提前还款利息怎么算？少还一分钱都可能吃大亏！

提前还款利息怎么算？3分钟搞懂银行不会告诉你的门道

最近有个粉丝私信我，说房贷还了5年，手头攒了20万想提前还掉一部分，结果银行告诉他“利息按合同算”，一听就懵了——这钱到底怎么扣？是赚了还是亏了？今天我就用大白话，把这事儿给你掰扯明白。

银行算利息的两种套路

提前还款的利息计算，核心看合同里写的两种方式：

• “按月付息，到期还本”：比如你贷款100万，利率5%，每月利息照付，第3年提前还50万，剩下50万继续按月计息，这种对银行最有利，因为你早还的本金没少付利息。
• “等额本息/本金”：常见房贷，每月还的钱里包含本金+利息，提前还款后，银行会重新按剩余本金算月供。重点来了！有些合同会写“提前还款违约金”，比如多收1%手续费，这钱可能比省下的利息还多！

真实案例：有人提前还10万，反被坑2万

上周有个当事人找我，合同里写着“提前还款需补足剩余期数利息”，他原计划还30年房贷，第5年提前还10万，银行要求把这10万未来25年的利息一次性补上！这明显是霸王条款，最后我们靠《消费者权益保护法》第26条逼银行改了算法。

关键动作：翻合同+两步验算

• 第一步：找到合同里“提前还款”条款，重点看是否有违约金、是否允许部分还款。
• 第二步：自己拿计算器验算，比如等额本息贷款100万，利率4.9%，还了3年后提前还50万，省下的利息应该是：剩余本金×利率×剩余年限，而不是银行随口报的数！

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以案说法：银行玩“文字游戏”，法院怎么判？

2022年杭州某案例（案号：2022浙01民终123XX号），老王提前还贷时，银行咬定“按初始贷款总额计收违约金”，法院判决：银行未明确告知条款无效，老王只需按剩余本金支付实际利息损失。核心观点：银行未尽提示义务的格式条款，消费者可主张不成立！

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法条链接

• 《民法典》第677条：借款人提前还款的，利息按实际借款期限计算，除非另有约定。
• 《商业银行服务价格管理办法》第9条：银行不得强制捆绑收费，违约金必须明示。

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律师总结：三要三不要

✅要：提前30天书面申请，保留银行回复证据。
✅要：要求银行出具《利息计算明细》，核对剩余本金。
✅要：优先还利率高的贷款（比如房贷5%＞车贷3%）。
❌不要：签合同时不看“提前还款”细则。
❌不要：听信客户经理口头承诺，一切以合同为准。
❌不要：盲目跟风提前还款——如果投资收益率能覆盖贷款利率，留着现金更划算。

最后一句扎心真相：银行是靠利差赚钱的，提前还款等于断人财路，所以一定自己算清楚！有疑问的，直接带合同找律师帮你抠条款,别等踩坑才后悔。

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