网贷还不上了？逾期后到底该和谁协商还款？

唉,网贷逾期这事儿，确实挺让人闹心的，一旦还不上，催收电话可能就跟着来了，心里七上八下的，不知道该咋办，先别慌，也别病急乱投医，协商还款是解决问题的关键一步，但找谁协商，怎么协商，这里面还是有不少门道的，今天咱就好好说道说道。

你得明白,协商还款的核心目标是和你的债主谈，但网贷这东西，有时候债主不是那么一目了然的。

直接找贷款平台/机构的客服或贷后管理部门

这是最直接,也是最推荐的第一步。

• 如果你是在银行、持牌消费金融公司这类正规机构贷的款，那没说的，直接拨打他们官方客服电话，转接到贷后管理或者专门处理逾期协商的部门，这些机构通常都有比较规范的协商流程和方案，比如个性化分期、延期还款等等，你把自己的实际困难说清楚，态度诚恳一点，人家也会根据规定来跟你谈。
• 如果你是在一些网贷平台借的款，情况可能稍微复杂一点，但第一步依然是联系平台客服，你要问清楚，你这笔贷款的实际放款方是谁（有些平台只是中介，钱是别的机构放的），搞清楚了放款方，就可以尝试直接联系放款方协商，或者通过平台协助联系，有些平台自身也提供协商通道。

重点来了：联系平台时，一定要找到官方的、正确的联系方式！别轻信催收短信或者电话里给的陌生号码，小心二次被骗，官网、APP内的客服入口，这些才是正道。

如果债务已经被转让给第三方催收公司了，该怎么办？

这是很多人会遇到的情况,逾期一段时间后，你可能会发现，联系你的不再是原来的贷款平台，而是一些你没听过的催收公司。

• 你可以尝试和催收公司谈，但要留个心眼。你要核实对方的身份，确认他们确实是受债权方委托的，问清楚他们是否有权限代表债权方进行债务重组、停息挂账等协商。很多催收公司的权限可能仅限于催促你还款，并没有最终的决定权。
• 即便是和催收谈，也要争取拿到书面的协商方案。口头承诺不靠谱，万一对方不认账，或者换了一波催收，你都说不清。
• 最稳妥的，还是尝试通过催收联系到原始的债权方，或者查询清楚债权的最终持有人，然后直接与其协商。因为最终的还款方案，还是要债权方点头才算数。

协商过程中，这些事儿你得注意：

• 主动出击，别等人家找上门催狠了才想起协商。逾期初期，甚至感觉快还不上的时候，就可以开始准备了。
• 了解清楚自己的债务情况：本金多少，利息多少，违约金多少，总共欠了多少，都要心里有数。
• 准备好你的“故事”和证明材料：为什么还不上了？是失业了、生病了，还是家里有什么变故？最好能提供一些证明，比如失业证明、医院的诊断书等等，这样更有说服力。
• 明确自己的诉求和还款能力：你希望怎么还？是延期几个月，还是分期？每个月能还多少？这个一定要实事求是，别答应了又做不到，反而把事情搞砸。
• 保持冷静和礼貌，别被催收带着情绪走。好好说话，才能把事儿办成。
• 所有沟通，尽量保留证据！电话记得录音（提前告知对方，有些地方不告知可能不合法），短信、微信聊天记录截图保存，协商好的方案如果有书面文件，一定要仔细看清楚条款再签字。

建议参考

1. 第一时间核查债权方：拿到借款合同，看看上面的出借人是谁，这是协商的首要目标。
2. 优先联系原始贷款机构或平台官方客服：他们是最直接的对接方，协商渠道相对正规。
3. 警惕“第三方代办协商”：市面上有很多声称能帮你协商的公司，其中不乏骗子，收费高还可能办不成事，甚至泄露你的个人信息，协商这事儿，能自己来就自己来，真搞不定再考虑寻求正规法律帮助。
4. 书面协议是王道：任何协商结果，都要求对方提供书面确认，口头承诺风险太高。

相关法条

• 《中华人民共和国民法典》第五百四十三条：当事人协商一致，可以变更合同。（这是协商还款的法律基础，双方同意就能改还款计划）
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这是延期还款的法律依据）
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，但部分银行的信用贷款协商也可能参考类似精神，网贷平台协商时可尝试争取类似方案）
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（提醒你逾期是有成本的，尽快协商才能减少损失）
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十七条：借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。（如果协商提前还款，利息怎么算）

说到底,网贷逾期了，协商还款的关键在于“找对人”，别指望天上掉馅饼，也别害怕面对。主动、及时地与正确的债权方进行沟通，才是解决问题的第一步，也是最重要的一步。过程可能会有点曲折，对方可能一开始也不会轻易同意，但只要你态度诚恳，理由充分，并且确实有还款意愿和一定的还款能力，大部分正规的机构还是愿意坐下来谈的，保留好所有证据，保护好自己的合法权益，实在不行，寻求专业的法律帮助也是一个选项，别让逾期把你压垮，积极面对，总能找到解决办法的！

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