网贷钱没还，被代偿后又遭起诉，我该怎么办？

最近有朋友问我，说自己之前欠的网贷，因为手头紧没还上，结果没过多久，就收到通知说已经被“代偿”了，现在连代偿的公司都把他给告了，这可把他愁坏了，是不是感觉一个头两个大？别慌，今天咱们就好好聊聊这个“网贷代偿”和“被起诉”的事儿，看看遇到这种情况,咱们到底该怎么应对。

先搞清楚：啥是网贷代偿？

说白了，“代偿”就是你当初借钱的时候，这笔贷款可能有个“担保人”或者“担保公司”在后面撑腰（有些网贷平台自身或者关联公司就扮演了这个角色），你没按时还钱，拖了很久，网贷平台或者放贷机构一看收不回来了，就会去找这个担保人或者担保公司，让他们先把你的欠款给还上，这个“替你还钱”的动作，就叫“代偿”。

为啥我都没碰过代偿方，他还能起诉我？

这你就有所不知了，担保公司或者代偿方替你把钱还给了网贷平台，他们就相当于“接盘”了这笔债务，按照法律规定，他们替你履行了还款义务，就依法取得了向你追偿的权利，简单说，就是这笔债，从你欠网贷平台的，变成了你欠代偿公司的，他们拿着相关的证据，自然就有权利去法院起诉你,要求你把这笔钱还给他们。

收到法院传票，我该怎么办？这才是重点！

冷静！冷静！再冷静！收到传票不是世界末日，千万别想着“我不去开庭就没事了”，那只会让法院缺席判决，对你更不利,积极面对才是王道。
仔细看材料！法院寄给你的材料里，会有起诉状、证据清单、应诉通知书等等，你要仔细看清楚：到底是哪家代偿公司起诉你？他们说你欠了多少钱（本金、利息、违约金都要算清楚）？他们手里有哪些证据（借款合同、代偿证明、催收记录等等）？
想想自己的“小账本”！回忆一下，或者找找当初的借款合同，看看自己到底借了多少钱，约定的利息是多少，还了多少，还剩多少没还，特别要注意，有些网贷的利息、违约金可能很高，甚至超过了国家法律规定的上限（目前是LPR的4倍）,超过部分你是可以拒绝支付的！
考虑要不要“私了”（和解）！很多时候，起诉只是手段，要钱才是目的，如果你确实欠了钱，而且对方证据也比较扎实，不妨在法院的主持下，或者自己主动联系代偿公司，看看能不能达成和解，能不能分期还款？能不能减免一部分利息或者违约金？达成和解对你和对方来说,都能节省时间和精力。
证据！证据！还是证据！如果你觉得对方起诉的金额不对，或者利息太高，或者有其他冤情，那你就要赶紧收集证据了，比如你的还款记录、对方的催收记录（如果有暴力催收的也可以留证）、能证明你借款金额和实际到账金额的材料等等，这些在法庭上都是你的“武器”。
必要时，找个专业律师帮忙！法律这东西还是挺复杂的，如果你自己搞不清楚，或者觉得案情比较复杂，建议你还是咨询一下专业的律师，律师能帮你分析案情，告诉你哪些权益可以争取，怎么应诉，怎么收集证据,能大大提高你的胜算。

以案说法：

就说小王吧，之前在某网贷平台借了5万块钱，利息不算低，后来因为生意失败，实在还不上了，逾期了大半年，某天，他突然收到法院传票，才知道这笔钱已经被一家他从没听过的担保公司代偿了，现在这家担保公司起诉他，要求他还本金5万，加上各种利息、违约金一共7万多。

小王当时也懵了，但他没逃避，先找了当初的借款合同，发现合同里确实有关于担保代偿的条款，然后他算了算，按照国家规定的利率上限，他实际应该还的利息没那么多，对方多算了不少，于是他在法庭上，拿出了自己的还款记录和借款合同，指出了对方利息计算过高的问题，法院判决小王偿还本金，并按照合法的利率支付利息，驳回了对方过高利息和违约金的请求，小王虽然还是要还钱,但总算没多还冤枉钱。

相关法条链接（大家可以自己去查原文）：

《中华人民共和国民法典》关于保证合同、债权转让、借款合同利率等相关规定：可以登录“中国人大网”（http://www.npc.gov.cn）进行查询，比如第六百八十八条（连带责任保证）、第七百条（保证人追偿权）等都可能涉及。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定：这个规定里对民间借贷的利率上限有明确规定。

律师总结：

网贷代偿后被起诉，听起来挺吓人，但只要你沉着应对，是有办法解决的,记住几点：