买保险时，保险金额到底怎么算？多赔少赔全看这一步！
买保险时，很多人最纠结的就是“保险金额怎么计算”，保额填高了，保费贵得肉疼；填低了，真出事又不够用，这钱到底该怎么算才不吃亏？今天咱们就掰开揉碎聊清楚！
基础公式：保险金额=实际需求+经济能力
保险金额不是拍脑袋定的，核心要看两点：
- 你的实际风险缺口：比如重疾险，至少要覆盖3-5年收入+治疗费；寿险要能还清房贷+抚养家庭。
- 你的钱包厚度：保费一般建议不超过年收入10%，否则影响生活质量。
不同险种的计算逻辑
- 医疗险：按实际医疗花费报销，保额建议100万起步（防大病）。
- 重疾险：公式=年收入×5年（康复期）+30万治疗费（参考癌症平均花费）。
- 寿险：公式=房贷余额+子女教育费（到成年）+父母赡养费（10年起）。
- 车险：按车辆当前实际价值算，千万别按买价投保（否则白交钱）。
避坑指南
- 别被“保额翻倍”忽悠：某些产品宣称“确诊即赔双倍”，但可能基础保额本身就低。
- 动态调整原则：每3年检视一次保额，尤其结婚、买房、生娃后。
以案说法
2022年上海某案例中，王先生投保50万重疾险后确诊肺癌，治疗费花了80万，法院认为：保险公司按合同赔付50万合理，但若王先生当初按“5倍年收入+治疗费”计算保额（约120万），就能完全覆盖损失。保额算错，吃亏的是自己！
法条链接
《保险法》第十八条：保险合同应载明保险金额。
《健康保险管理办法》第二十二条：疾病保险金额由投保人与保险人协商确定——这意味着法律把计算权交给你，但很多人不会用！
律师总结
保险金额是“用数学解决人生风险”的命题，记住三个动作：
- 量化风险（列清单算钱）；
- 对比产品（同样保费选保额高的）；
- 定期复盘（保额要跟着人生阶段涨）。
买保险不是交钱完事，金额算对了，才是真保障，下次有人跟你推销“高性价比”产品，先反问一句：“这保额，够我活命吗？”
（注：本文数据基于公开医疗费用及司法判例，具体投保请结合个人情况咨询专业机构。）
买保险时，保险金额到底怎么算？多赔少赔全看这一步！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。借网贷被起诉视频刷到了？别慌！下一步这么做！
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