网贷全部逾期，愁白头？手把手教你清债上岸！

（一）网贷全面逾期，天塌不下来，但得立马行动！

如果你真的走到了网贷全部逾期这一步，我知道，你现在心里肯定像压了块大石头，吃不好睡不香，甚至可能有点绝望，但我必须告诉你第一句话：千万别慌，更别躲！逾期不是世界末日，但逃避绝对会让事情变得更糟，电话不敢接，信息不敢回，以为这样就能“躲过去”？那可就大错特错了，催收只会变本加厉，甚至可能影响到你的家人朋友,征信也会一塌糊涂。

（二）第一步：彻底盘点，摸清“家底”（欠了多少，都是谁的）

想要解决问题，先得搞清楚问题到底有多大，拿出一张纸，或者建个表格，把你所有的网贷都列出来,包括：

平台名称（哪个APP的,哪个公司的）
借款本金（当初实际拿到手多少钱）
当前总欠款（本金+利息+逾期费,现在一共要还多少）
利率多少（年利率，不是月利率,很多平台喜欢玩文字游戏）
逾期多久了（从哪天开始逾期的）
是否上征信（这个很重要,关系到你未来的信用记录）

这一步虽然痛苦，但必须做！你得知道自己到底欠了多少“债”，才能制定作战计划。如果你觉得某个平台的利息高得离谱，或者费用乱七八糟，先记下来,后面咱们再说道说道。

（三）第二步：停止“以贷养贷”，这是饮鸩止渴！

很多朋友逾期后，为了不让家里人知道，或者为了“保住”征信（其实已经保不住了），会去借新的网贷来还旧的，我告诉你，这绝对是把自己往火坑里推！新的网贷同样有利息，甚至更高，拆东墙补西墙，最后只会让你的债务雪球越滚越大，直到彻底无法收拾。立刻、马上停止“以贷养贷”！

（四）第三步：开源节流，积累“弹药”（还款资金从哪儿来）

欠了钱总是要还的,钱从哪儿来？

“节流”：看看自己的日常开销，哪些是必须的，哪些是可以暂时砍掉的，少下几顿馆子，少买几件衣服，把钱省下来,每一分都可能是你上岸的希望。
“开源”：在不影响主业的情况下，能不能想办法多赚点钱？兼职、副业，哪怕是摆地摊、送外卖,多一份收入就多一份还款的底气。

这一步是基础，没有钱，什么协商都是空谈。

（五）第四步：主动协商，争取有利还款方案

当你手里有了一点“弹药”，或者至少有了一个清晰的还款计划和诚意之后,就可以开始主动联系网贷平台了。

联系谁？一般是平台的客服，找到“协商还款”或者“逾期处理”的选项。
怎么说？态度要诚恳，说明自己的实际困难（比如失业、生病等，最好有证明），不是故意不还，表达强烈的还款意愿，但目前确实没能力一次性还清，然后提出你的诉求，
- 能否停息挂账（停止计算逾期利息和违约金，只还本金或者剩余本金+部分合法利息）？
- 能否延期还款（给你几个月时间，到期后一次性还清，或者分期）？
- 能否减免部分费用（特别是那些高得离谱的逾期费、滞纳金）？
- 能否重新分期（把剩余欠款分成更长的期数，降低每期还款压力）？

协商是一个过程，平台不一定会马上同意你的要求，可能需要多打几次电话，甚至联系不同的客服人员，但你一定要去试！很多平台在确认你确实困难但有还款意愿时,是愿意协商的。

（六）第五步：优先还“上征信”和“利率合规”的

如果你的钱不够一次性还清所有平台,那么就要有个先后顺序。

优先还上征信的：比如那些接入了央行征信系统的正规平台，不还的话对未来影响太大（贷款买房买车、甚至找工作都可能受影响）。
其次还利率合规的：根据国家规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期LPR的4倍（这个LPR每个月会变，你可以查一下最新的），超过这个上限的利息，从法律上讲，你是可以拒绝支付的，那些利率超高、明显是“高利贷”的平台，可以往后放放，但不是不还,本金和合法利息还是要还的。

（七）第六步：学会辨别，抵制非法催收和高息

在这个过程中，你可能会遇到各种催收，正规的催收会跟你好好沟通，但也有一些不正规的，会用威胁、恐吓、骚扰你家人朋友等方式。

保留证据：电话录音、短信截图、催收函等，万一对方采取了非法手段,这些都是证据。
明确告知：如果催收骚扰到你的正常生活，你可以明确告诉他们,再这样你会报警或者向银保监会投诉。
对于高息：前面说了，超过法定上限的利息可以拒付，如果对方纠缠不休，你可以明确指出其利率违法,并表示只愿意偿还本金和合法利息。

（八）第七步：寻求外部帮助（如果实在扛不住了）

如果你的债务实在太重，靠自己难以协商和处理,可以考虑寻求外部帮助：

家人朋友：虽然开口很难，但如果能得到家人朋友的理解和帮助,可能会是你上岸的最快途径。
正规的债务咨询机构或律师：他们有经验，可以帮你分析债务，制定方案，甚至代理你与平台协商，但要注意甄别，别被那些打着“帮你全额免息”幌子的骗子机构给骗了。
向相关部门投诉：如果平台存在违规行为（比如砍头息、暴力催收、利率超标等），可以向中国互联网金融举报信息平台、当地金融监管部门、消费者协会等投诉。

建议参考：

冷静面对，切勿自暴自弃。逾期不是世界末日,积极面对才能解决问题。
务必优先偿还上征信且利率合法的债务。这关系到你未来的信用基石。
主动协商是关键。不要等平台来找你，你要主动出击,表达诚意。
警惕“债务清零”、“全额免息”等骗局。天下没有免费的午餐。
努力赚钱是根本。所有的计划最终都需要真金白银来实现。
必要时，寻求专业法律帮助。律师能从法律角度给你最有力的支持。

相关法条（供参考，具体请咨询专业律师）：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这条说了，逾期是要付利息的，但利息得合法。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
（这条就是关于利率上限的核心规定，超过LPR4倍的利息不受法律保护。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这条主要针对信用卡，但部分网贷平台在协商时也可能参考类似精神，争取停息挂账或长期分期。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（遇到暴力催收，可以对照这条看对方是否违法。）

小编总结：

网贷全部逾期，确实是人生中一个不小的坎儿，但请记住，这不是绝境，只要你不逃避、不放弃，一步一个脚印去处理，总能慢慢爬上岸。关键在于：首先要冷静下来，全面梳理债务；其次要坚决停止以贷养贷，努力开源节流；然后要积极主动地与平台协商，争取最有利的还款条件；要学会用法律武器保护自己，抵制非法侵害。

这个过程可能会很漫长，很煎熬，但请相信，每还掉一笔，你就离“无债一身轻”更近一步，调整好心态，为自己负责，为未来负责,加油！

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