贷款逾期了，收到征信警告短信怎么办？别慌，先搞懂这三件事！

你有没有这样的经历？半夜手机“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX银行的贷款已逾期，征信记录可能受影响，请尽快还款。”
那一刻，心跳漏了一拍，手心冒汗，脑子里全是“完了，征信是不是黑了？”“以后还能贷款买房吗？”“会不会被起诉？”

别急,我理解你的焦虑，作为一名处理过上百起信贷纠纷的律师，我可以很负责任地告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是慌了神、乱了阵脚，错过了补救的最佳时机。咱们就来聊点实在的——收到这类短信后，你真正该做的三件事。

第一件事：先冷静，别被“恐吓式”短信带节奏

很多金融机构发的逾期提醒短信,语气都挺重，什么“影响征信”“列入黑名单”“追究法律责任”，听着像要天塌了，但你要明白一点：这类短信本质是催收手段，目的是让你尽快还钱，而不是直接宣判你“社会性死亡”。

我见过太多人因为一条短信彻夜难眠,甚至病急乱投医去借网贷填坑，结果雪上加霜。逾期≠征信彻底毁掉，更不等于马上被起诉。

先深呼吸,打开手机银行或征信报告（中国人民银行征信中心官网可查），确认几个关键信息：

有些银行有3-5天的宽限期，只要在这期间还上，根本不会上报征信，别自己吓自己。

很多人怕和银行打交道,觉得对方高高在上，但现实是：银行最不想看到的就是你彻底还不起。你能分期还、能协商还款计划，比走诉讼程序划算多了。

收到短信后,别等对方打电话催，主动打过去。态度要诚恳，说明逾期原因（比如失业、生病、家庭变故），并提出一个切实可行的还款方案。

举个例子：

“您好，我是XX账户的客户，看到短信说我逾期了，非常抱歉，最近因为公司裁员，收入中断，暂时周转不开，但我已经在找工作，预计下个月有收入，能不能申请延期一个月，或者分三期还清？我会优先安排这笔还款。”

你会发现,只要你态度积极，大多数银行客服都会帮你登记协商，甚至提交减免部分罚息的申请。沟通不是求情，而是建立信任的过程。

征信一旦留下逾期记录,可不是说删就能删的，根据央行规定，不良记录保留5年，从你还清欠款那天开始倒计时。

但这5年里,你也不是完全被动，记住两个关键词：

不要破罐子破摔，哪怕现在只能还500块，也先还一部分，表明你在努力履约，这比一分钱不还不知所踪强一百倍。

我去年代理过一个案子,当事人小李，28岁，程序员，公司裁员后半年没找到工作，信用卡和网贷总共逾期了4万多，收到十几条征信警示短信，一度想“躺平”。

他来找我时,第一句话是：“律师，我是不是这辈子都贷不了款了？”

我们做了三件事：

一年后,小李重新入职，把所有欠款结清，今年他顺利申请到了公积金贷款买房，上周他发微信给我：“律师，我老婆说，那段时间虽然难，但没放弃，真值。”

你看,信用可以修复，人生也可以重启。

《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《民法典》第六百七十五条：
借款人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：
对于确认无力偿还的持卡人,银行应依据其还款能力与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你谈判的底气，是你维权的武器。