信用卡（或贷款）逾期1万，都两年了，我该咋办啊？会不会有啥大事？

金融债务1个月前 (09-01)11

原创文章内容：

大伙儿好,我是你们的老朋友，一名在法律圈摸爬滚打好些年的律师，最近后台收到不少朋友的私信，问的最多的就是关于逾期的事儿，其中有个问题特别典型：“律师，我之前欠了1万块钱，因为各种原因，一下子拖了两年没还上，现在可咋整啊？心里七上八下的，觉都睡不好，会不会有啥严重后果啊？”

哎,这位朋友的心情我太能理解了。逾期1万虽然金额不算天文数字，但拖了两年，这事儿确实挺让人闹心的，压力肯定小不了。先别自己吓自己，咱们一步一步来分析，看看这到底会面临哪些问题，以及咱们现在能做些什么。

咱们得明白,逾期不还，最直接的就是“钱”的问题会越来越大。你欠的这1万本金，可不是静止不动的，银行或者贷款机构那边，会按天给你算利息，可能还有违约金、滞纳金这些（具体看你当初签的合同怎么写的），这两年下来，利滚利，这笔账肯定不是1万那么简单了，你最好先搞清楚，现在连本带利到底是多少。

个人信用报告肯定是“花”了。这一点非常重要，必须加粗强调！你的逾期记录，银行或者贷款机构早就上报给央行征信系统了，这两年的逾期，妥妥的是严重不良信用记录。这意味着什么呢？以后你想再办信用卡、贷款买房、买车，甚至有时候找工作、租房，人家一查你征信，看到这个记录，大概率会被拒之门外，信用是咱们的第二张身份证，这张“身份证”要是脏了，影响可真不小。

催收肯定少不了。两年时间，催收电话、短信估计你也没少接，一开始可能是银行内部催收，后来可能就转给第三方催收公司了，催收的方式也五花八门，有的可能还挺让人不舒服，这精神压力，啧啧，想想都头大。

最关键的问题来了：逾期1万两年，会不会坐牢呢？这也是大家最关心的。单纯的民事借贷纠纷，比如信用卡透支消费、普通的网贷，只要你不是一开始就抱着“借钱不还”的故意，也就是没有“非法占有目的”，那么即便逾期金额达到1万，并且时间较长，也通常只是民事责任，不会直接上升到刑事犯罪，也就不会坐牢。咱们国家法律对刑事案件的认定是很严格的。

划重点了啊！如果你当初办卡或者贷款的时候，提供了虚假的信息，或者透支之后根本就没想过还，刻意躲债，甚至把钱挥霍一空，那性质就变了，可能会涉及到“信用卡诈骗罪”或者“贷款诈骗罪”，1万元这个数额，在信用卡诈骗罪里，刚好是个门槛（具体还得看各地的标准和最新司法解释，这里只是给个大致概念），如果确实是恶意透支，那风险就比较高了。有没有“非法占有目的”，这是区分民事和刑事的关键。

建议参考：

好,分析了这么多，那现在逾期1万两年了，到底该咋办呢？给你几条实在的建议：

别慌，但也别拖！越拖问题越严重，利息违约金滚雪球，信用污点也跟着你，赶紧行动起来。
主动联系，说明情况：赶紧找到银行或者贷款机构的官方联系方式，主动打过去，别躲，躲是躲不掉的，跟对方说明你这两年逾期的客观原因（比如失业、生病等），态度要诚恳，表明你不是故意不还，现在有还款的意愿。
核实欠款总额：让对方给你一个详细的账单，本金、利息、违约金分别是多少，怎么算出来的。注意，根据相关法律规定，利息、违约金等费用加起来，不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，如果过高，你有权要求对方调整。
制定还款计划，争取协商：看看自己现在的经济能力，能拿出多少钱来还，然后跟对方协商，看能不能停息挂账（就是不再计收高额利息和违约金，只还本金或者按较低的利率计息），或者个性化分期还款（把欠款分成几期慢慢还），这个过程可能不会一帆风顺，多磨几次，拿出你的诚意和实际困难证明（比如收入证明、病历等）。
努力赚钱，积极还款：协商成功后，一定要按照新的还款计划按时足额还款，不要再逾期了，这是修复你信用的唯一途径。
保留证据：跟对方的沟通记录、还款凭证等，都要好好保存，万一以后有纠纷，这些都是证据。
如果遇到暴力催收，果断维权：要是催收方有威胁、恐吓、骚扰你家人朋友等违法违规行为，记得录音录像，保留证据，向银保监会等监管部门投诉，或者直接报警。
必要时，可以寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者对方态度强硬，可以考虑咨询专业的律师，让他们帮你出出主意，甚至代表你去协商。

相关法条：

为了让大家心里更有底,我把相关的一些主要法律条文列出来，你可以参考一下（具体适用时，还需要结合案件细节和最新司法解释）：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。（这里主要是指利息上限，目前一般参照LPR的四倍）
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。（恶意透支”的“数额较大”标准，根据最新司法解释，目前是5万元以上，单纯1万元的逾期，如果不是恶意透支，一般不构成此罪，但各地执行可能有细微差异，且“恶意透支”的认定还需其他条件。）
《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

小编总结：

“逾期1万两年”这事儿，说大不大，说小也不小。核心问题是你要正视它，而不是逃避它。只要你不是恶意拖欠，积极主动地去和银行或贷款机构沟通协商，制定一个切实可行的还款计划，并努力去执行，大部分问题都是可以解决的。

信用是金，维护好自己的信用记录比什么都重要。即使现在信用受损了，只要你从现在开始，好好还款，五年之后，不良记录也会被清除，亡羊补牢，为时不晚。能帮到那些有类似困扰的朋友，如果你还有其他具体问题，欢迎继续留言或者咨询专业律师，咱们下期再见！

信用卡（或贷款）逾期1万，都两年了，我该咋办啊？会不会有啥大事？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。