714高炮逾期一年，催收突然上门要钱，这债到底该不该还？

“姐，您这笔借款逾期一年了，今天必须还清本金和罚息，否则我们走法律程序！”深夜的一通催收电话，让李女士彻底失眠，一年前，她因急用钱在某网贷平台借了一笔“714高炮”（期限7天或14天，年化利率超1000%的短期高利贷），如今对方突然要求连本带利还款5万元,而当初实际到账仅8000元。

这种场景并非个例，许多借款人因短期资金周转陷入“714”陷阱，逾期后遭遇暴力催收、人格侮辱甚至虚假诉讼，但问题是，这类明显违法的债务，借款人是否必须全额偿还？法律究竟如何界定这类“债务”的合法性？

核心矛盾点：

1. 超高利率的非法性：根据最高人民法院司法解释，年利率超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的借贷不受法律保护，而“714”产品的利率通常远超这一红线。
2. 债务催收的合规性：即使债务存在，催收行为也需符合《民法典》关于人格权保护的规定，禁止恐吓、骚扰、泄露隐私等行为。
3. 债务本身的效力：若平台无放贷资质（如未持金融牌照）,借款合同可能直接被认定为无效。

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以案说法

2023年，江苏某法院审理了一起“714逾期”案件：借款人小王借款5000元（实际到账3500元），逾期一年后被催收要求还款2万元，法院最终判决：

1. 支持小王偿还实际本金3500元；
2. 驳回平台关于“罚息”“服务费”等诉求，因综合年化利率高达1800%，远超法律保护范围；
3. 对平台暴力催收行为（如电话轰炸、P图诽谤）另案处理，判赔精神损害抚慰金5000元。
   此案明确传递了司法态度：非法高利贷不受保护,借款人可拒绝不合理债务！

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法条链接

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍，超出部分无效。
2. 《民法典》第一千零三十二条：
   禁止以电话、短信、即时通讯工具等方式侵扰他人私人生活安宁。
3. 《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）：
   明确要求取缔无场景、无指定用途、无客户群体的“现金贷”业务。

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律师总结

面对“714逾期”催收，记住三原则：

1. 算清合法债务：只需偿还实际本金+LPR4倍以内的利息（目前约年化14.8%），其他费用可依法拒绝。
2. 抵制非法催收：若遭遇骚扰、威胁，立即报警并保留录音、聊天记录等证据，必要时反诉侵权赔偿。
3. 主动司法救济：向法院提起债务确认之诉，请求裁定合法债务范围，一劳永逸解决纠纷。

最后提醒：法律不保护非法利益，但也不会纵容恶意逃债，理性面对债务,用法律武器守住底线才是正解！

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