中信信用卡逾期1年，协商还有戏吗？律师教你如何破局！

嘿，老铁们，信用卡这东西，用好了是方便，救急的时候能顶大用，但要是一不小心，没管住手，或者碰上点急事，导致逾期，那可真是让人头大，最近就有不少朋友来问我：“律师，我中信的卡，逾期都快1年了，催收电话快把我打爆了，我现在手头也不宽裕，这还能跟银行好好商量商量，晚点或者分期还吗？”

我得给大家吃个定心丸：逾期1年，不等于被判了“死刑”，协商的大门依然是有可能敞开的。我必须得实话实说，逾期1年，这个情况确实比较棘手，协商的难度肯定比刚逾期那会儿要大不少。银行那边，估计也把你这笔账列为“老大难”问题了。

为啥这么说呢？你想啊，逾期1年，银行内部的催收流程可能已经走了好几轮了，从最初的短信提醒、电话催收，到后来可能外包给第三方催收，甚至可能已经准备走法律程序了，这时候，银行对你的信任度肯定是降到冰点了，他们会担心你是不是故意不还,或者是不是真的没能力还。

逾期1年想协商，咱们自己首先得拿出十二分的诚意和准备。

第一，先搞清楚自己“欠了多少，怎么欠的”。你得把中信银行的账单好好打出来,或者通过APP仔细核对一下：

本金到底是多少？这是最核心的。
利息、违约金、滞纳金这些加起来有多少？看看有没有超出合理范围的费用，根据相关规定，利息和违约金的计收是有上限的,不能是个无底洞。
总共逾期了多少期，现在总欠款是多少？心里要有本明账。

第二，评估一下自己的“还款能力到底有多少”。这一步非常关键！银行不是慈善机构，协商的核心是“你能还多少，怎么还”。

你得客观冷静地看看自己每个月能稳定拿出多少钱来还款？
这笔钱是扣除了必要的生活开支（吃饭、租房、水电煤、基本人情往来等）之后的“净收入”。
基于这个能力，你能接受分多少期来还？或者能不能在某个期限内凑齐一笔钱进行“协商减免结清”？

第三，准备好“弹药”——相关证明材料。空口白牙说自己困难，银行很难相信,你得有证据：

收入证明：工资流水、收入证明（如果收入不稳定，就提供最近几个月的平均流水）。
困难证明：这个不是必须，但如果确实因为疫情、疾病、失业、家庭重大变故等不可抗力导致的逾期，能提供相关证明（如失业证、医疗单据、社区/村委会开具的困难证明等）会更有说服力。
负债情况说明：如果你不止这一家银行的负债，也可以简要说明,让银行了解你的整体债务压力。

第四，主动出击，联系银行。别等银行找上门催到不行了才想起来协商。主动联系中信银行的信用卡客服或者专门负责协商的部门（这个部门电话有时候客服不会直接给，需要多问或者通过其他渠道了解）。

打电话时，态度要诚恳，语气要平稳。上来就说“我还不起了”或者跟催收吵架,那基本就谈不拢了。
清晰表达自己的诉求：是想申请“个性化分期还款协议”（也就是常说的停息挂账，最长可以分60期）,还是想协商减免部分利息违约金后一次性还款。
重点强调：我不是不想还，是暂时遇到困难，但我有强烈的还款意愿，并且已经对自己的财务状况做了梳理，有一个初步的还款计划。
通话过程记得录音！这是为了防止后续出现纠纷,保留证据。

第五，协商过程可能不会一帆风顺，做好打“持久战”的准备。银行一开始可能会拒绝你的请求，或者给出一个你无法接受的方案（比如利息违约金一分不减，分期期数很短）,这时候不要气馁：

耐心解释你的实际情况和困难，重申你的还款意愿和计划。
如果第一次沟通不顺利，可以过几天再尝试联系，或者要求与上级主管沟通。
协商是一个双方博弈和互相让步的过程。你提出的方案也要合理,不能狮子大开口。

第六，协商成功后，一定要签订书面协议！口头承诺不靠谱，所有协商好的内容，比如分期期数、每期还款金额、是否减免利息违约金、还款账户等，都必须落实到白纸黑字的《个性化分期还款协议》或者类似的书面文件上，并仔细阅读条款，确认无误后再签字。只有签了协议，并且按照协议约定还款，才能保障你的权益。

建议参考：

“知己知彼，百战不殆”：协商前务必把自己的债务情况、还款能力摸得一清二楚。
“态度决定一切”：诚恳、积极的态度是协商成功的基石。
“凡事预则立，不预则废”：准备好材料，想好说辞,甚至可以先打个草稿。
“有理有据，争取主动”：用事实和数据说话,而不是情绪。
“坚持不懈，金石为开”：一次不行就两次，两次不行就三次，只要没被明确拒绝死,就有希望。
“保留证据，以防万一”：所有沟通记录、协议文件都要妥善保管。
“专业的事，交给专业的人”：如果自己实在搞不定，或者觉得压力太大，可以考虑咨询正规的、有资质的债务咨询公司或律师协助（注意甄别，避免二次受骗）。

相关法条：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年（60期）。个性化分期还款协议的内容应当至少包括：（一）欠款余额、结构、币种；（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；（五）双方的权利义务和违约责任；（六）与还款有关的其他事项。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外，达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料,录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
《中华人民共和国民法典》第五百六十三条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；……（这里主要指如果因为不可抗力导致逾期，可以作为协商的一个理由，但并非直接适用解除合同）。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这条是说逾期本身是违约行为，银行有权追讨，但协商是解决纠纷的一种方式）。

小编总结：

中信信用卡逾期1年，确实是个不小的麻烦，但请记住，天无绝人之路，积极面对永远比逃避要好，协商是可行的，但它需要你的耐心、诚意、充分的准备以及坚持不懈的努力。

核心思路就是：先搞清楚自己的状况，再明确自己的目标，然后带着诚意和证据去跟银行谈。银行的目的是收回欠款，只要你能证明你有还款意愿和一定的还款能力,他们通常是愿意坐下来谈的。

千万别因为逾期而自暴自弃，征信虽然重要，但生活还要继续。勇敢地迈出协商的第一步，制定计划，努力执行，你会发现，债务的大山并非不可逾越。祝你早日摆脱债务困扰,重获财务自由！

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