分期一万逾期一年，利息会滚成天文数字吗？

老张去年手头紧，用某分期平台借了一万块钱，本来想着周转几个月就还上，没想到工作变动导致收入中断，这笔钱一拖就是整整一年，最近他收到平台对账单时吓了一跳：原本一万的借款，逾期利息加上违约金竟滚到了近三千元！他懵了——这利息到底合不合法？有没有被“坑”？

逾期利息怎么算的？

分期借款逾期后的费用通常包含两部分：正常利息和逾期罚息，根据最高人民法院规定，借贷年利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（目前约15.4%），但很多平台会通过“服务费”“管理费”等名义变相提高成本，甚至逾期后的总费率可能突破年化24%（司法保护上限）。

以老张的案例为例：

• 如果合同约定年利率12%，逾期罚息按日0.05%计算；
• 一年后，正常利息约1200元，罚息约1825元（1万×0.05%×365）；
• 总额外费用可能高达3000元以上，接近本金的30%！

平台能随便收罚息吗？

当然不是！根据《民法典》第680条，禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定，若平台约定的费率超过司法保护上限（年化24%），超出部分债务人可拒绝支付，即使合同写了高额罚息，法院也可能不支持。

但要注意：平台通常会通过合同细节“埋坑”——比如将利息、服务费分项列出，或要求借款人签署自动扣款授权，一旦逾期，可能还会面临催收骚扰甚至征信记录受损。

给你几点实用建议

1. 立刻核对合同：重点看“利率”“逾期费”“其他费用”条款，计算实际年化率；
2. 主动协商还款：联系平台说明困难，要求减免部分罚息（许多机构可协商分期或减免）；
3. 警惕“利滚利”：如果发现利息已超过本金50%，可能涉嫌违规，可向金融监管部门投诉；
4. 保留证据：所有还款记录、合同、催收通话录音都是维权关键。

相关法条参考

• 《中华人民共和国民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：出借人请求借款人支付超过合同成立时一年期LPR4倍的利息的，人民法院不予支持。
• 《中国人民银行关于利率管理的若干规定》第3条：金融机构逾期罚息利率不得超过借款合同载明利率的1.5倍。

逾期不可怕，可怕的是盲目逃避。利息不会因为你不看账单就停止增长，反而可能像雪球越滚越大，遇到分期逾期问题，第一时间不是躲，而是算——算清楚合规范围，算明白自己的权益，金融工具本身无对错，但用好规则才能避免被规则反噬。

法律保护理性的人，而不是沉默的人。

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