房贷逾期被催收短信轰炸？别慌，先搞清这三件事！

最近不少朋友私信我,说手机快炸了——天天收到银行发来的催收短信：“您的贷款已逾期，请尽快还款，否则将影响征信”“再不处理，将启动法律程序”……一条接一条，看得人心惊肉跳，饭都吃不下，有人吓得连夜筹钱转账，有人干脆关机逃避，还有的直接想卖房断尾求生。

但我想说一句：房子是家，不是债务的囚笼，面对房贷逾期和催收短信，冷静比冲动更重要。

今天咱们就来聊点实在的——当你的房贷开始逾期，银行发来催收短信时，你最该知道的三件事是什么？

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第一件事：催收短信≠立即法拍，别被吓破胆

很多人一看到“将依法处置抵押物”这种字眼，立马脑补出法院上门贴封条、搬家具的画面。从逾期到真正拍卖房子，中间隔着好几道法律程序，不是发个短信就能动手的。

银行催收分几个阶段：

1. 逾期1-30天：短信、电话提醒为主，属于温和提醒；
2. 逾期31-90天：开始加大力度催收，可能上报征信，记录“逾期”；
3. 逾期超90天：银行可能会发正式函件，甚至委托第三方催收机构介入；
4. 逾期超180天：才有可能进入诉讼或申请强制执行，走法拍流程。

如果你只是逾期一两个月,收到几条短信，完全没必要恐慌性卖房或借高利贷填坑。这时候真正该做的是主动联系银行，说明情况，看能不能协商延期、分期，或者申请“宽限期”。

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第二件事：别忽视“情感沟通”，银行也是人开的

很多人觉得银行冷冰冰,只认钱不认人，但你要知道，银行也怕坏账，与其走到起诉、拍卖那一步（费时费力还可能亏本），他们更愿意跟你“和平解决”。

我建议：收到催收短信后，别躲，别删，更别拉黑客服电话。拿起电话，主动打给贷款经理，坦诚说明你为什么还不上——是失业了？生病了？还是家里突发变故？

真实、有温度的沟通，往往能换来意想不到的转机。我有个客户，因为疫情公司裁员，连续三个月没收入，他一开始不敢接银行电话，结果催收短信越来越多，后来他鼓起勇气打了通电话，说了实情，还提供了失业证明，银行不仅给了三个月宽限期，还帮他申请了“阶段性还息不还本”的方案。

你看,坦诚不是软弱，而是解决问题的第一步。

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第三条：警惕“伪催收”，小心二次伤害

现在市面上有不少冒充银行的“催收公司”，发来的短信看似正规，实则暗藏陷阱。

• “点击链接立即还款，避免征信受损”（可能是钓鱼网站）；
• “我们是法院指定催收机构，再不还钱明天就上门”（纯属恐吓）；
• “只要交500元手续费，就能帮你消除逾期记录”（诈骗无疑）。

正规银行不会通过短信链接让你还款，也不会威胁上门泼漆、贴大字报。所有正式通知，都会以书面函件或官方电话形式送达。

如果不确定是不是真催收,直接打银行官方客服核实，一个电话就能避坑。

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以案说法｜张先生的“短信危机”是如何化解的？

张先生在杭州做餐饮,去年门店受疫情影响关门三个月，房贷一下子断了档，连续收到十多条催收短信后，他整个人崩溃了，甚至动了“把房子挂中介卖掉”的念头。

但他最后选择先打了个电话给贷款经理,他如实说了经营困难，还提供了停业证明和流水，没想到，银行很快回应：可以申请6个月的“还款缓冲期”，期间只还利息，本金延后。

更关键的是,银行明确告诉他：只要后续正常还款，之前的逾期记录不会立刻上报“严重违约”，也不会启动法拍程序。

张先生松了口气,半年后生意回暖，顺利渡过难关，现在他逢人就说：“那会儿差点被短信吓死，其实银行也没那么绝情。”

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法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

根据《民法典》第四百一十三条：

抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

《商业银行信用卡监督管理办法》虽针对信用卡，但其精神也适用于贷款管理——银行应遵循公平、诚信、合理催收原则，不得采取侮辱、恐吓等不当方式。

《个人信息保护法》明确规定：催收过程中不得泄露借款人隐私，不得频繁骚扰无关人员（如亲友、同事）。

这意味着：你有权拒绝暴力催收，也有权要求银行提供正式书面通知，而不是靠几条短信就给你判“死刑”。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

房贷逾期不是世界末日,但它像一场小火苗——处理及时，能扑灭；放任不管，可能烧掉整个家。

面对催收短信,你要做的不是焦虑、不是逃避，而是：

✅搞清逾期阶段，别被吓唬住；
✅主动沟通银行，争取协商空间；
✅识别真假催收，保护自身安全；
✅保留证据材料，必要时寻求法律帮助。

房子不只是资产,更是生活的锚点，哪怕暂时风雨飘摇，也别轻易放手。真正的强者，不是从不跌倒，而是跌倒后，还能清醒地站起来，一步步走出困境。

如果你正被房贷压得喘不过气,不妨现在就打个电话，给自己一个解释的机会，一句话，就能换来一片天。

我是律师老陈,专注房产与金融纠纷八年，下期我们聊聊：“房贷断供后，房子被拍卖，还能拿回多少钱？” 关注我，别让法律盲区，毁了你的安稳人生。

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