逾期1年了，我是不是没救了？到底该怎么办啊？

金融债务1个月前 (09-01)13

原创文章内容：

逾期一年，说长不长，说短不短，但足以让不少朋友吃不下饭、睡不好觉了，手头紧，资金周转不开，一不小心就“滚”成了一年的逾期，那种焦虑、自责，甚至绝望，我特别能理解，很多人到这时候就慌了神，觉得天都要塌下来了，是不是这辈子就完了？千万别这么想！逾期虽然麻烦，但绝对不是世界末日，只要方法得当，还是有挽回的余地的。

最重要的一点，千万别再躲了！我知道，催收电话可能让你心烦意乱，甚至想换个手机号彻底消失，但你要明白，逃避解决不了任何问题，反而会让事情变得更糟，欠款不会因为你不接电话就凭空消失，利息和违约金却会像滚雪球一样越滚越大，银行或网贷平台联系不上你，可能会认为你是恶意拖欠，后续采取的措施可能会更严厉。第一步，也是最关键的一步，就是停止逃避，勇敢面对。

赶紧把自己的债务情况捋清楚！逾期一年，具体欠了多少钱？是哪个平台的？本金多少？利息多少？违约金多少？这些都得一笔一笔记下来，心里要有本明白账，有些朋友可能当时借的时候稀里糊涂，逾期了更不敢看，结果越拖越多，不管多头疼，都要拿出纸笔或者用Excel表格，把每一笔债务的明细都列清楚，尤其是要确认一下利息和违约金的计算是否符合国家规定。因为根据相关法律，年化利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，是不受法律保护的,这个咱们后面会提到。

评估一下自己当前的实际还款能力。你现在每个月能拿出多少钱来还债？这包括你的工资收入、兼职收入，以及能变卖的一些非必要资产等等，把所有能用来还款的钱都算上，再结合你捋清楚的债务总额，看看大概需要多久才能还清，这个评估一定要实事求是，不要高估自己的还款能力，也不要低估债务的压力。

主动出击，联系债权方进行协商！这可能是很多人最害怕的一步，但真的没有你想象中那么可怕，当你把债务捋清楚，也知道自己能还多少之后，就可以主动联系银行或平台的客服了，打电话的时候，态度要诚恳，说明自己逾期的原因（比如失业、生病等不可抗力，但别说太多借口，重点是解决方案）,然后把自己的实际情况和还款计划告诉对方。

在协商的时候，你可以尝试申请个性化分期还款或者延期还款。能不能把剩余的本金做个停息挂账，然后分期慢慢还？或者能不能先还一部分，剩下的延期一段时间再还？对方同不同意，取决于你的具体情况和对方的政策，但只要你主动沟通，表达出强烈的还款意愿和诚意，很多时候还是有协商空间的。沟通的时候要录音,保留好相关证据。

在这个过程中，一定要注意保护好自己的个人信息和人身安全。如果遇到暴力催收、威胁恐吓，甚至骚扰你的家人朋友，不要害怕，保留好证据（录音、短信、截图等），必要时可以向公安机关报案或者向相关金融监管部门投诉，咱们是欠钱,但不代表我们的人格尊严可以被践踏。

如果自己实在理不清头绪，或者觉得协商困难，也可以考虑寻求专业的法律援助或债务咨询机构的帮助。他们经验更丰富，或许能帮你找到更好的解决途径，但要注意甄别，避免遇到那些打着“帮忙上岸”旗号的骗子。

也是老生常谈但非常重要的一点：开源节流！除了积极协商，想办法增加收入才是王道，看看能不能找份兼职，或者利用自己的技能做点副业，日常生活中也要尽量节省开支，不必要的消费就先停一停，把钱都用在刀刃上。只有收入增加了，才有底气去谈还款，才能真正把债务还清。

建议参考：

停止以贷养贷：这是饮鸩止渴,只会让你的债务窟窿越来越大。
全面梳理债务：制作债务清单，明确本金、利息、违约金、债权方等信息。
了解法律边界：明确合法利息范围,对于超出部分有权拒绝支付。
主动协商沟通：联系债权方，说明情况，提出合理的还款计划（如停息挂账、分期偿还等）。
保留所有证据：包括借款合同、还款记录、催收沟通记录（录音、短信、截图）等。
优先偿还高优先级债务：比如信用卡欠款（可能涉及刑事责任风险，当然前提是“恶意透支”）、上征信的正规网贷等。
保障基本生活：还款重要,但也不能让自己和家人的基本生活都无法维持。
寻求外部帮助：如确实困难，可向家人朋友坦白求助，或咨询正规的法律机构、债务重组公司。
调整心态，努力赚钱：这是解决债务问题的根本，保持积极心态，踏实工作,逐步清偿。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这是关于违约基本责任的规定）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（明确了逾期利息的支付义务）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。（高利贷不受法律保护的原则性规定）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。（明确了民间借贷利率的司法保护上限）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的，前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。（信用卡逾期可能涉及刑事风险的情形，强调“恶意透支”和“非法占有目的”）

小编总结：

老铁们，逾期一年确实是个不小的坎儿，但请相信，只要你不放弃，积极面对，总能找到解决问题的办法。最重要的是停止逃避，梳理清楚债务，然后主动去沟通协商，过程可能会很艰难，需要你有足够的耐心和毅力，但每一步努力都不会白费。债务是暂时的，信用可以修复，生活还要继续。把压力转化为动力，努力赚钱，一步步把欠款还清，你会发现，阳光总在风雨后,加油！

逾期1年了，我是不是没救了？到底该怎么办啊？！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。