愁坏了！车贷逾期1年才想起还？这笔账该咋算？车还能保住吗？

最近后台有位朋友留言，说自己因为一些特殊情况，车贷足足逾期了快一年，现在手头稍微松动了，想把这笔钱还上，但心里直发慌：这么久没还，利息和违约金得滚成什么样了？银行（或者贷款公司）会不会已经找上门了？最关键的是,自己的爱车还能不能保住？

车贷逾期一年，这事儿可大可小，但绝对不是小事。逾期时间这么长，后果远比你想象的要复杂和严重。今天咱就掰开揉碎了,好好聊聊这事儿该怎么应对。

你得明白，逾期1年，银行或贷款机构肯定早就把你列入“重点关注名单”了，这期间，他们可能已经通过电话、短信、邮件甚至上门等多种方式催收过，如果你都没回应，那他们很可能已经启动了下一步的法律程序,或者至少是做好了准备。

这笔账该咋算？可不是简单还本金就行！

你逾期的这一年,产生的费用通常包括以下几块：

1. 未还的本金：这部分是跑不掉的，是你当初借的钱,必须得还。
2. 正常利息：按照你贷款合同约定的利率,计算这一年应还的正常利息。
3. 逾期利息/罚息：这可是个大头！几乎所有的贷款合同都会约定，一旦逾期，就会按更高的利率（通常是合同利率的1.5倍，甚至更高）来计算逾期期间的利息，而且很多是按日计算，利滚利，这一年下来,可不是个小数目。
4. 违约金：有些合同还会约定逾期违约金，可能是按未还金额的一定比例收取,或者按天收取。

你首先要做的，就是主动联系你的贷款机构（银行或车贷公司），查清楚截至目前，你一共欠了多少钱，本金、利息、罚息、违约金分别是多少，让他们给你一个详细的账单，千万别自己瞎猜，也别想着“等他们来找我”,主动出击永远比被动等待好。

车还能保住吗？这是最让人揪心的问题。

车贷都是抵押贷，你的车就是抵押物，根据相关法律规定，如果你逾期未还款，贷款机构有权要求你提前一次性还清所有欠款，或者行使抵押权，也就是把你的车拖走、拍卖,用拍卖所得来偿还你的债务。

逾期1年，贷款机构很可能已经向法院提起诉讼，或者已经申请了仲裁，甚至已经进入了强制执行阶段。如果车还在你手里，那情况可能还没到最糟，但风险已经非常高了，如果车已经被拖走了，那麻烦就更大了。

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建议参考：事已至此，这样做或许能争取最大权益

1. 立刻、马上联系贷款机构！别再拖了！态度要诚恳，说明你逾期的原因（比如突发疾病、失业等客观原因，不是恶意拖欠），表达你现在有还款意愿,想了解具体欠款金额和解决方案。
2. 核实欠款明细，看是否有协商空间。拿到账单后，仔细核对每一笔费用，特别是高额的罚息和违约金，根据相关规定，利息、罚息、违约金等综合费用过高的话，是可以跟对方协商减免一部分的，你可以尝试提出自己的还款计划，比如能不能分期偿还剩余欠款,或者减免部分罚息。
3. 优先考虑保住车辆（如果还在你手上）。如果你还想保住车，那就得想办法尽快把欠款还上，或者和贷款机构达成新的还款协议并严格遵守，如果协商不成，贷款机构坚持要拖车或拍卖,你也要有心理准备。
4. 如果车辆已被拖走，更要积极沟通。了解拖车的具体情况，是贷款机构自行拖走还是通过法院？如果是前者，你要警惕对方是否有合法手续，然后还是协商还款赎车的可能性，或者看看能否参与后续的拍卖，以相对合理的价格把车买回来（虽然这很亏）。
5. 保留好所有沟通记录。和贷款机构的通话记录、短信、邮件、还款凭证等，都要妥善保存，万一后续有纠纷,这些都是证据。

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相关法条：心里有底，才好谈判

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
• 《中华人民共和国民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条（大意）：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。（注：车贷如果是金融机构发放，可能不完全适用此条，但司法实践中对过高费用也会进行调整。）

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小编总结：

车贷逾期1年，确实是一个比较棘手的问题，不仅会产生高额的额外费用，还面临着车辆被收回的风险，同时个人征信也早已是一片狼藉，但事情已经发生，懊悔解决不了问题。最重要的是勇敢面对，积极主动地去和贷款机构沟通，争取一个双方都能接受的解决方案。

无论如何，逃避只会让问题越来越严重，哪怕暂时没有全额还款能力，也要让对方知道你的还款意愿和努力，最好的办法还是按时还款，珍惜自己的信用记录,希望今天的内容能帮到有需要的你！

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