网贷违约被起诉了？别慌！律师教你这样应对

最近手头紧，网贷还不上，结果收到法院传票，说被起诉了？是不是一下子就慌了神，感觉天都要塌下来了？别急，先深呼吸！欠债还钱虽然是天经地义，但被起诉也不是世界末日，作为你的律师朋友，今天就来好好跟你说道说道，遇到这种事儿,咱们该怎么办。

第一步：冷静！别当“鸵鸟”

收到法院传票，第一反应可能是害怕、愤怒，甚至想“假装没看见”，但我告诉你，这是最最错误的做法！法院的文书可不是废纸，拒收、不理会，只会让事情更糟，法院可以缺席判决，到时候你连说话辩解的机会都没有，判决结果十有八九对你不利，先把心沉下来，告诉自己：事情已经发生了，逃避解决不了任何问题,只有积极面对才有转机。

第二步：仔细看！弄明白“为啥告你”

拿到传票和起诉状副本后，一定要仔仔细细、一字不落地看清楚，原告是谁（哪家网贷公司或其委托的催收机构）？起诉你什么事情（比如要求你偿还本金、利息、违约金等一共多少钱）？有没有附证据材料（比如借款合同、你的还款记录、催收记录等）？这些信息都非常关键,是你接下来应对的基础。

第三步：积极应诉！维护自身权益

按时出庭：传票上会写明开庭时间和地点，务必准时到达，如果确实有事去不了，提前联系法院，看能不能申请延期（但延期理由要充分，不是随便就能延的）。
准备答辩状：如果对起诉的事实、金额有异议，比如觉得利息太高、有砍头息、手续费不合理，或者已经还了一部分对方没算进去等等，你可以在法院规定的期限内（通常是收到起诉状副本后15天内）提交书面的《答辩状》，把你的理由和证据写清楚，不会写？可以咨询律师，或者到法院的立案庭、法律援助中心问问,有些法院也有模板。
收集和整理证据：这是最最重要的环节！“口说无凭”，打官司就是打证据，你要收集哪些证据呢？
- 借款合同：仔细核对合同里的借款金额、利率（年利率多少？有没有超过法定上限？）、还款期限、违约责任等条款。
- 还款记录：银行转账流水、微信/支付宝转账截图等，证明你已经还了多少钱,还到了哪个账户。
- 沟通记录：和网贷平台客服、催收人员的聊天记录、通话录音（注意，录音要合法取得，不能偷偷录别人隐私），如果对方有暴力催收、威胁恐吓等行为,这些也是证据。
- 证明自己经济困难的材料（如果适用）：比如失业证明、疾病证明、家庭困难证明等，在调解或者判决时,或许能争取到一些理解和缓冲。

第四步：尝试和解！“化干戈为玉帛”

法院在审理过程中，通常会组织双方进行调解，这其实是一个很好的机会，如果你确实有还款意愿，但暂时没能力一次性还清，可以主动向对方提出和解请求，比如申请分期还款、减免部分不合理的利息或违约金等，如果能达成调解协议，双方都能省去后续的麻烦，对大家都好，和解方案要量力而行,别为了一时解脱又签下无法履行的协议。

第五步：法院判决后怎么办？

如果调解不成,法院会依法作出判决。

如果你胜诉：恭喜！但这种情况在网贷纠纷中相对少见,除非对方证据严重不足或存在明显违法行为。
如果判决你败诉：那就得按照判决书的要求履行还款义务，如果到期还不上，对方可以向法院申请强制执行，法院可能会查封你的银行账户、微信支付宝余额，甚至拍卖你的财产（会保留你基本的生活所需），但如果你确实没有任何可执行财产，法院也没办法，只能等到你有财产了再恢复执行，这并不代表你可以一直赖着,有能力时还是要主动还。

以案说法：小张的网贷风波

小张因为做生意周转不开，在某网贷平台借了5万元，约定年利率24%，分12期还，后来生意失败，连续3期没还款，网贷平台多次催收无果后，将小张起诉到法院，要求偿还剩余本金3万多,利息和违约金加起来近2万。

小张收到传票后很害怕，找到了我,我帮他分析：

核对本金和利息：发现合同里有一笔2000元的“服务费”是在放款时直接扣除的，这属于“砍头息”，根据规定，本金应按实际到账金额计算，也就是4.8万元。
计算合法利率：当时的司法解释规定，民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍（比如当时LPR是3.65%，4倍就是14.6%），平台约定的24%明显过高,超过部分法院不会支持。
整理还款记录：小张之前还了3期，每期还的钱里，哪些是本金，哪些是利息,需要重新核算。

开庭时，我们提交了相关证据和法律依据，法院支持了我们关于“砍头息”和“过高利息”的抗辩，判决小张偿还剩余合法本金，并按LPR的4倍支付利息，违约金也做了相应调减，总共比平台起诉的金额少了一万多元，后来，在法院调解下，小张和平台达成了分期还款协议,压力一下子小了很多。

这个案例告诉我们，网贷纠纷中，平台的诉求不一定都合法合理，积极应诉,用法律武器维护自己的权益非常重要！

相关法条链接（请自行搜索最新版本）