逾期1年，兜里比脸还干净，想分期还款，银行能同意不？

老铁们，我知道，逾期这事儿，一旦沾上，日子就跟过山车似的，心里七上八下的，尤其是逾期了一年，那更是寝食难安，催收电话可能都快把手机打爆了，这时候，很多朋友就会琢磨：“都逾期这么久了，我现在想跟银行或者平台商量一下，分期慢慢还，还来得及吗？他们能同意吗？”

作为你们的老朋友，今天我就掏心窝子跟大家聊聊这个事儿。答案是：能，但不容易。

先给大家吃个定心丸，银行也好，正规的贷款平台也罢，他们的核心诉求永远是把钱收回来，而不是单纯地把你逼上绝路。只要你不是恶意拖欠，并且确实有还款意愿和一定的还款能力,商量分期的可能性还是存在的。

为啥又说“不容易”呢？

你想啊，逾期1年，这可不是个小数目，也不是短时间，对于银行来说，这笔账已经算是“老账”了，风险等级很高,他们会担心：

1. 你的信用记录已经很差了：逾期1年，征信报告上肯定是一大片红色,银行对你的信任度已经降到冰点。
2. 你的还款能力是个大大的问号：这么久没还，银行会怀疑你到底还能不能还上,是不是真的有能力履行新的分期协议。
3. 银行内部有坏账率的考核：逾期时间越长，这笔钱变成坏账的可能性就越大,银行也有自己的业绩压力。

那到底咋操作才有戏呢？

1. 态度得端正，别躲！这是最重要的，千万别想着“我不接电话，他们就找不到我了”，这只会让事情更糟，主动联系银行，说明情况，表达你强烈的还款意愿，只是目前确实有困难，是主动联系！
2. 得有点“干货”，别光说不练！银行不是慈善机构，你得拿出点诚意和实际的东西，比如说，你可以制定一个详细的、你自己能力范围内的还款计划，这个计划不能是空中楼阁，得接地气，最好能证明你现在有稳定的收入来源，哪怕不多，只要能持续还款就行，比如工资流水、收入证明啥的,能准备就准备着。
3. 选对人，找对路！直接找催收员可能效果不大，他们的KPI是催款，你可以尝试联系银行的信用卡中心客服或者专门负责贷后管理/协商还款的部门（如果有的话），说明你想申请“个性化分期还款协议”，也就是咱们常说的“停息挂账”（但不是所有银行都叫这个名，也不是都能停息）。
4. 嘴甜一点，有耐心！协商这事儿，不是一蹴而就的，可能第一次沟通会被拒绝，没关系，隔段时间再试，把你的困难说清楚，把你的计划摆出来,争取对方的理解。
5. 别轻易签“不平等条约”！如果银行同意分期，一定要看清楚协议条款：每期还多少，还多久，有没有额外的利息、违约金，总共要还多少，确保这个方案是你真的能承受的，别为了一时解脱，签了个更还不起的协议,那可就雪上加霜了。

重点来了：逾期1年，银行同意分期的可能性，很大程度上取决于你的实际情况和你的“诚意”。这个“诚意”不光是嘴上说的，更是行动上的，你能不能先还一小部分，作为诚意金？这个不是必须的,但有时候能增加谈判的筹码。

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建议参考：

如果你真的逾期1年了，想尝试分期,不妨按下面的步骤走一走：

1. 算清楚账：自己欠了多少钱，本金、利息、违约金分别多少,心里要有数。
2. 评估自己的还款能力：每月最多能拿出多少钱来还？这个钱必须是在保证基本生活开支之后的。
3. 主动联系银行：找到正确的联系方式,表明身份和意图。
4. 陈述困难，提交材料：简明扼要地说明逾期原因（比如失业、生病等，最好有证明），并提交你的收入证明、还款计划。
5. 坚持协商，记录过程：每次沟通都记下来时间、对方工号、沟通内容，万一以后有纠纷,这些都是证据。
6. 达成协议后，严格履约：一旦谈成了，就一定要按时还钱，别再逾期了,不然下次就真没机会了。

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相关法条：

虽然协商还款更多的是基于双方的意愿和实际情况,但也不是完全没有法律依据：

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 （敲黑板！这条是核心！虽然这里说的是信用卡，但很多贷款协商也会参考类似的精神。“特殊情况”、“超出还款能力”、“仍有还款意愿”，这几个是关键词。）

• 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：合同成立后，情势发生重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。 （这条是“情势变更”原则，如果你逾期是因为突发的、不可预见的客观情况，也可以尝试以此为依据进行协商。）

• 《中华人民共和国民法典》第六条：民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。 （银行也不能强人所难，协商也要遵循公平原则。）

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老铁们，逾期1年想分期，不是完全没可能，但挑战确实不小。银行有银行的顾虑，咱们有咱们的难处，关键在于你要主动出击，拿出诚意和可行的方案,跟银行好好谈。

逃避永远解决不了问题，只会让问题越来越大。哪怕一次谈不成，多试几次，找对方法，总会有希望的，最重要的是，一旦达成协议，就一定要珍惜这个机会，努力赚钱，按时还款,慢慢把信用重新建立起来。

生活嘛，总有起起落落，遇到坎儿了，别怕，面对它，解决它！加油！

逾期1年，兜里比脸还干净，想分期还款，银行能同意不？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。