45岁不交社保，是自由选择还是未来隐患？

老张今年45岁，是一名自由职业者，每天忙碌于接项目、赶进度，收入时高时低，还算过得去，但有一件事，他一直没太放在心上——社保，身边不少朋友劝他：“你得交社保啊，老了怎么办？生病了谁管？”老张却总笑笑说：“我现在挣得多，自己存点钱，比交社保划算。”

像老张这样的人并不少，45岁，正处在人生的中场阶段，事业可能小有成就，也可能面临转型压力，很多人觉得，社保每个月扣那么多钱，不如攥在自己手里踏实，尤其是自由职业者、个体户或者一些灵活就业人员，更容易产生这种想法，但这样的选择,背后隐藏的风险你真的清楚吗？

社保不仅仅是“养老钱”，它更是一个综合保障体系，涵盖了医疗、失业、工伤、生育等多方面，如果不交社保，意味着你主动放弃了这些保障，万一突发大病，没有医保，医疗费用可能瞬间压垮一个家庭；到了退休年龄，没有养老金，仅靠积蓄能否支撑漫长的老年生活？更重要的是，社保具有强制性和互济性，是国家给每个人的“安全网”，破了再补,可能就来不及了。

有人说：“我可以买商业保险啊！”但商业保险是补充，不能完全替代社保，社保有国家信用背书，缴费低、保障广，尤其是医保和养老金，还有逐年调整的机制，45岁开始交社保，虽然比20多岁开始交时间短，但依然来得及，职工养老保险累计缴满15年，达到法定退休年龄就可以领取养老金；医保也有相应规定,缴满一定年限后可享受终身医保待遇。

也有人是因为经济压力大，实在交不起，但其实，国家针对灵活就业人员、低收入群体有社保补贴政策，4050人员”（女性40岁、男性50岁以上的失业人员）可以申请社保缴费补贴，各地政策不同，可以去当地社保局咨询,说不定能减轻不少负担。

人生的下半场，拼的不是挣多少钱，而是抗风险能力，45岁，看似还有十几年才退休，但时间一晃就过，未来无法预测,但我们可以提前布局。

以案说法：李先生的教训

李先生，47岁，是一名装修工人，常年接零活为生，他从30多岁就开始断断续续交社保，后来觉得“不划算”，干脆停了，心想：“我自己攒钱养老，没问题。”

天有不测风云，去年，李先生突发心脏病，需要做支架手术，总费用超过10万元，因为没有医保，全部自费，几乎掏空了他多年的积蓄，术后恢复期，他无法工作，没有收入来源，更别提失业金了，他后悔莫及：“如果当初坚持交社保，医保至少能报销一大半，也不至于落到这地步。”

这个案例告诉我们，社保不是“可选项”，而是“必选项”，尤其是医疗保险，能在关键时刻为你兜底，很多人像李先生一样，总以为风险离自己很远，直到发生才醒悟,但已经晚了。

法条链接

《中华人民共和国社会保险法》第十条：职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费，无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险,由个人缴纳基本养老保险费。
第五十八条：用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记，未办理社会保险登记的,由社会保险经办机构核定其应当缴纳的社会保险费。
第六十条：灵活就业人员参加社会保险,按照国家规定由个人缴纳社会保险费。

这些法条明确了一点：社保是国家强制实施的制度，用人单位必须为员工缴纳，而灵活就业人员也有权自愿参加，放弃交社保,等于主动放弃法律赋予的保障权益。

作为律师，我见过太多因未交社保而后悔的案例，45岁，是一个承上启下的年龄，未来的路还长，但也是为退休做准备的黄金时期，社保或许看起来是“支出”，但它更是“投资”——投资于未来的安稳与健康。

如果你现在因为收入不稳定、觉得不划算或者不了解政策而没交社保，我建议你：