45岁不交社保，真的是明智之举吗？

我都45岁了,社保还要不要继续交？毕竟离退休还有十几年，现在每个月扣掉的钱也不少，万一将来政策变了，或者自己活不到领养老金那天，岂不是亏大了？

这种想法,听起来好像有点道理，但其实隐藏着巨大的风险，作为一名律师，我处理过太多因为社保问题而后悔莫及的案例，我就从法律和现实的角度，跟你聊聊45岁不交社保，到底划不划算。

社保不是简单的“存钱养老”，而是一种法定的社会保障制度，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育五个方面，尤其是养老和医疗，几乎关系到每个人晚年的生活质量，如果你45岁选择停交社保，最直接的影响是：养老金会大幅缩水。

养老金领取的原则是“多缴多得，长缴多得”，缴费年限越长，退休后每月能领到的钱就越多，假如你45岁停交，原本可能25年的缴费年限一下子缩水到20年，将来每月可能少领几百甚至上千元，更重要的是，医保一旦断缴，次月起就无法享受报销待遇，中年以后健康风险逐年上升，万一生病，全部自费的压力可想而知。

还有人会说：“我可以攒钱自己养老啊！”但说实话，普通人靠储蓄抵御通胀和医疗风险，难度极大，而社保有国家信用背书，具备抗通胀、可持续的特点，这是个人投资难以比拟的。

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以案说法：张先生的教训

去年我接触到一个真实的案例：张先生，47岁时因为换工作，新公司不交社保，他觉得自己离退休还早，就没太在意，结果51岁时突发心脏病，手术加治疗总共花了20多万，由于医保断缴多年，他全部自费，几乎掏空了家庭积蓄。

更遗憾的是,因为他缴费年限不足15年，将来退休也无法按月领取养老金，张先生后来懊悔地说：“早知道这样，当初哪怕自己交也要续上！”

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法条链接

• 《社会保险法》第十六条：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
• 《医疗保险条例》第二十四条：参保人中断缴费的，自次月起停止享受医疗保险待遇，重新缴费后，需连续缴纳满六个月方可恢复报销资格。

这意味着,如果45岁后停交社保，很可能无法满足最低15年的缴费要求，退休时无法领取养老金，医疗报销也会即刻中断。

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45岁,正是人生的关键阶段，停止缴纳社保看似“省了一笔钱”，实则放弃了未来的稳定保障和法律赋予你的权益，社保不是消费，而是投资——是对自己晚年生活的一份负责任的选择。

如果你正在犹豫是否要继续交社保,我的建议是：不要停，如果有单位，依法必须缴纳；如果自由职业，可以考虑以灵活就业身份自己缴纳，哪怕按最低基数交，也是在为未来的自己铺路。

法律可以保护你,但前提是你要主动行使自己的权利，别等到老了才发现，原本可以安稳的晚年，因为今天的一个决定而变得步履维艰。

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