网贷逾期前三个月，这些救命操作你做了吗？

原创文章内容：

“网贷逾期前三个月”是债务危机的黄金处理期，但大多数人因为恐慌或逃避，反而错过了最佳补救时机，作为律师，我见过太多客户在这90天内从“能协商”变成“被起诉”，核心问题就出在三个字：拖、怕、乱。

第一个月：别被“爆通讯录”吓懵
催收电话的第一个阶段往往是“试探性施压”，此时切记：

1. 保留所有通话录音和短信（根据《个人信息保护法》，未经允许骚扰第三方属违法）；
2. 主动联系平台说明困难（别等逾期，部分机构有“宽限期延期政策”）；
3. 拒绝私下转账（警惕冒充客服的诈骗，还款必须走官方渠道）。

第二个月：协商的关键窗口
逾期30天后，部分平台会开放分期或减免政策，这时需要：

• 书面提交困难证明（失业证、病历等，增加协商成功率）；
• 明确还款方案（分36期，首期10%”，避免模糊承诺）；
• 警惕“虚假承诺”（某些催收口头答应减免，但未录入系统，必须索要书面协议）。

第三个月：法律风险预警
若前两个月未处理，第三个月可能面临：

• 债权转让给第三方（催收更激进）；
• 支付令申请（法院可直接冻结账户）；
• 征信“连三累六”（连续3个月逾期，未来5年贷款基本无望）。

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以案说法：
2023年杭州某案例中，借款人张某因失业导致网贷逾期，前三个月仅被动接听催收电话，未留存证据，第四个月平台突然起诉，法院因张某无法证明“协商努力”，判决一次性偿还本金+24%年化利息，而同类案例中，李某在逾期第二个月便提交失业证明，最终达成60期免息分期。时间差，就是金钱差。

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法条链接：

1. 《民法典》第675条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息；
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关人员；
3. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可签订个性化分期协议（部分网贷参照执行）。

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律师总结：
网贷逾期不是道德问题，而是合同问题。前三个月的核心逻辑是“把经济问题控制在经济层面”，记住三步：
①第一个月攒证据，②第二个月谈方案，③第三个月防法律雷。
最后送大家一句话：债务协商的本质，是让债权人意识到“现在少拿”比“将来拿不到”更划算。

（本文系基于真实案例及法律实务经验原创，转载需授权）

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排版说明： 加粗分段，关键操作标蓝；

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网贷逾期前三个月，这些救命操作你做了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。