钱站逾期1年，我是不是彻底没救了？还能协商吗？

金融债务1个月前 (09-03)10

（原创文章内容）

哎，朋友，如果你正在经历“钱站逾期1年”这种事儿，我特别能理解你现在的心情，肯定是焦头烂额，觉也睡不好，电话一响就心惊肉跳，生怕又是催收，一年时间，说长不长，说短不短，但足以让一笔债务像滚雪球一样越滚越大,也足以让一个人的心理压力积累到临界点。

我想告诉你，逾期1年，情况确实比较严重，但绝对不是“彻底没救了”，咱们先把心态稳住，慌解决不了任何问题，今天我就以一个过来人的经验（处理过太多类似案例了）,跟你掰扯掰扯这里面的门道。

逾期1年，你可能已经面临这些问题了：

催收的“狂轰滥炸”：这肯定是少不了的，电话、短信是基础操作，有的可能还会联系你的家人朋友，甚至有上门的（上门催收也得合法，不能乱来）,精神压力巨大。
征信报告“黑历史”：钱站作为正规借贷平台（这里指其具备相关资质的时期，具体以实际情况为准），大概率是上征信的，逾期1年，你的征信报告上肯定已经留下了严重的污点，这对你以后贷款买房、买车，甚至找工作、办信用卡都可能有影响。
利息和违约金“滚雪球”：这是最可怕的，逾期利息、滞纳金、违约金，各种费用加起来，一年时间，这笔钱可能已经比你当初借的本金高出不少了，你得先搞清楚，现在到底欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？哪些是合法的，哪些可能是“高利贷”部分？

逾期1年，到底还能不能解决？当然能！

你可能会想，都这么久了，平台还会理我吗？或者，他们会不会直接起诉我？起诉是平台的权利，但不是唯一的选择，对于平台来说,能把钱收回来才是目的。

核心思路：主动出击，协商解决！

别怕，先搞清楚“底数”：
- 算清楚本金和合法利息：你当初借了多少钱（本金），合同约定的利率是多少？根据最新的法律规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期LPR的4倍（你可以自己查一下最新的LPR是多少），超过这个上限的利息，你是有权拒绝支付的，你要先算算，按照合法利率，你现在应该还多少，那些已经还的超出部分,甚至可以尝试要求抵扣本金。
- 查征信：去央行征信中心或者银行网点打一份详细的征信报告,看看这笔逾期记录的具体情况。
主动联系平台，表达还款意愿（关键！）：
- 不要躲，越躲催收越猛，问题越拖越糟，找个合适的时间，主动给平台的官方客服打电话（注意，一定要是官方渠道，防止被诈骗！）。
- 接通后，坦诚说明你的情况：为什么逾期（比如失业、生病等，有合理理由更好），现在的经济状况怎么样，以及你强烈的还款意愿，这一点很重要,平台会评估你的还款可能性。
协商的核心：争取“个性化分期”或“减免结清”：
- 申请减免：重点协商减免掉不合理的高额利息、违约金、滞纳金等，你可以拿出你算好的合法利息部分作为依据，跟他们谈。“我知道我逾期不对，本金和合法的利息我肯定还，但这部分超高的违约金我实在承担不了，能不能帮我申请减免一下？”
- 申请分期：如果一次性还清所有（协商后的）欠款还是有困难，那就申请分期还款，根据你的实际能力，提出一个你能承受的分期期数和每期还款金额。“我现在每个月最多能还XX元，能不能分XX期来还？”
- 录音！录音！录音！重要的事情说三遍，协商过程中，一定要全程录音，这是为了防止后续平台不认账,也是保护你自己的证据。
警惕“套路”，保留证据：
- 任何协商结果，都要求平台给出书面的确认（比如邮件、APP内的协议等）,口头承诺不靠谱。
- 如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、P图侮辱等），一定要保留好所有证据（短信、电话录音、微信聊天记录等），必要时可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉,甚至报警。

逾期1年，征信怎么办？

这是很多人关心的，逾期记录会在你还清所有欠款后，保留5年，然后自动消除，先把欠款解决了，才有机会修复征信，现在想这些没用,解决眼前的债务问题是第一步。

建议参考：

立即行动：别再拖延了，从现在开始，整理你的债务信息,准备联系平台。
保持冷静和礼貌：即使对方态度不好，你也要控制情绪，心平气和地谈，你的目的是解决问题,不是吵架。
实事求是：提出的分期方案一定要是你真正能承受的，别为了尽快解决而答应超出自己能力范围的条件,否则二次逾期会更麻烦。
多渠道求助：如果自己协商不下来，可以尝试向当地的金融消费纠纷调解委员会、银保监会等机构寻求帮助，如果涉及金额巨大，或者对方有明显违法行为,也可以考虑咨询专业律师。
开源节流：在协商还款的同时，努力想办法增加收入，减少不必要的开支，尽快把钱还上,才能彻底解脱。

相关法条（供参考）：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外，前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
《个人信息保护法》：催收过程中不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得泄露、篡改、毁损他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

小编总结：

钱站逾期1年，听起来确实让人头大，但记住，只要你愿意面对，积极想办法，就没有过不去的坎，逃避永远不是办法，只会让小问题拖成大麻烦，核心就是：算清账目，主动协商，争取减免和分期，用实际行动和诚意去解决问题，过程可能会很艰难，会受委屈，但挺过去，把这笔债清了，你的人生才能轻装上阵，法律是保护每一个公民的，包括负债人，但前提是你要懂法、用法，并且有积极还款的意愿，加油，朋友,别放弃！

钱站逾期1年，我是不是彻底没救了？还能协商吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。