贷款逾期1年，利息会滚成天文数字吗？

很多人在贷款逾期时，总抱着“暂时不管”的侥幸心理，殊不知利息和违约金每天都在悄无声息地滚动，逾期利息通常由两部分组成：一是正常贷款利息，二是罚息（即违约金），根据中国人民银行规定，金融机构罚息利率最高可在贷款合同利率基础上上浮50%，举个例子，如果原年利率是6%，那么逾期罚息可能高达9%。

但问题不止于此——复利计息才是“雪球效应”的关键，有些银行会按日计息，并将未支付的利息计入本金，逐月滚动，比如逾期本金10万元，年利率6%，罚息利率9%，一年后可能滚到近11.2万元（具体以合同约定为准），如果逾期时间更长，利息甚至可能超过本金。

除了经济负担，逾期还会直接影响个人征信，一旦记录留下，未来贷款、信用卡申请甚至就业都可能受阻，更严重的是，银行有权通过诉讼追讨欠款，届时借款人还需承担诉讼费、律师费等额外成本。

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以案说法

2022年，上海某法院审理了一起典型案例：小王因房贷逾期13个月，被银行起诉，原本贷款余额80万元，但逾期后本息合计竟涨到了93万元，法院判决认为，银行按合同约定年利率6%加上50%罚息（即9%）计算合法，但驳回了银行“复利计算罚息”的请求——因为合同未明确约定“罚息复利”，最终小王需支付89万元，而非93万。

此案说明两点：第一，罚息利率不得超出法律规定的上限；第二，合同条款是否清晰界定计息方式直接影响判决结果，借款人务必仔细阅读合同中的“违约责任”条款！

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法条链接

• 《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：罚息利率为借款合同载明利率的1.3-1.5倍。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。

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贷款逾期绝非“拖一拖”就能解决的小事，利息的复利滚动、征信的长期影响、诉讼的风险成本，每一个环节都可能让你付出远超预期的代价，如果你已陷入逾期困局，记住三件事：

1. 立即核对合同：查看利息和罚息计算方式是否合法合理；
2. 主动沟通银行：尝试协商分期或减免方案，多数机构愿意灵活处理；
3. 谨慎对待诉讼：被起诉后不要逃避，积极应诉可争取合理减免。

财务危机一时难免，但理性应对才能避免雪上加霜。

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注：本文仅代表学术交流观点，不构成正式法律意见，具体问题请咨询专业律师。

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