同城发短信贷款逾期了怎么办？催收轰炸、征信崩塌，还能翻身吗？

你有没有接过那种半夜三更打来的电话？语气生硬：“您在某平台的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响个人征信，甚至面临法律诉讼。”更离谱的是，有些人压根没申请过这笔贷款——可手机里却真真切切收到过一条“恭喜您获批XX元额度”的短信，这就是最近越来越多市民遭遇的“同城发短信贷款”陷阱。

这类贷款通常打着“秒批”“无抵押”“当天放款”的旗号，通过精准投放短信或社交平台广告吸引急需用钱的人，操作流程极简：点链接、填身份证、绑银行卡，几分钟内就有人联系你“审核通过”，然后钱还没到账，服务费、保险费先扣走一大截，等你反应过来，利息滚得比本金还快,一不留神就陷入逾期泥潭。

一旦逾期，噩梦才刚开始，先是短信轰炸，从“温馨提示”到“最后警告”；接着是电话轮番上阵，不分时段，连家人朋友都被牵连；更有甚者，对方冒充“法务部”“执行局”，威胁要上门抓人、冻结账户……很多人不是不想还，而是根本搞不清这笔账到底该不该还、该怎么还。

这里我必须强调一点：不是所有短信推送的贷款都合法有效！很多平台根本没有金融牌照，属于非法放贷，他们利用技术手段伪造审批流程，诱导你签署电子协议，但这些协议本身可能因违反国家关于利率上限、放贷资质等规定而无效，即便你签了字,也不等于必须全额偿还。

更重要的是，你的征信记录是否真的被上报？正规金融机构才会接入央行征信系统，而那些野鸡网贷平台往往不具备报送资格，所以别一听“上征信”就被吓住，先查清楚再说，建议第一时间登录中国人民银行征信中心官网，打印一份个人信用报告,看看是否有这笔贷款记录。

如果你确认确实借了款，也收到了资金，那就得认真对待还款义务，但记住，年化利率超过LPR四倍的部分不受法律保护（目前大约为14.8%左右），哪怕合同写着36%，你也只需还本金和合法利息，超出部分,你可以理直气壮拒绝支付。

面对催收，更要学会自我保护，根据法律规定，催收不得骚扰他人、不得恐吓威胁、不得泄露隐私，一旦发现违规行为，记得录音、截图、保留证据，向银保监会、互联网金融协会或公安机关举报，必要时,也可委托律师发函制止。

以案说法：

张先生在深圳做外卖骑手，某天手机突然收到一条“美团合作通道·5万元应急贷已通过”的短信，他正巧手头紧张，便点了链接操作，很快有人加他微信，称已放款，但需先缴纳2000元“保证金”才能提现，张先生转钱后，对方消失，一个月后，他开始接到催收电话，说他欠款5.2万元，再不还就起诉，张先生懵了——钱没拿到,怎么就成了债务人？

后来他找到我们律所，我们调取了整个交易流水和沟通记录，发现所谓“贷款公司”并无放贷资质，且未实际出借款项，所谓的“合同”也只是诱导点击的网页协议，不具备法律效力，我们协助张先生向警方报案，并发送律师函要求停止骚扰,涉事平台因涉嫌诈骗已被立案调查。

这个案子告诉我们：没有实际交付的资金，就不构成真实借贷关系，千万别被一句“你已借款”就吓住。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、虚假承诺或恐吓等行为。

律师总结：

兄弟姐妹们，当金钱与焦虑碰撞，最容易掉进别人设计好的坑里，那些看似“救急”的同城短信贷款，背后往往是无资质机构设下的高利贷陷阱，逾期不可怕，可怕的是你稀里糊涂认账、任人宰割。

我的建议很明确：
第一，凡是没有正规金融牌照的平台，一律谨慎对待；
第二，没到账的钱，坚决不算你借的；
第三，遭遇催收，冷静应对，收集证据，依法维权；
第四，及时查询征信，掌握主动权；
第五，拿不准的，早点咨询专业律师,别等到被起诉才后悔。

法律从不保护盲目信任，但它永远站在清醒者这一边，你不怕麻烦,麻烦才怕你。

同城发短信贷款逾期了怎么办？催收轰炸、征信崩塌，还能翻身吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。