网贷起诉？别慌！手把手教你应对的正确姿势

大家好，我是你们的老朋友，王律师，今天咱们来聊一个很多人可能都遇到过或者正在担心的问题：万一借了网贷，还不上，被人家起诉了，这可怎么办？是不是天塌下来了？别急，王律师今天就用大白话，结合实际情况,给大家好好捋捋。

咱们得明白一个道理：欠债还钱，天经地义，这并不代表网贷平台可以为所欲为，更不代表咱们借款人遇到问题就只能坐以待毙，任人宰割，很多朋友一收到法院传票，腿都软了，觉得这辈子都完了，没那么严重！起诉是法律程序，目的是解决纠纷，不是让你直接“社死”或者坐牢（除非你是恶意诈骗，那另当别论，咱们今天主要说正常的借贷逾期）。

第一步：冷静！收到传票先别慌

当你真的收到法院寄来的传票和起诉状副本时，第一反应可能是震惊、愤怒、害怕，甚至想把它扔垃圾桶假装没看见，打住！千万别这么干！这是最最错误的做法！

• 传票不是废纸：它是法院通知你被起诉了，并且告知你开庭时间、地点和相关权利义务的法律文书。
• 拒收或不理会的后果很严重：法院可以缺席判决，你就失去了为自己辩护的机会，判决结果很可能对你非常不利，到时候对方申请强制执行,那才真叫麻烦。

第一步，深呼吸，告诉自己：慌解决不了问题，冷静下来,这事儿有办法！

第二步：行动！仔细核对材料，了解案情

拿到传票和起诉状后,你要做的是：

1. 看清楚是谁起诉你：是网贷公司本身，还是它们委托的第三方催收公司，或者是把债权转让给了其他公司？这关系到对方是否有合法的起诉主体资格。
2. 看清楚起诉的金额：本金多少？利息多少？违约金多少？各种费用加起来一共多少？重点看利息和各种费用是不是过高！很多网贷平台的利息、违约金、服务费等乱七八糟加起来,早就超过了法律规定的上限。
3. 看清楚对方的证据：起诉状后面通常会附上对方的证据材料，比如借款合同、你的还款记录（如果有的话）、催收记录等，仔细核对，看看这些证据是不是真实的,有没有对你不利的地方。

第三步：核心！整理证据，准备应诉材料

知己知彼，百战不殆，对方有证据,咱们也要有！

• 你的借款合同/协议：如果能找到当初签的电子或纸质合同，仔细看里面的利率条款、违约条款，特别是利率，有没有超过LPR的4倍（目前大概是14.8%左右，具体看起诉时的LPR），超过部分,法律是不保护的！
• 你的还款记录：银行转账流水、微信/支付宝转账记录等，证明你已经还了多少钱,还到了哪个账户。
• 与网贷平台的沟通记录：比如短信、微信、APP内的聊天记录，尤其是如果对方有暴力催收、威胁恐吓等行为,这些都可以作为证据。
• 证明自己经济困难的材料（如果适用）：比如失业证明、疾病证明、家庭困难证明等,在调解或者争取分期还款时可能会用到。

根据你了解的情况和整理的证据，写一份《答辩状》，答辩状就是你对对方起诉的回应，说明你对起诉事实哪些认可，哪些不认可，为什么，如果你觉得复杂，可以咨询律师，或者在法院的指导下写。答辩状要在收到起诉状副本后15日内提交给法院（具体看传票上的要求）。

第四步：策略！积极应诉，法庭上据理力争

开庭那天，一定要准时去！衣着整洁,态度诚恳。

• 法庭上怎么说？围绕你的答辩状和证据来说，重点可以放在：
  • 借款本金是否正确？
  • 利息和各项费用是否符合国家法律规定？有没有砍头息？有没有利滚利？
  • 对方的催收行为是否合法？
• 法官会主持调解：这通常是解决纠纷的好机会，你可以提出自己的还款计划，比如分期偿还本金和合法利息，如果对方的利息确实过高，法官也会进行调解,让对方减免不合理的部分。

以案说法：

咱们来看个小例子，李先生因为做生意周转，在某网贷平台借了5万元，约定月利率3%（年利率36%），分12期，还了几期后，生意失败，无力偿还，逾期了，平台催收无果后，将李先生起诉到法院，要求偿还剩余本金3万元及按年利率36%计算的利息和违约金共计5万余元。

李先生收到传票后，一开始也很慌，但后来咨询了律师,律师帮他分析：

1. 平台约定的年利率36%远超当时LPR的4倍（假设当时LPR的4倍是15.4%）。
2. 李先生整理了自己的还款记录，发现有几期还款被平台以“服务费”、“担保费”等名义扣除，实际到账金额少于借款本金（砍头息嫌疑）。

开庭时，李先生提交了还款记录和银行流水，法官最终认定，超过LPR4倍的利息部分无效，并且对砍头息部分进行了抵扣，最终判决李先生只需偿还剩余合法本金及按LPR4倍计算的利息，比平台起诉的金额少了近一半，李先生也在法官的调解下,与平台达成了分期还款协议。

这个例子告诉我们：

1. 不要怕起诉，积极应诉是关键。
2. 高利贷不受法律保护，多还的利息可以主张抵扣或返还。
3. 证据是王道，一定要保存好所有相关记录。

法条链接：

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）
  • 第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
  • 第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。
  • 第三十条：借款人可以提前偿还借款，但是当事人另有约定的除外，借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息的，人民法院应予支持。 （具体内容可登录“中国法院网”或“北大法宝”等官方渠道查询最新版本）
• 《中华人民共和国民事诉讼法》关于答辩、证据、庭审、调解等程序的规定。

律师总结：

被网贷起诉，真的不是世界末日,记住以下几点：

1. 绝不逃避，积极应诉：收到传票务必签收，并按时出庭，放弃答辩和出庭,就等于放弃了为自己争取合法权益的机会。
2. 核对金额，重点关注利率：网贷的利息和各种杂费往往是“重灾区”，超过法定上限的部分勇敢提出抗辩,法院不会支持。
3. 收集证据，组织材料：自己的还款记录、借款合同、沟通记录等，都是你的“武器”。
4. 了解法律，善用规则：民间借贷有明确的法律规定，不懂可以问，可以查,必要时咨询专业律师。
5. 调解优先，争取双赢：如果确实有困难，积极和对方在法院主持下进行调解，争取一个双方都能接受的还款方案，比如减免部分利息、分期还款等。

王律师还是要提醒大家，网贷有风险，借款需谨慎，在借款前一定要充分评估自己的还款能力，选择正规平台，万一遇到问题，保持冷静，用法律武器保护自己,才是最正确的选择。

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