网贷逾期后的催收流程是怎样的？一文读懂催收套路与应对策略

催收流程全解析：从“温柔提醒”到“雷霆手段”

当你网贷逾期后，催收就像一场“按剧本走的戏”，不同阶段有不同的“演员”登场，以下是典型催收流程，帮你摸清对方底牌：

1. “温柔期”（逾期1-30天）

   

   • 方式：短信、AI语音电话提醒，语气客气，内容多为“温馨提示”“避免影响征信”。
   • 目的：试探借款人还款意愿，低成本施压。

2. “轰炸期”（逾期30-90天）

   • 升级手段：人工催收介入，电话频率增加（甚至一天10+通），可能联系紧急联系人，话术转为“法律后果警告”。
   • 常见话术：“今天不还就起诉”“上报失信名单”，但此时多数平台尚未真正走法律程序。

3. “高压期”（逾期90天以上）

   • 外包催收登场：部分平台将债务转给第三方催收公司，手段可能包括：
     • 伪造律师函、法院传票（需警惕虚假文件）；
     • 爆通讯录（违法，但仍有发生）；
     • 上门催收（多见于大额逾期，需核实对方身份）。

4. “法律行动期”（逾期1年以上）

   部分机构会起诉，但概率与欠款金额、平台风控策略相关，小额逾期（如1万以下）起诉成本高，多数以持续催收为主。

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以案说法：催收越界？这些行为违法！

案例：2023年，杭州某网贷用户因失业逾期3个月，催收员冒充“法院工作人员”发送虚假开庭通知，并威胁其父母，该用户录音取证后起诉，法院判决催收公司赔偿精神损失并公开道歉。

律师分析：

• 伪造国家机关文件（如假传票）涉嫌《刑法》第280条“伪造公文罪”；
• 爆通讯录、辱骂威胁违反《个人信息保护法》及《治安管理处罚法》；
• 合法催收需遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约》，明确禁止夜间骚扰、虚假陈述等行为。

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法条链接：你的权利护身符

1. 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，催收不得公开债务人欠款信息。
2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第68条：催收仅能联系债务人及担保人，不得骚扰无关第三人。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：严禁恐吓、侮辱、诽谤等暴力催收。

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律师总结：冷静应对，三步破局

1. 核实债务：要求对方提供书面合同、还款明细，排除“高利贷”“服务费”等不合理费用。
2. 保留证据：录音催收电话，保存短信、微信记录，若遇暴力催收，立即报警并投诉至互联网金融协会。
3. 协商还款：主动联系平台说明困难，可申请分期或延期（法律支持合理协商）。

记住：催收的终极目标是让你还钱，而非“逼你走投无路”，懂规则、留证据，才能在这场博弈中守住底线。

（本文系原创，未经许可禁止转载，个案需具体分析，建议咨询专业律师。）

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