被不合规网贷起诉，先别慌！律师教你应对

最近有不少朋友来咨询，说自己之前不小心碰了那些不合规的网贷，现在被起诉了，心里特别慌，不知道该怎么办，确实，遇到这种事，谁心里都七上八下的，但你要知道，不合规的网贷本身就可能存在很多“坑”，比如利息高得离谱、手续费乱七八糟、甚至暴力催收等等，现在他们反过来起诉你，也不是说你就一定输定了，我就用大白话跟大家聊聊，万一真碰上这种事,咱们该怎么应对。

收到法院传票，先别自己吓自己，传票不是判决书，它只是告诉你有人告了你，法院让你去说清楚情况，这时候，你最该做的第一件事就是冷静下来，仔细看看传票上的信息：是谁起诉了你？（是网贷公司本身，还是某个资产管理公司？）起诉的理由是什么？（通常是说你欠钱不还）要求你还多少钱？这些信息都非常重要。

你得琢磨琢磨，这个网贷到底“不合规”在哪儿，咱们老百姓可能不太懂那么多法律术语,但你可以回想一下：

1. 利息是不是高得吓人？比如年利率超过了36%，甚至更高？（现在法律保护的民间借贷利率上限是LPR的4倍，这个LPR每个月都会公布，你可以去查一下最新的）。
2. 有没有“砍头息”？就是你借1万，到手只拿到8千，那2千直接被当成手续费、服务费扣掉了。
3. 合同条款是不是藏着猫腻？比如一些你当时根本没看清、或者对方没解释清楚的霸王条款。
4. 有没有暴力催收的情况？比如骚扰你的家人朋友、发侮辱性信息等等（这个虽然不直接影响还款，但可以作为对方过错的证据）。

把这些“不合规”的地方找出来,对你后面应对官司非常有帮助。

千万不要“失联”或者干脆不去法院，很多人觉得“我没钱还，去了也白去”，或者“他们本来就不正规，我不理他们”，这可就大错特错了！如果你不去，法院可能会在你缺席的情况下直接判决，那对你可就太不利了，你去了，至少有机会把事情说清楚,把对方不合规的地方指出来。

准备好你的“弹药”——证据，打官司就是打证据,你手里有什么？

• 借款合同、APP截图、还款记录：这些能证明你确实借了钱，借了多少,还了多少。
• 对方收取各种费用的凭证：比如砍头息的转账记录、高额利息的计算方式。
• 对方催收的记录：如果有暴力催收，短信、通话录音（注意合法性）、微信聊天记录等都可以留着。
• 能证明对方平台不合规的其他材料：比如你查到的对方没有放贷资质的信息（有些网贷平台本身就没拿到牌照）。

开庭的时候，你要把这些证据拿出来，跟法官说明情况，重点强调对方网贷平台的不合规之处，特别是利息和费用这块，根据咱们国家的法律规定，对于那些超过法定上限的利息、砍头息，法院是不会支持的，你只需要还你实际借到的本金,以及合理范围内的利息。

以案说法：

小王几年前在某网贷平台借了5万块，实际到手只有4万（被扣了1万“手续费”），合同上写的月息2%，看起来不高，但加上各种名目繁多的“服务费”、“管理费”，实际年化利率早就超过了50%，后来小王因为资金周转不过来，还了几期就还不上了，他收到了法院传票，是一家资产管理公司起诉他,要求他偿还剩余本金和高额利息共计6万多。

小王一开始也慌了，但后来在律师的帮助下，他收集了自己的转账记录（证明砍头息）、平台每期扣费的明细（证明实际利率过高），开庭时，律师指出，根据《民法典》和相关司法解释，砍头息不能算本金，应以实际到手金额4万作为借款本金，超过LPR4倍的利息部分不受法律保护，法院判决小王只需偿还以4万为本金，按照LPR4倍计算的利息,远远低于对方要求的6万多。

法条链接（您可以自行搜索最新版本）：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）：
   • 第二十六条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
   • 第二十七条：预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
3. 《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）等相关规定，对持牌金融机构的贷款业务进行规范，不合规网贷可能违反其中关于利率、收费、信息披露等规定。

律师总结：

被不合规网贷起诉，真的不用过分恐慌,记住这几点：

1. 积极应诉，千万别缺席：这是你维护自己权利的重要机会。
2. 梳理证据，抓住对方“不合规”的把柄：重点是利息、砍头息、手续费等是否合法。
3. 清楚自己该还多少钱：本金肯定要还（以实际到手为准），合法的利息也要还，但超出法律规定的部分,你有权利拒绝支付。
4. 不懂就问，必要时请律师：法律问题比较专业，如果案情复杂或者你心里没底，花点钱咨询甚至聘请律师，能帮你更好地维护权益,也许能省下一大笔不该花的钱。

也提醒大家，以后借钱一定要擦亮眼睛，远离那些利息奇高、手续不正规的网贷平台，免得惹上不必要的麻烦，如果真的遇到困难，多和家人朋友商量，或者通过正规的金融机构去解决，咱们挣钱都不容易,可不能让这些不合规的网贷把辛苦钱给坑走了！

被不合规网贷起诉，先别慌！律师教你应对，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。