网贷逾期还没有包通讯录

原创文章内容：

最近总有人问我：“律师，我网贷逾期了小半年，催收电话接了不少，但通讯录一直没被爆，是不是平台转性了？”这话听着像庆幸，可背后藏着的侥幸心理，反倒让我更担心。

没爆通讯录≠催收合规
确实，这两年监管重拳整治暴力催收，部分平台收敛了，但注意——没爆通讯录可能只是“策略性延迟”，有些平台会先走“温和路线”，用高频电话、短信施压；等借款人放松警惕，突然升级手段，见过太多案例：前三个月客客气气，第四个月直接联系村委会。

你的“通讯录安全”可能是假象
平台不爆通讯录，不代表没拿到你的联系人数据，借款时APP早已读取通讯录，只是暂未使用，更隐蔽的是，某些平台会通过大数据关联你的社交圈（比如紧急联系人填了同事，就能顺藤摸瓜找到公司电话）。

真正的风险在“法律层面”
比起通讯录被爆，你更该担心的是：

• 诉讼风险：正规持牌机构可能直接起诉，尤其本金超过5万的；
• 信用杀伤：逾期记录早早上传征信，未来买车买房贷款全受影响；
• 协商窗口关闭：拖得越久，平台减免利息的意愿越低。

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以案说法：

2023年杭州某案例中,王某以为“没爆通讯录就没事”，逾期11个月后突然收到法院传票，原来平台默默收集了他在其他网贷的还款记录，证明其有还款能力却恶意拖欠，最终判决需一次性偿还本金+24%年化利息。

关键点：

• 平台取证手段远比你以为的精细；
• 法律诉讼往往“静默突袭”，等发现时已错过最佳协商期。

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法条链接：

1. 《个人信息保护法》第10条：
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，违规爆通讯录可举报。

2. 《民法典》第680条：
   禁止高利放贷，借款利率超合同成立时LPR4倍的部分无效（现行约15.4%）。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：
   催收人员不得骚扰无关人员，但借款人故意失联除外。

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律师总结：

别把“通讯录没爆”当安全绳！聪明人该做三件事：

1. 主动取证：保留所有暴力催收证据（录音、截图），哪怕现在用不上；
2. 债务盘点：算清哪些平台受法律保护，优先处理年化超24%的部分；
3. 以谈代拖：逾期3个月内是协商黄金期，可尝试申请停息挂账或分期。

网贷纠纷中,“被动等待”是最贵的策略，与其提心吊胆等催收下一招，不如把主动权抓回自己手里。

（本文系基于实务经验原创，具体案情请咨询专业律师）

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