唉，这活儿可不轻松，既要专业又要通俗，还要有感情，行，我尽力！
信用逾期1年了，我该怎么办？会不会坐牢？
唉,兄弟/姐妹，我知道，信用逾期1年，这心里头肯定跟压了块大石头似的，不好受，催收电话可能没少接，短信也可能轰炸过，整个人精神压力山大，甚至可能晚上都睡不好觉，总琢磨着“我是不是完蛋了？”“会不会去坐牢啊？”
咱得正视这个问题：逾期一年，情况确实比较严重，但绝对不等于世界末日！别自己先把自己吓垮了，咱们今天就好好聊聊，逾期一年了，到底该咋办。
先说大家最关心的：会不会坐牢？一般情况下，单纯的信用卡或者贷款逾期，属于民事纠纷，不是刑事案件，所以不会直接让你去坐牢，这里有个“，如果你的行为被认定为“恶意透支”信用卡，那就可能涉及到刑事犯罪了，刑法》里的“信用卡诈骗罪”，啥叫“恶意透支”呢？简单说，就是你明知道自己还不上，还使劲儿刷，或者刷了之后根本就没想过还，甚至为了躲债换手机号、搬家，让银行找不到你，如果金额还挺大（比如本金超过5万元），那银行真有可能报警。千万不要故意躲起来，不接电话，玩失踪，那只会让事情更糟。
逾期一年，会有哪些实实在在的影响呢？
- 征信报告肯定黑了：这是最直接的，逾期记录会在你的征信报告上保留很长一段时间（还清后还要保留5年），这意味着你未来想贷款买房、买车，或者想申请新的信用卡，基本没戏，严重的，甚至可能影响到找工作、租房子。
- 利息和违约金像雪球一样滚：逾期后，银行或贷款机构会按天收取逾期利息，还有高额的违约金，一年下来，这笔钱可不是个小数目，原本欠1万，可能现在已经滚到2万甚至更多了。这个“利滚利”的压力是非常大的。
- 催收是少不了的：电话催收、短信催收是常规操作，有些机构可能还会委托第三方催收公司，那些催收的手段可能就比较“猛”了，虽然现在国家在严打暴力催收，但骚扰还是难免的，会严重影响你的工作和生活。
- 被起诉的风险大大增加：逾期一年，银行很可能已经把你这笔账列为“坏账”，为了追回损失，他们可能会采取法律手段，也就是向法院起诉你，如果法院判决你还钱，你还是不还，那银行就可以申请强制执行，比如冻结你的银行卡、微信支付宝里的钱，甚至拍卖你的财产（如果有的话）。
那现在，到底该怎么办呢？
- 停止以贷养贷，勇敢面对：千万别想着再去借新的钱来还旧的钱，那就是个无底洞，只会让你越陷越深。正视自己的债务，这是解决问题的第一步。
- 全面梳理债务情况：把你所有逾期的信用卡、贷款都列出来，包括欠款金额（本金、利息、违约金分别多少）、欠款机构、还款日、利率等等，心里有本账，才知道接下来怎么干。
- 主动联系银行/机构，争取协商：这是非常非常重要的一步！别等人家找上门，你自己先主动打电话过去，说明你的情况，比如为什么逾期（失业、生病等等，有困难证明更好），表达你强烈的还款意愿，但目前确实没能力一次性还清。尝试申请“个性化分期还款协议”，也就是常说的“停息挂账”，根据规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可以分5年（60期），这个协商过程可能不会一帆风顺，银行可能会拒绝，或者给出的方案你不满意，多磨几次，或者可以尝试找专业的法律援助。
- 开源节流，努力赚钱还债：这是根本！除了本职工作，看看能不能找点兼职，多增加点收入，狠狠心，缩减一切不必要的开支，把钱都用在刀刃上。
- 保留证据，保护自己：和银行或催收机构的所有沟通记录，比如电话录音、短信、邮件等，都要好好保存，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友），可以向银保监会等监管部门投诉举报。
建议参考
如果你已经逾期1年,请务必：
- 别慌，先搞清楚自己到底欠了多少，欠谁的，列个清单，一目了然。
- 停止一切不必要的消费，勒紧裤腰带过日子，每一分钱都要用在还债上。
- 立即、马上、主动联系银行/贷款机构！别怕，好好说，表达还款意愿，申请分期。协商是解决问题的关键。
- 努力赚钱，这是还债的唯一途径，天上不会掉馅饼。
- 保护好自己和家人，遇到暴力催收果断投诉，你的权利需要自己维护。
- 如果欠款金额巨大，自己搞不定，可以考虑咨询专业的债务咨询机构或者律师，他们能给你更具体的指导。
相关法条
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（白话：欠了钱没按说好的时间还，就得付逾期利息。）
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
（白话：这就是前面说的“恶意透支”可能构成犯罪的法律依据。“非法占有为目的”和“经催收后仍不归还”是关键。）
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（白话：这就是“停息挂账”或“个性化分期”的法律依据，最长可以分60期慢慢还。）
说到底,信用逾期一年，确实是个不小的麻烦，但只要你不逃避，积极面对，总能找到解决问题的办法，千万别破罐子破摔，觉得反正都这样了，不管了，越不管，窟窿越大，最后可能真的就无法挽回了。
核心就是：正视债务、主动协商、努力赚钱、积极还款，过程可能会很艰难，需要极大的毅力和耐心，但只要你迈出第一步，并且坚持下去，就一定能看到曙光，毕竟，钱没了可以再挣，信用没了，想重建可就难了，亡羊补牢，为时不晚！加油吧！
唉，这活儿可不轻松，既要专业又要通俗，还要有感情，行，我尽力！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
