车子还没开热，贷款就成被告？逾期被起诉了怎么办？还能翻身吗？

好不容易攒够首付，咬牙办了车贷，想着每月按时还，过几年就能踏实开着自己的爱车，可偏偏哪个月手头紧、忘了还款、甚至被公司裁员收入断档，结果一拖再拖，某天突然收到法院传票——银行把你告了！

那一刻，脑袋嗡的一下，心直接沉到谷底：“我是不是要坐牢？车子会被直接拖走？征信毁了这辈子都翻不了身？”

别慌，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不整那些让人头晕的专业术语，我就用最接地气的话，陪你把这件事掰开了、揉碎了说清楚，你不是一个人在面对这场“风暴”,还有救。

贷款逾期≠立刻上法庭，但真走到这一步，说明事态严重了

很多人以为，车贷晚还几天最多就是罚点利息、打个催收电话，可现实是，大多数金融机构在逾期90天（也就是三个月）后，就会启动法律程序，为什么？因为根据《个人汽车贷款管理办法》和银行内部风控机制，连续三期未还，就被认定为“严重违约”。

一旦银行或金融公司决定起诉，他们会向你户籍地或合同约定地的法院提交材料，包括借款合同、还款记录、催收证明等，法院立案后，会依法送达传票，这时候，你不接电话、不看短信、躲着不见人，都没用——法律文书可以通过公告送达,照样判你败诉。

但重点来了：被起诉≠彻底没救。关键是你得主动应对。

第一步：核实信息，搞清到底欠了多少？

先别急着崩溃，打开传票，看看原告是谁（是银行还是第三方资产管理公司），然后联系你的贷款机构，要求提供完整的还款明细，注意！很多案子中，实际金额和催收说的不一样，可能存在复利计算不合理、服务费虚高等问题。

记住一句话：你只对合法债务负责，不对“夸大账单”买单。

第二步：积极应诉，千万别当“缺席被告”

有人觉得，“我去法院也说不清，干脆不去”,大错特错！

如果你不出庭，法院会根据银行单方面提供的证据判决，大概率支持对方全部诉求——本金+利息+罚息+律师费+诉讼费全由你承担，判决生效后，对方可以申请强制执行，查封你名下财产、冻结银行卡、列入失信名单。

正确的做法是：哪怕经济困难，也要去开庭那天露个面，表达还款意愿，争取调解，法官最喜欢看到“愿意还但暂时困难”的当事人，往往会主持调解,帮你谈一个分期偿还方案。

第三步：能还尽量还，不能还想办法“拖时间”

如果实在拿不出钱，也不要硬撑，你可以当庭提出“分期履行”请求，或者申请暂缓执行，有些地方法院还设有“执行和解”机制，只要你态度诚恳，愿意一点点还,法院通常会给机会。

更关键的是：车子不一定马上被收走。法院执行拍卖需要流程，期间你仍有使用权利，这段时间，就是你筹钱、协商、甚至转卖车辆止损的黄金窗口。

我去年代理过一个案子，当事人小李，28岁，程序员，疫情期间被裁，车贷断了五个月，某天早上醒来，发现家门口贴了法院传票复印件,吓得差点报警。

他来找我的时候声音都在抖：“王律师，他们说要抓我去坐牢，还说要把我名字挂到大街上公示……”

我听完笑了：“谁告诉你欠钱坐牢的？那是诈骗话术。”

我们立刻做了三件事：

结果呢？法院当场促成调解：剩余本金分12期还清，免除部分罚息，暂不启动执行程序，车子保住了，征信虽然有记录,但没有被列入失信名单。

半年后，小李重新上班，第一件事就是打电话告诉我：“王律师，我把第一笔款还上了，感觉像卸下了千斤担。”

你看，只要你不放弃,法律就不会彻底抛弃你。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第一条：被执行人未按执行通知书指定的期间履行生效法律文书确定的给付义务的,人民法院可以采取限制消费措施。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条（类推适用）：对于确因特殊情况导致还款困难的借款人，银行应本着公平原则,积极协商达成个性化还款协议。

这些法条看似冰冷，但背后都有温度——它们既保护债权人的利益，也保障债务人的基本权利,关键是你得知道怎么用。