网商贷逾期1年多，真的会被起诉坐牢吗？

老张是我去年接待的一位客户，那天他攥着手机推门进来的时候，额头上的汗就没停过，一坐下，他就压低声音问我：“律师，网商贷逾期一年半了，最近总收到说要‘走司法程序’的短信……您说，我会不会真要坐牢？”

这不是老张一个人的焦虑，随着网贷普及,类似的问题正困扰着越来越多的人。

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文章正文：逾期1年多，你远没有想象中那么“被动”

很多人跟老张一样，逾期时间一长，就容易陷入两种极端：要么极度恐慌，觉得催收说的都是真的；要么彻底“摆烂”，觉得反正还不上,爱怎样怎样。

但事实，往往处在中间地带。

网商贷属于经营性贷款，本质是民事合同关系，逾期一般涉及民事责任，而不是刑事犯罪，也就是说，你通常不会因为还不上钱而坐牢——除非存在恶意骗贷、伪造材料等行为。

逾期1年多，你可能已经经历过：

• 征信彻底“花掉”，未来5年贷款、信用卡甚至买车买房都受阻；
• 罚息不断累积，可能早已超过本金；
• 催收从温和提醒升级为频繁电话、上门甚至联系你的家人朋友。

但很多人不知道的是：即便是逾期这么久，你依然有权协商。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（虽然规范的是信用卡，但精神可借鉴），在特殊情况下，持卡人仍可与银行平等协商，达成个性化分期还款协议，网商贷同样有类似政策，只是很多人要么不知道、要么不敢谈。

你不是“老赖”，你可能是暂时陷入困境的普通人。
区别就在于你是否愿意主动面对、是否采取正确行动。

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⚖️ 以案说法：李女士的协商成功案例

2022年，浙江的李女士因店铺经营失败，网商贷逾期金额18万，时间长达14个月，催收多次告知要“立案”“查封房产”,她一度精神崩溃。

后来她找到我们，我们指导她：

1. 主动联系官方客服，表明还款意愿并说明困难（提供经营失败证明）；
2. 要求协商“停息挂账”或分期偿还（部分减免利息）；
3. 拒绝非官方催收的威胁言辞,一切以平台书面协议为准。

最终李女士与网商贷达成协议：免除部分罚息，剩余本金分36期偿还，每期仅还3000多，虽然征信已受损，但她避免了被起诉、被强制执行的风险,也终于能安心工作还款。

这个案例说明：
逾期不可怕，可怕的是因恐惧而逃避，法律保护债权人也保护债务人合法权益,主动沟通才是破解僵局的第一步。

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📘 法条链接

• 《民法典》第679条：
  借款合同自贷款人提供借款时成立，借款人需按约定还款，未按期还款应承担违约责任（包括支付逾期利息等）。

• 《刑法》第196条（警示作用）：
  只有证明存在“以非法占有为目的”恶意透支、虚构交易等行为，才可能涉及信用卡诈骗罪——但这不适用于普通经营贷逾期。

• 《个人信息保护法》第21条：
  债务催收不得骚扰无关第三人，不得泄露债务人个人信息,违规催收可投诉或举报。

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三步走出困境

如果你也陷入网商贷长期逾期，

1. 冷静面对，核实情况
   不要轻信催收口中的“坐牢”“报警”，主动联系网商贷官方客服核实欠款金额、了解可协商方案。

2. 保存证据，主动协商
   保留合同、还款记录、沟通录音等，说明逾期原因（如疫情、失业、经营困难等）,提出分期或减免申请。

3. 谨慎还款，协议优先
   任何协商结果必须落在书面协议上再还款,切勿盲目向私人账户转账。

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法律不是用来吓人的，而是用来解决问题的工具。
逾期1年多固然严重，但远没到走投无路的地步，主动沟通、合法协商,很多危机依然可以平稳化解。

如果你真的焦虑，不妨学学老张——找个专业的人问一句,或许就能看清脚下的路。

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本文依据真实咨询经验撰写，仅供参考，具体个案请咨询专业人士。

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