网贷逾期利息，还能利滚利（复利）吗？一文讲清！

最近后台好多朋友问我，说自己网贷不小心逾期了，一看账单，好家伙，利息像是坐了火箭一样往上蹿！仔细一瞅，发现居然是按“复利”算的，也就是咱们常说的“利滚利”，这可把大家愁坏了，本来就困难，利滚利岂不是雪上加霜？我就以一个老律师的身份,用大白话给大家好好说道说道这个事儿。

啥是复利？简单说，就是利息的利息，比如你借了100块，利息10块，到期没还，那下一期的本金就变成了110块，再按这个110块算利息，这么一来，利息就像滚雪球一样，越滚越大,确实吓人。

网贷逾期利息，到底能不能按复利算呢？

这得分情况看,不能一刀切。

正常借款期内的利息，约定了复利，行不行？如果借款合同里明确约定了，在正常的借款期限内，利息可以按照复利计算，而且这个复利的计算方式和最终的利率水平是在法律允许的范围内（也就是不超过LPR的4倍，目前大概是14.8%左右，具体看最新的LPR报价），那理论上是可以的，这种情况在咱们常见的网贷里其实不多见，网贷大多是按日计息,到期还本付息或者等额本息等方式。
逾期之后的利息，能不能按复利算？这才是大家最关心的！这里要划重点了！根据咱们国家的法律规定和司法实践，网贷逾期之后产生的逾期利息、违约金等费用，原则上是不能再计算复利的！
为啥呢？因为逾期利息本身就是对借款人未按时还款的一种惩罚和对出借人资金损失的一种补偿，如果允许对逾期利息再计算复利，那很容易就会导致利率飙升，远远超出合理范围，变成了“高利贷”,这是法律明确禁止的。
核心思想是：无论怎么算，包括正常利息、逾期利息、违约金、手续费等等所有费用加在一起，折算成年利率，都不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。这是一条红线,任何平台都不能碰！
有些网贷平台，在你逾期后，会把之前产生的利息、违约金等都算进本金里，然后再以此为基数计算新的利息，这就是典型的“利滚利”，是不合法的，如果遇到这种情况,你完全可以拒绝支付超出部分。

给您的几点建议参考：

仔细看合同：借款时一定要看清楚借款合同里关于利息、逾期利息、违约金的计算方式，如果发现有“复利”、“利滚利”的条款，尤其是针对逾期后的,就要格外小心了。
算清楚实际利率：不管平台怎么宣传低利率，你都要自己动手算一算，把所有的费用都加进去，看看年化利率到底是多少，超过LPR4倍的部分,法律不保护。
逾期了别慌，主动沟通：万一真的逾期了，不要逃避，主动联系平台，说明情况，争取协商还款，比如申请延期、减免部分不合理费用等。
保留好证据：所有的借款合同、还款记录、沟通记录（电话录音、聊天截图等）都要妥善保存，万一发生纠纷,这些都是你的证据。
遇到高利贷、暴力催收，果断维权：如果平台利率超高，或者采取暴力、威胁等手段催收，你可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，也可以直接向法院提起诉讼,维护自己的合法权益。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。

小编总结：

网贷逾期利息原则上是不能按复利（利滚利）计算的，所有费用加起来的综合年化利率，不能超过合同成立时一年期LPR的4倍。这是保护咱们借款人的重要法律规定。

如果您发现网贷平台存在不合理的复利计算，或者综合利率超高，一定要提高警惕，学会用法律武器保护自己，借款需谨慎，还款要及时，遇到问题别慌张，多了解法律知识，才能避免不必要的损失,希望今天的内容能帮到大家！

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