贷款逾期提示短信来了怎么办？别慌，先搞懂这三件事！

你有没有过这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信弹出来：“您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，以免影响征信。”
那一瞬间，心跳仿佛漏了一拍，脑子里飞快闪过各种念头：是不是记错还款日了？最近手头紧能不能晚几天还？会不会被起诉？征信黑了以后还能贷款买房吗？

别急，作为执业十几年的律师，我见过太多人因为一条短信就乱了阵脚，结果越慌越错，把小问题拖成了大麻烦，今天我就用最接地气的话，帮你把“贷款逾期”这件事彻底讲明白——不是为了吓唬你,而是让你在慌乱中看清出路。

收到逾期短信，第一反应不该是“删掉”或“装没看见”

很多人第一反应是逃避：关机、换号、不接催收电话，但我要告诉你：这只会让情况更糟。

逾期本身不可怕，可怕的是应对错误，银行发短信，说明你还处在“提醒阶段”，这时候处理得当,完全有机会把影响降到最低。

第一步：确认事实
先别自责，也别急着解释，打开你的贷款APP或打客服电话,查清楚几个关键点：

第二步：评估自己的还款能力
说实话，谁都会有手头紧的时候，关键是：你是“暂时困难”，还是“长期无力偿还”？

如果是前者，赶紧筹钱还上，哪怕先还一部分，也能向银行表明你在积极处理。
如果是后者，那就得提前准备协商方案,而不是等到被起诉才后悔。

我代理过一个案子，当事人小李，90后程序员，疫情期间公司裁员，三个月没收入，他看到逾期短信后选择沉默，结果三个月后，催收电话从一天一个变成一天十个,最后连家人也被骚扰。

如果他能在第一时间联系银行，说明失业情况，申请延期或分期，完全有可能争取到6个月的展期,但他错过了黄金72小时。

银行不怕你逾期，怕的是你失联。
只要你愿意沟通，大多数银行都愿意谈——毕竟他们也不想走诉讼程序,费时费力还可能收不回钱。

你可以这样说：

“您好，我是某某账户的借款人，近期因个人原因导致逾期，但我有还款意愿，能否申请延期/分期还款？希望能减免部分罚息。”

语气要诚恳，态度要坚定，别跪舔,也别硬刚。

现在市面上冒出很多“征信修复”“反催收联盟”的广告，打着“内部渠道”“三天消除逾期记录”的旗号,收你几千甚至上万服务费。

我明确告诉你：只要是真实发生的逾期，正规渠道无法删除！
《征信业管理条例》写得清清楚楚，不良记录保存5年，从你还清欠款那天起算，那些说能“洗白征信”的，99%是骗子。

更危险的是，有人教你故意投诉银行、伪造困难证明、集体逃废债——这些行为一旦被查实，轻则被列入黑名单,重则涉嫌诈骗罪。

别为省几千块,赔上一辈子的信用。

我的客户王女士，45岁，单亲妈妈，供着一套学区房，去年孩子生病住院，她把还贷的钱挪去付医药费,结果房贷逾期28天。

她没敢告诉银行，也没接催收电话，直到某天收到法院传票——银行要拍卖她的房子。

开庭前我们紧急介入，整理了孩子病历、收入证明、过往良好还款记录，向法院提交“不可抗力”证据，并与银行达成调解：补上逾期本息，后续分12期还款,保留房产。

最终房子保住了,但她整整瘦了8斤。

她说：“我以为躲过去就没事了，没想到躲出来的是一场官司。”

这个案子让我明白：面对问题的速度，决定了问题的大小。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的,应当予以删除。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
对于确认信用卡持卡人因失业、疾病等正当理由暂时失去还款能力的，可与银行协商个性化分期还款协议,最长不超过5年。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你谈判的底气。