逾期后我都还了1年半了，为啥信用还是灰头土脸？钱岂不是白还了？

哈喽，大家好，我是你们的朋友，一名见过不少风浪的老律师，最近有位朋友跟我诉苦，说自己之前不小心信用卡逾期了，后来痛定思痛，咬着牙一分不少地还了1年半，本以为苦尽甘甘来，信用能慢慢好起来，结果一查，还是不太好看，心里特别憋屈,觉得这钱好像白还了似的。

我特别能理解这种心情，逾期之后，能坚持还1年半，这本身就是非常不容易的，说明你有很强的责任心和还款意愿，这一点必须先给你点个赞！但信用这东西，就像一面镜子，一旦有了裂痕，想让它恢复如初，确实需要点时间和方法，不是说欠款一还清,镜子立马就光亮如新。

首先咱得明白一个事儿：逾期记录本身，并不会因为你还了款就立刻“嗖”地一下消失。你逾期了，这个行为已经发生，就像咱们不小心摔碎了东西，即使后来把碎片都清理干净了，那个“摔碎”的瞬间还是客观存在过，你坚持还了1年半，这证明了你的还款能力和诚意，这是非常积极的信号,银行和征信机构都会看在眼里。

那为啥还了这么久，信用报告还是不好看呢？这里有个关键点：逾期记录在征信报告上的保留时间，通常是从你还清所有欠款（包括本金、利息、违约金等）的那天开始算起，往后推5年。也就是说，你虽然还了1年半，但这个“5年倒计时”是从你最后一笔欠款结清的那个时间点才启动的，打个比方，你2023年12月才把所有逾期欠款都还清，那这条逾期记录会保留到2028年12月左右，在这5年里，它会一直待在你的征信报告上，提醒你曾经有过这么一段“不太光彩”的历史。

你现在还了1年半，如果这1年半是在持续偿还逾期的本金和利息，5年”的时钟可能还没正式开始走，或者只走了一小段。这1年半的还款行为，最大的作用是停止了逾期状态的恶化，避免了更严重的法律后果，比如被起诉、被列入失信被执行人名单等，同时也向银行证明了你不是恶意拖欠。这绝对不是白还！这是你修复信用的第一步，而且是最关键的一步——把“坑”填上了，才有资格谈下一步怎么“修路”。

那接下来该咋办呢？难道就只能干等5年吗？也不全是。

建议参考：

先查清楚“家底”——获取详细征信报告：你得知道自己的逾期记录具体是哪家机构的，逾期了多久，金额多少，现在是否已经显示“结清”，可以通过央行征信中心官网、当地人行网点或部分商业银行APP查询。
主动沟通，尝试“异议申请”或“非恶意逾期证明”（难度较高）：如果当初的逾期确实是有特殊原因，比如突发重大疾病、失业等不可抗力，并且你能提供相关证明材料，可以尝试联系逾期的银行或机构，看能否沟通调整记录，或者开具“非恶意逾期证明”（这个证明很多机构不一定认可，但试试无妨），如果征信报告上的记录有误，比如明明还了却显示没还，那一定要及时提出异议申请,要求更正。
保持“干净”的用卡习惯，用新的良好记录覆盖旧的：这是最重要的！把逾期的卡（如果还能用的话）继续用起来，或者申请一张新的信用卡（如果还能批下来的话），然后每个月按时足额还款，保持良好的消费和还款记录。新的、持续的良好记录是修复信用的最佳方式，它能证明你现在是个守信的人。
不要轻易销卡：有些人逾期后觉得卡没用了就注销，这其实不太好，如果卡片还能正常使用，继续用，并用好的记录去覆盖，比直接销卡要好，如果卡已经被冻结或强制停卡,那另当别论。
耐心等待，时间是最好的良药：如前所述，逾期记录会在结清后5年自动消除，这5年里，你要做的就是“安分守己”,不再产生新的逾期。
谨慎对待“征信修复”广告：市面上有很多声称能“洗白征信”、“铲除此记录”的广告，大部分都是骗局，千万别上当！征信修复只能通过官方渠道,靠自己的良好行为去改善。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（逾期还款本身是违约行为,需要承担相应责任）
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。（这就是逾期记录5年消除的法律依据，记住是“终止之日”起算,即还清欠款之日）

小编总结：

这位朋友，你能坚持还1年半，真的非常棒，这已经超越了很多人。逾期后还了1年半，这钱绝对没有白还，它是你浪子回头、重建信用的基石。信用修复是一场马拉松，不是百米冲刺，你现在需要做的，就是查询征信报告，了解清楚现状，然后继续保持良好的还款习惯,用时间和行动去证明自己的信用。

不良记录会保留，但它不代表你的一生，只要你从此刻开始，认真对待每一笔信用交易，按时还款，5年后，那些不愉快的记录就会自动“下架”，你的信用报告也会慢慢“阳光”起来。加油，信用的小船，只要你用心掌舵,一定能驶向更广阔的海洋！

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