逾期1年欠中信银行12万，我的人生会被拖垮吗？
老李（化名）最近半夜总惊醒，枕头边堆着一沓中信银行的催收函。“逾期1年，欠款12万”——这个数字像刻在他脑子里一样，一年前，他因创业失败资金链断裂，信用卡和贷款陆续逾期，最初只是几通客服电话，后来变成第三方催收的频繁“问候”，甚至收到措辞严厉的法律函件，他一度想，“大不了躺平，银行能拿我怎样？”但最近，连妻子都开始躲着他接电话，孩子问：“爸爸，为什么总有人来找我们？”
逾期背后，不仅是“欠钱”那么简单
很多人觉得银行逾期只是“暂时缺钱”，但事实上，逾期本质上是信用体系的崩盘，从中信银行的角度，一旦用户逾期超90天，欠款会被划入“不良资产”，可能移交催收机构或法务部门，而对你而言，逾期1年意味着罚息滚雪球——以12万为例，年化罚息通常约18%~24%（具体以合同为准），加上复利，债务可能已膨胀到15万以上。
更可怕的是征信污点，一旦被列入失信名单，不仅贷款、买房、买车受阻，甚至子女就读高收费私立学校、报考公务员都可能受影响。“欠债还钱”不再是道德约束，而是法律下的刚性责任。
银行真会起诉吗？大概率会！
中信银行作为大型金融机构,对于大额逾期（通常超5万）且长期未还的客户，起诉概率非常高，根据最高人民法院相关规定，信用卡逾期若符合“数额较大+逾期时间长+多次有效催收未果”的条件，银行可提起民事诉讼甚至刑事控告（若涉嫌信用卡诈骗）。
实践中,12万逾期1年已远超银行内部风险阈值。一旦进入诉讼程序，用户将面临：
- 法院判决强制还款；
- 资产查封（房产、车辆、银行存款）；
- 被列入失信被执行人名单；
- 限制高消费、禁止乘坐高铁飞机等。
怎么办？律师教你三步破局
立即止损，停止逃避
第一时间联系银行官方客服，说明逾期原因（如失业、疾病、创业失败等），并提供困难证明，切忌失联——银行更愿意与主动沟通的用户协商。
争取分期或减免方案
依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行达成“个性化分期协议”（通常分12~60期），中信银行近年来对困难用户也有罚息减免政策，但需提供收入证明、征信报告等材料。
警惕“反催收”陷阱
市场上所谓“代理维权”机构多涉嫌伪造证明、恶意投诉，甚至骗取服务费。真正有效的解决方案永远来自与银行的直接沟通，或通过正规法律途径解决。
附：相关法条参考
- 《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，借款人未按期还款应承担违约责任。
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行协商个性化分期还款协议。
- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡（数额较大+逾期超3个月+经两次有效催收未还）可能涉嫌信用卡诈骗罪。
欠款不是绝路，逃避才是。12万的债务看似沉重，但比起被诉讼、被强制执行、家庭失和，主动协商才是成本最低的出路，中信银行作为正规金融机构，有完善的客户帮扶机制——但这一切的前提是：你必须先直面问题，而不是把它埋进时间的沙子里。
如果你也陷入类似困境,法律保护诚信者，而非逃避者，今天就去打那通你一直不敢打的电话吧。
（注：本文基于公开法律知识及实务经验撰写，不构成正式法律意见，具体案情请咨询专业律师。）
逾期1年欠中信银行12万，我的人生会被拖垮吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
