网贷还不上，突然被代偿还遭起诉，我该怎么办？

最近后台有位朋友特别着急,说自己之前借的网贷逾期了一段时间，本来想攒攒钱再协商，结果没等来催收电话，反而收到了法院的传票！一看原告，竟然不是当初借钱的那个网贷平台，而是一家自己从没听过的“某某资产管理公司”或者“某某保险公司”，这到底是怎么回事？难道是遇到骗子了？别慌，今天咱们就好好聊聊“网贷代偿”这回事，以及万一被起诉了该怎么办。

这种情况很可能就是“网贷代偿”惹的祸，说白了，就是你当初借网贷的时候，平台可能悄悄给你搭售了一份“保证保险”，或者这个网贷的债权后来被转让给了其他公司，当你逾期不还钱，达到了一定条件，那个保险公司或者资产管理公司就会先把钱还给网贷平台，相当于替你把债给还了，这时候，他们就成了你的“新债主”，有权向你追讨这笔钱，追讨不成，自然就可能通过起诉来解决。

被起诉后，先别自乱阵脚，记住这几步：

1. 核实信息，确认真假：收到传票后，首先要通过官方渠道（比如拨打法院公开电话、登录法院官网查询）确认案件的真实性，警惕“假传票、真诈骗”。
2. 冷静应诉，千万不要缺席：很多人一看到法院传票就慌了，想着“我不去，这事是不是就过去了？”大错特错！法院不会因为你不去就不审理，反而会缺席判决，你可能会因此失去抗辩的机会，结果往往对你更不利，一定要积极应诉。
3. 梳理证据，了解案情：仔细阅读对方的起诉状，看看他们主张的借款金额、利息、违约金等是不是和你当初借的一致？有没有过高的费用？你要把自己手头的借款合同、还款记录、沟通记录（比如和网贷平台的协商记录）等所有相关证据都整理好，重点看看，当初的借款合同里有没有关于“保证保险”、“债权转让”的条款，对方是否履行了通知义务。

以案说法：

小王2020年在某网贷平台借款10万元,分36期，年化利率显示为15%，后来因为疫情影响，小王收入锐减，导致逾期，逾期6个月后，小王突然收到法院传票，原告是一家保险公司，原来，小王借款时，平台默认勾选了该保险公司的“个人贷款保证保险”，约定若小王逾期超过一定期限，保险公司代还后有权向小王追偿，保险公司代偿了剩余本金、利息及部分违约金共计8万余元，并向法院起诉要求小王偿还这笔钱及代偿后的利息。

法院审理过程中,小王提出，当初借款合同中关于保险的条款字体非常小，自己并未注意到，且认为利息和违约金过高，法院最终审查认为，保险公司代偿的本金和符合法律规定的利息部分应得到支持，但过高的违约金部分不予认可，最终判决小王偿还保险公司代偿的本金及合法利息。

这个案例告诉我们,代偿并非虚构，但我们也要审查代偿的金额是否合法合规。

法条链接：

• 《中华人民共和国民法典》第五百四十五条【债权转让】债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让，当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人，当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。
• 《中华人民共和国民法典》第五百四十六条【债权转让通知】债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力，债权转让的通知不得撤销，但是经受让人同意的除外。
• 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条【一般保证】当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
• 《中华人民共和国民法典》第七百条【保证人追偿权】保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（注意利率保护上限的规定）

遇到网贷代偿并被起诉,大家记住几个核心点：

1. 不要逃避：收到法院传票积极应诉是王道，缺席判决对你极为不利。
2. 核实债权：确认起诉你的主体是否真的有合法的债权（比如查看债权转让协议、代偿证明等），以及他们主张的金额是否合理，利息、违约金等是否超出了法定上限。
3. 准备证据：你手头的借款合同、还款记录、沟通记录等，都是重要的证据。
4. 积极协商：即使到了诉讼阶段，也不是没有协商的可能，可以尝试与原告方沟通，看能否达成新的还款协议，比如分期还款、减免部分利息等，如果自己不擅长，可以考虑咨询律师。
5. 了解法律规定：明白自己有哪些权利，对方的诉求是否完全合法，过高的利息和违约金是不受法律保护的。

网贷代偿被起诉虽然麻烦,但并非无法解决，关键是要保持冷静，了解清楚情况，依法维护自己的合法权益，如果觉得事情复杂，自己难以应对，及时寻求专业的法律帮助也是一个明智的选择，欠债还钱虽然是天经地义，但也要还得明明白白，还得合法合理。

网贷还不上，突然被代偿还遭起诉，我该怎么办？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。