网贷逾期20万以内，我该怎么办？律师教你这么应对！

最近有位朋友跟我哭诉,说自己不小心陷进了网贷的坑，东拼西凑加起来，逾期的金额差不多有小二十万，他说现在是吃也吃不好，睡也睡不香，每天最怕的就是手机铃声响起，生怕又是催收电话，手头紧暂时还不上，又不敢告诉家里人，感觉天都要塌下来了，我特别能理解这种焦虑和无助，毕竟谁都有遇到难处的时候。

别怕，但也别拖！这是最重要的！逾期20万以内，虽然不是小数目，但也绝非到了山穷水尽的地步，咱们得冷静下来，慌乱解决不了任何问题。

第一步，先搞清楚自己到底欠了多少，都是哪些平台的。很多人逾期后就破罐子破摔，连自己到底欠了多少家，每家具体多少都不清楚，这可不行，你得找个本子，或者用Excel表格，把每一笔网贷都列清楚：平台名称、借款本金、当前总欠款（本金+利息+违约金）、利率多少、还款日是哪天。尤其是利率，这是重点！国家法律保护的民间借贷利率上限是LPR的4倍（目前大概在14.8%左右，具体可以查最新的），超过这个数的利息，你是可以拒绝支付的，已经支付的超额利息甚至可以要求返还。

第二步，停止以贷养贷！立刻！马上！这是很多人越陷越深的根源，拆东墙补西墙，看似暂时缓解了压力，实际上债务像滚雪球一样越滚越大，最终会把你彻底压垮，不管催收怎么说，不管新的平台看起来多“友好”，都坚决不要再借一分钱！

第三步，主动联系平台，尝试协商。很多人怕跟平台沟通，觉得他们只会催收，其实不然，对于确实有困难，并且有还款意愿的用户，很多平台是愿意协商的。你可以主动打电话给平台的客服，说明自己目前的经济状况，比如失业了、生病了等等，提供一些力所能及的证明，然后提出你的诉求，比如能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的违约金和利息，这个过程可能不会一帆风顺，对方可能会拒绝，或者给出的方案你不满意，没关系，多沟通几次，或者尝试联系平台的投诉部门、上级部门。态度要诚恳，但也要有理有据。

第四步，开源节流，努力赚钱才是王道。协商只是争取时间和空间，最终还是要靠真金白银去还，一方面要勒紧裤腰带过日子，不必要的开销坚决砍掉；要想办法多赚钱，主业之外能不能做点兼职？送外卖、跑滴滴、做点小手工、接一些线上零活……只要是合法的收入，都可以尝试。20万以内，只要肯努力，几年内还清是完全有可能的。

第五步，学会保护自己，区分正常催收和暴力催收。逾期后，催收电话肯定会有，这是正常的，但如果遇到以下情况，就是暴力催收了，你可以保留证据（录音、录像、短信截图等），向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，必要时也可以报警：

一天打几十上百个电话,严重骚扰你和你的家人朋友（爆通讯录）；
用辱骂、威胁、恐吓的语言；
公开你的个人信息（P图、群发等）；
上门骚扰、堵门、泼油漆等。

第六步，如果实在压力太大，别自己扛着。可以跟信任的家人朋友坦白，寻求他们的帮助和支持，家人永远是你最坚实的后盾，不要因为好面子而独自承受，这需要很大的勇气，但说出来之后，你会发现肩上的担子轻了很多。

建议参考：

立即行动：马上整理你的所有网贷债务明细，做到心中有数。
停止借贷：坚决杜绝以贷养贷，这是走出债务泥潭的第一步。
优先还款：如果有多笔债务，在能力范围内，可以考虑优先偿还利率高、金额小的，或者优先偿还上征信的。
保留证据：所有的借款合同、还款记录、催收电话录音、短信截图等，都要妥善保存，万一以后发生纠纷，这些都是重要的证据。
寻求帮助：如果自己实在处理不了，可以考虑咨询专业的债务咨询机构，或者像我这样的律师，获取更专业的指导，但要注意甄别，避免二次被骗。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
- （白话版：还不上了可以申请延期，平台同意就行。）
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
- （白话版：利息不能太高，国家有规定上限。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
- （白话版：超过LPR4倍的利息，法院不支持。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
- （白话版：暴力催收非法债务是犯罪行为，要坐牢的！）