收到儿子贷款逾期短信，父母该不该还？还了会怎样，不还又如何？

前几天深夜，手机“叮”地一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您亲属XXX（我儿子的名字）在我行的个人消费贷款已连续3期逾期，当前欠款本金加利息共计87,432元，请尽快处理，以免影响征信及产生法律后果。”

我当时心里“咯噔”一下，手心都冒了汗，孩子在外工作几年了，我以为他早就独立了，怎么突然背上了这么多债？更让我纠结的是——这钱,我该不该替他还？

相信不少父母都遇到过类似的情况：孩子成年了、工作了，看似成熟了，可一旦出事，第一反应还是找爸妈，尤其是涉及到钱的问题，更是让人左右为难，我就以一个律师的身份，也作为一个父亲的角度,和大家聊聊这个现实又扎心的话题。

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法律上，你没有义务替他还

先说结论：成年子女贷款逾期，父母在法律上没有任何偿还义务，除非你签了担保合同,或者共同借款。

这是《民法典》里写得明明白白的事，第118条讲债权债务关系，第681条讲保证合同——简单说，谁借钱谁负责，签字才算数，你儿子自己签的借款合同，责任主体是他自己,银行不能因为你和他是父子就直接找你要钱。

但问题来了：为什么银行会发短信给你？

因为现在很多贷款平台，在申请时会让借款人填写“紧急联系人”，这个“紧急联系人”虽然没有法律责任，但一旦逾期，平台就会通过电话、短信等方式联系你，目的就是施压，让你“帮忙催促”甚至“代为还款”。

这不是骚扰，是他们的催收策略，但他们不能拿你怎么样,更不能起诉你。

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还，是情分；不还，是本分

现实中，很多父母哪怕知道没义务，最后还是咬牙把钱掏了,为什么？

一是心疼孩子。“他刚工作，信用要是黑了，以后买房、结婚怎么办？”
二是怕影响家庭。“亲戚知道了多丢人？邻居会不会觉得我们家教不好？”
三是情感绑架。“妈，再不还，他们要上门了……”

这些情绪我都懂，但我想提醒各位家长一句：每一次替孩子兜底，都是在延缓他成长的代价。

你替他还一次，他可能就学会了“反正有爸妈扛着”；你替他还两次，他就可能开始习惯性逃避责任，这不是爱,是溺爱的另一种形式。

如果你经济宽裕，愿意支持，那没问题，但请记住：帮助≠承担，你可以选择“借”给他，而不是“给”；可以要求他写个还款计划，甚至签个简单的借条，这样既帮了他，也让他明白：钱不是天上掉的,责任必须自己扛。

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如果他已经“爆雷”，该怎么办？

如果你儿子确实陷入债务危机，别慌,按这几个步骤走：

1. 核实债务真实性：先确认是不是诈骗短信，打银行官方客服，查账户状态,看有没有被冒名贷款。
2. 评估还款能力：看他工资、支出、其他负债，判断是短期周转困难,还是长期入不敷出。
3. 主动协商展期或分期：很多银行对首次逾期、态度积极的客户，是可以谈延期或减免部分罚息的,不要等催收上门才行动。
4. 避免以贷养贷：千万别让他再去借网贷、刷信用卡还旧账,那是深渊。
5. 必要时寻求专业帮助：比如债务重组、法律援助，甚至心理疏导——很多年轻人负债背后,是焦虑和失控感。

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以案说法：小张的故事

我去年代理过一个案子，当事人小张，26岁，月薪9000，却背着三张信用卡和两个网贷平台的债，总额超过15万，他爸妈接到催收电话后,差点卖房替他还。

后来我们介入，发现其中一笔贷款利率高达23%，远超法定保护上限；另一笔根本没有面签流程，存在违规放贷嫌疑，我们提出异议，最终银行撤诉，平台同意分期三年还清,月供控制在3000以内。

更重要的是，我们让小张签了一份“债务承诺书”，明确他自己承担全部责任，父母不介入，半年后，他开始记账、做预算,甚至还考了理财课程。

你看，有时候真正的帮助，不是替他擦屁股,而是扶他站起来。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十一条：
  “保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”
  → 父母未签署保证合同,不构成担保责任。

• 《民法典》第一千零六十四条：
  “夫妻共同债务应当共同签名或者事后追认，或者用于家庭日常生活需要。”
  → 成年子女债务不属家庭共同债务,父母无连带责任。

• 《个人信息保护法》第十三条：
  紧急联系人信息可用于“履行合同所必需”，但不得过度使用或泄露。
  → 催收可联系，但不得威胁、骚扰家属。

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收到儿子贷款逾期的短信，那一刻的心痛和焦虑，我懂，但作为律师，也作为一位父亲，我想说：爱孩子，不是替他承担所有风雨，而是教会他在风雨中走路。

法律上，你不必还；情感上，你可以帮，但帮的方式，决定了他是成长,还是沉沦。

与其默默掏钱，不如坐下来和他谈一次诚实的对话：
“这钱，我不替你还，但我陪你一起面对。”
这句话,可能比十万块更有力量。

最后送大家一句话：
子女成年那天，父母的角色就该从‘托底者’转向‘教练员’。
底线要守住，翅膀要放开,这才是真正负责任的爱。

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本文由执业律师原创撰写，结合真实案例与法律实务，旨在提供理性参考，具体个案请咨询专业法律人士。

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