网贷信用卡逾期三天、三个月、一年，如何去应对？

诸君，两年前我逾期50多个，到现在的逾期20多个，每天都在努力的上岸中，你们是不是也像我一样，每天都在找些文章和视频，去寻找心里的那一点慰藉？今天我就把我逾期后每个阶段的影响，和如何去应对给诸君聊聊。（仅是个人的观点，不一定适合每个人。也希望给诸君带来一丝丝的帮助。）

很多人一听说逾期就慌得不行，其实咱把不同阶段的影响和对策搞清楚，你的心里就有底了。记住，逾期不可怕，怕的是啥都不懂瞎着急，咱一步步来，就有机会把主动权握在自己手里。

一、刚逾期1 - 3天：别慌，还有缓冲期

说白了就是最后还款日之后的3天内，大部分正规的贷款平台，像信用卡、合规的网贷，其实都有3天的宽限期。平台知道大家可能是忘了还款，或者临时手头紧，这时候一般不会算你恶意逾期，不会收罚息，也不会上报征信，更不会疯狂打电话催你（当然，是有个别特别严格的平台除外的）。

这时候该干啥？赶紧还钱。（没钱的话就当我没说。不要喷我）只要在这3天内把钱补上，就跟没逾期过一样，以后贷款、办信用卡都不受影响。建议大家平时设置个还款提醒，比如手机闹钟、备忘录，实在记不住就开个自动扣款。要是真遇到特殊情况还不上，别躲，主动给平台打个电话，说明一下情况，态度诚恳点，大部分平台都能通融。

二、逾期30天内：征信开始亮黄灯了，得重视！

过了3天还没还，就进入第二个阶段了。这时候分两种情况：

一种是平台还没把逾期记录上报到征信。这就是你的“黄金协商期”，赶紧主动联系平台，把非恶意逾期的证明准备好，比如生病的诊断书、失业证明之类的，跟平台说清楚你不是故意不还，争取让他们别把记录传上去。只要搞定了，征信还是干干净净的。

另一种是已经上报了，征信上会显示“1”，也就是逾期1 - 30天。这时候虽然不算严重，但也算个“信用小瑕疵”了。同时，催收可能开始变频繁了，电话一天好几个，短信不停发，有的平台还会联系你留的紧急联系人，比如家人、朋友。这时候别烦躁，更别跟催收吵架，把催收的时间、内容记录下来，万一以后有纠纷能用上。然后主动跟平台谈，看看能不能分期还款，减轻当下的压力。

三、逾期31 - 90天：风险升级，得打起精神应对了！

连续逾期超过30天，平台就把你列为“高风险客户”了。这时候会有三个变化：

第一，信用方面，基本别想再从别的平台借钱了，原来的额度提升、利率优惠啥的也都没了；第二，催收手段升级，可能会收到律师函，甚至有工作人员上门找你；第三，钱越欠越多，罚息和违约金每天都在涨，利滚利下来，债务像滚雪球一样越来越大。

这时候你得先冷静下来，看看自己到底有没有能力还钱。如果暂时没钱，优先处理银行的债务，比如信用卡，因为银行起诉的概率更高。主动给银行打电话，申请“个性化分期”，把欠款分成几年还，每个月还一点。网贷的话，看看能不能申请延期还款，先把眼前的催收停一停。记住，千万别躲，你越躲平台越觉得你不想还钱，反而会加快起诉流程。

四、逾期90天以上：可能要面对法律风险了，千万别掉以轻心！

到了这个阶段，三个大问题摆在面前：

1. 信用彻底受影响：要是连续三个月逾期（也就是网上所说的“连三”），或者累计逾期6次，未来五年内基本别想从银行贷款了。如果是正规平台，逾期超过180天，征信上会出现“呆账”，这比普通逾期严重100倍，相当于50次普通逾期，就算你还清了，也要等5年才能消除记录。

2. 钱越欠越多：这时候的息费可能高得吓人，年化利率有可能达到36%，本来欠1万，一年后可能变成1万3、1万4，压力越来越大。

3. 可能被起诉：如果平台催收了两次你都没还，他们就会去法院起诉你。一旦起诉成功，法院会冻结你的银行账户、微信支付宝余额，查封你的房子车子，如果你还是不还，就会被列入“失信人名单”，也就是老赖。这时候你坐飞机、高铁都受限，不能住星级酒店，甚至孩子都不能上高收费的私立学校。

所以，到了这个阶段，不管多困难，都要主动联系平台，看看能不能协商分期还款，或者先还一部分，表明你的还款意愿。如果实在没钱，也要保留你努力赚钱的证据，比如工作证明、收入流水，别让平台觉得你是故意不还。

五、逾期2年以上：变成“呆账”，但还有解决办法！

长时间不处理，债务就会变成“呆账”，也就是平台觉得这钱可能收不回来了，暂时放在一边。但别以为这样就没事了，征信上的呆账记录比逾期更可怕，只要有这个记录，你申请任何贷款都会被拒绝。

不过，超过2年没被起诉的，起诉的概率会降低一些，这时候平台可能会批量处理这些呆账，比如打折核销。你可以抓住这个机会，主动联系平台，说你想一次性结清债务，看看能不能只还本金，或者打个折，这样既能减少你的还款压力，又能把征信上的呆账消除掉。

最后划几个重点，记住这四个原则：

1. 先顾好自己：征信虽然重要，但咱先顾好眼前的生活，活着、把日子过下去才是第一位的。别为了保征信去借新债还旧债，这样只会越陷越深。

2. 主动沟通很重要：逾期后3天内，最好主动给平台打电话，说明你遇到的困难，比如失业、生病，不是故意不还，这样平台更愿意和你协商，比等他们催你效果好3倍。

3. 分清楚还款顺序：优先还银行信用卡，然后是持牌消金公司（比如招联金融、马上金融这些平台），再是合规的网贷，最后处理那些高利息、不正规的平台。因为正规平台起诉的概率更高，先把风险大的解决了。

4. 留好证据：把催收的电话录音、短信截图、和平台的聊天记录、还款凭证都保存好，万一以后有纠纷，这些都是保护你的证据。

诸君:债务问题不是一辈子的坎，只要咱们不躲不逃，积极想办法，一边努力赚钱，一边和平台协商，制定一个能落地的还款计划，总有上岸的那天。记住，逾期只是暂时的困难，只要咱们心态好，方法对，一定能挺过去！