网贷、银行逾期了？别慌！他们一般怎么处理，后果严重吗？

生活中,谁还没遇到过手头紧的时候呢？万一不小心，网贷或者银行的贷款逾期了，心里肯定七上八下的，别慌，今天咱就以一个过来人的经验（哦不，是专业律师的角度），跟大伙儿聊聊，银行和那些网贷平台，一般会怎么处理逾期，以及咱们可能面临的后果。

不管是银行还是网贷，逾期处理都有个“循序渐进”的过程，不是一上来就往死里整，但也绝对不能掉以轻心！

银行那边，逾期了会咋样？

银行的风控相对来说比较规范,流程也比较固定。

1. 逾期初期（通常1-3天内，具体看银行政策）：

   • 温柔提醒：一般会先给你发条短信，或者来个电话，提醒你“亲，该还钱啦，别忘记咯！” 这时候赶紧还上，通常不会有什么大问题，可能有些银行会有个宽限期，宽限期内还上甚至不算逾期。
   • 罚息开始计算：从你逾期那天起，就会开始按天计算罚息和滞纳金（具体看合同约定，通常不低），利滚利可不是闹着玩的。

2. 逾期中期（比如逾期一周到三个月内）：

   • 催收升级：银行的催收电话会来得更频繁一些，可能会从客服部门转到专门的催收部门，语气可能也会从提醒变成比较严肃的催促。
   • 影响征信报告：这是重点！银行会把你的逾期记录上报到央行征信系统，一旦征信报告上有了“污点”，以后你想再从银行贷款、办信用卡，难度就大大增加了，甚至可能被直接拒绝。
   • 可能上门走访：有些银行在多次电话催收无果后，可能会联系你预留的紧急联系人，甚至在合规的前提下，安排工作人员上门了解情况，但不会暴力催收。

3. 逾期长期（超过三个月，或者金额较大）：

   • 法律手段：银行可能会委托律师事务所，给你发律师函，正式通知你再不还钱就要走法律程序了。
   • 起诉：如果欠款金额大、逾期时间长，且经过多次催收仍不归还，银行大概率会向法院提起诉讼，一旦法院判决你败诉，你还是不还钱，银行就可以申请强制执行，查封你的财产（房子、车子等），冻结你的银行账户。
   • 列为失信被执行人（老赖）：如果你有能力执行判决却拒不执行，就可能被列为失信被执行人，限制高消费（坐飞机、高铁、住星级酒店等都不行），甚至影响子女上学。

网贷平台呢？他们的处理方式有啥不同？

网贷平台就比较复杂了,正规的和不那么正规的，处理方式天差地别。

1. 正规网贷平台（有牌照、上征信的那种）：

   • 流程上跟银行有点类似,也会有短信、电话催收，逾期信息也会上征信！罚息、滞纳金同样少不了。
   • 他们的催收可能更“市场化”一些，有的会把催收业务外包给第三方催收公司。

2. 不那么正规的网贷平台（特别是一些小贷、套路贷）：

   • 催收手段可能比较“野”：爆通讯录（给你亲戚朋友打电话、发短信）、电话轰炸、恶意P图、言语威胁、骚扰恐吓……这些都是他们的“常规操作”，非常影响个人和家人的正常生活，虽然现在国家在严打，但还是有漏网之鱼。
   • “砍头息”、“高利息”：很多不正规的网贷本身利息就高得吓人，逾期后更是利滚利，让你根本还不起。
   • 上不上征信不一定：有些可能不上央行征信，但可能会上一些民间征信机构，一样会影响你后续的借贷。

逾期后，这几件事千万不要做！

• 千万不要失联！很多人逾期后就把电话拉黑、APP卸载，以为这样就能躲过去，大错特错！失联只会让银行或平台认为你是恶意拖欠，催收手段会立刻升级，甚至直接走法律程序。
• 不要“以贷养贷”！拆东墙补西墙，只会让你的债务雪球越滚越大，最终陷入万劫不复的深渊。
• 不要随意相信“能帮你消除征信污点”的骗子！征信记录是央行统一管理的，哪有那么容易消除？小心二次被骗！

建议参考

如果你真的不幸逾期了,记住以下几点建议，能帮你把损失降到最低：

1. 第一时间主动联系！无论是银行还是网贷平台，逾期后赶紧主动打电话过去说明情况，态度要诚恳，告诉他们你不是故意不还，而是遇到了什么困难（比如失业、生病等），并表达你强烈的还款意愿。
2. 尝试协商还款：
   • 银行：可以尝试申请“停息挂账”或者“个性化分期还款”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
   • 网贷：对于正规网贷，也可以尝试协商延期还款、减免部分利息或违约金，但对于不正规的网贷，协商难度可能很大，重点是要先保护好自己。
3. 梳理债务，制定还款计划：把自己所有的债务都列出来，分清轻重缓急（比如先还上征信的、利息高的），然后根据自己的实际收入，制定一个详细的还款计划，严格执行。
4. 努力赚钱，开源节流：这才是解决问题的根本，想办法多找份工作，或者做点兼职，同时缩减不必要的开支，把钱都用在刀刃上。
5. 保留好所有证据：比如借款合同、还款记录、催收电话录音、短信截图等，万一遇到暴力催收或者平台有违规行为（比如利息过高、砍头息），这些证据能帮到你，必要时可以向银保监会、互联网金融举报信息平台等进行投诉。

相关法条

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
• 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

网贷和银行逾期不是小事,轻则影响征信，重则被起诉甚至承担刑事责任，但也不要因此就吓得魂飞魄散，自暴自弃。最重要的是，逾期后一定不要逃避，要勇敢面对，积极主动地去沟通和处理。钱没了可以再赚，信用没了，想重建可就难了，希望大家都能合理借贷，按时还款，珍惜自己的信用记录！有任何法律问题，也欢迎随时咨询专业律师。

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