造法律文书，直接报警！

我曾代理过一个案子,当事人被某网贷平台连续三天凌晨三点打电话，还联系他老家亲戚，我们收集证据后向监管部门投诉，最终平台被责令整改，赔偿当事人5000元精神损失费。

别以为他们是“正常催收”，超出边界就是违法。

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以案说法：一条短信惹出的名誉权官司

2022年,杭州的王先生因一笔小额贷款逾期两天，被催收公司群发短信给他的全部通讯录好友：“王先生恶意欠款，人品有问题，请谨慎交往。”王先生因此被同事议论，工作受影响。

他一怒之下起诉该催收公司侵犯名誉权,法院审理认为：催收方未核实债务状态，擅自向第三方披露个人信息并进行负面评价，构成侵权，判决赔偿精神抚慰金8000元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收不是法外之地，哪怕你真逾期了，对方也不能乱来，更何况，如果你根本没欠钱，那更是零容忍！

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法条链接：这些红线，他们碰不得！

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《民法典》第1024条：民事主体享有名誉权，禁止侮辱、诽谤等方式损害他人名誉。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得向无关第三方透露债务人信息，不得恐吓、威胁、辱骂。

这些不是摆设,是你维权的“尚方宝剑”。

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理性是最大的武器

面对催收短信,最忌两种反应：一种是吓得六神无主，赶紧还钱“息事宁人”；另一种是情绪上头，破口大骂反被倒打一耙。

真正聪明的做法是：冷静查证 → 理性回应 → 依法维权。

你要明白,金融机构也好，催收公司也罢，它们的行为必须在法律框架内运行，你不是弱势群体，你是权利主体。

下次再收到那种“不还就起诉”的短信，别急着删，保存好，然后按我说的三步走，你会发现，原来你也有底气说一句：“你说的，不成立。”

毕竟,法律从不保护冲动的人，也不纵容欺压者——它只站在真相和规则那一边。

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本文由执业律师原创撰写，仅作普法参考，具体个案请咨询专业法律人士。

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