包你贷逾期1年了，这下是不是摊上大事儿了？还能挽救吗？

金融债务1个月前 (09-01)14

（一）逾期1年，到底意味着什么？

唉,说起这包你贷逾期1年，真是想想都头大，是不是感觉这一年来，电话不敢接，短信不敢看，生怕又是催收的？心里那块石头就没落下过，吃也吃不好，睡也睡不香？我特理解这种煎熬。

但咱得面对现实,逾期1年，这事儿真不是闹着玩的，它不像你逾期三五天，道个歉，赶紧还上就完事儿了，这一年时间，足以让很多事情发生质的变化。

你的债务雪球肯定滚得不小了，咱都知道，贷款逾期后，利息、罚息、违约金这些玩意儿是少不了的，而且很多都是利滚利，逾期一年，这笔额外的费用可能比你当初借的本金还要多，想想都肉疼！这是实打实的经济压力。

你的征信报告，估计已经“惨不忍睹”了。“包你贷”这类正规的借贷平台，一般都会接入央行征信系统，逾期1年，这么严重的逾期记录，会像一个大大的污点一样，牢牢地刻在你的征信报告上，这意味着什么？未来你想再贷款买房、买车，甚至想办张信用卡，基本都会被银行秒拒，更有甚者，现在有些用人单位招聘，或者一些资格审核，也会看征信，这影响可就太广了。

催收压力肯定少不了，一年时间，催收可能已经经历了好几个阶段，从一开始的温柔提醒，到后来的电话轰炸、短信催收，甚至可能会联系你的家人朋友，给你造成不小的困扰，虽然现在国家严厉打击暴力催收，但一些“软暴力”也足够让人崩溃。

最严重的,你可能已经面临被起诉的风险，甚至已经被起诉了，如果贷款金额比较大，逾期时间又这么长，平台很可能会通过法律途径来追讨欠款，一旦被起诉，法院判决你败诉，你还是不还钱，那法院就可能会强制执行，冻结你的银行账户、查封你的财产，如果实在没财产可执行，你还可能被列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，一旦成了“老赖”，那可就真的寸步难行了：不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，孩子不能上私立学校等等。

（二）事已至此，难道就只能坐以待毙了吗？当然不是！

虽然逾期1年的情况比较棘手,但也绝不意味着完全没有挽救的余地，只要你积极面对，还是有解决办法的。

停止以贷养贷，勇敢面对！别再想着借新还旧了，那只会让你的债务越陷越深，永无出头之日，逾期已经发生了，逃避解决不了任何问题，只会让问题更严重。
梳理清楚债务明细：你得知道自己到底欠了多少钱，本金多少？现在总共的利息、罚息、违约金加起来是多少？有没有超出国家规定的利率上限？（这点很重要！）可以尝试联系平台客服，要求他们提供详细的账单。
评估自身还款能力：实事求是地看看自己现在一个月能拿出多少钱来还款，是有稳定收入，还是暂时比较困难？这决定了你接下来怎么跟平台谈。
主动联系平台，尝试协商还款：这是非常关键的一步！别等平台来找你，你自己主动出击，告诉他们你目前的困境，以及你想要还款的意愿，但需要他们给予一定的宽限或者制定一个合理的还款计划。
- 可以尝试申请减免部分利息和违约金：特别是对于那些超出国家法定利率上限的部分（目前一般是LPR的4倍），你是有权拒绝支付的，并且可以要求平台减免。
- 可以尝试申请分期还款：把剩余的本金和合法的利息分摊到多个月，减轻每个月的还款压力。
- 协商的时候态度要诚恳，拿出诚意：但也要守住自己的底线，不合理的要求坚决不能答应，最好能录音或者保留好聊天记录作为证据。
注意保留证据，防范暴力催收：如果在催收过程中，对方有威胁、恐吓、骚扰你或你家人朋友的行为，一定要注意保留好证据（录音、录像、短信、微信记录等），必要时可以向公安机关报警，或者向银保监会等监管部门投诉。
如果已经被起诉，务必积极应诉！收到法院传票千万不要不当回事，以为不去开庭就没事了，那样法院会缺席判决，对你更不利，去开庭，你可以在法庭上陈述自己的情况，争取法院的调解，或者对过高的利息提出抗辩。

（三）给逾期1年的你几点实在建议参考：

别慌，但也别拖：越拖越麻烦，尽早行动是王道。
优先还上征信的欠款：包你贷如果上征信，那解决它的优先级要高。
开源节流是根本：想办法多赚钱，同时缩减不必要的开支，把钱省下来还款。
学习一点法律知识：了解一下民间借贷的利率规定、催收的合法边界等，保护好自己。
必要时，可以寻求专业帮助：如果自己实在搞不定，债务太复杂，可以考虑咨询正规的法律援助机构或者专业的债务规划师。

（四）相关法条链接（供你参考，具体以最新法律法规为准）：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（这一条说了，逾期了就得付利息，天经地义，但利息多少得合法。）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
（这就是咱们常说的利率“红线”，超过LPR4倍的利息，你可以不还，法院也不支持。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（虽然这是针对信用卡的，但很多网贷平台在协商时也可能参考类似的精神，争取分期还款。）
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。
（遇到暴力催收，可以用这条保护自己。）

（五）小编总结

朋友,包你贷逾期1年，情况确实比较严峻，但绝非绝境，最怕的就是你一直逃避，让债务像雪球一样越滚越大，最后把自己压垮。

积极面对，主动协商，是解决问题的第一步，哪怕现在很难，只要你开始行动，制定计划，一步一个脚印，总会有还清债务，重获新生的那一天。

钱没了可以再赚,信用坏了虽然修复起来慢，但只要你从此刻开始珍惜，慢慢也能养好，别让过去的错误，定义你的未来，加油，你不是一个人在战斗！如果觉得压力太大，别忘了寻求身边人的帮助，或者专业的法律意见。能帮到正为此事烦恼的你，有什么问题，也欢迎大家在评论区理性讨论。

包你贷逾期1年了，这下是不是摊上大事儿了？还能挽救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。