网商逾期1年多了，心慌！到底会不会被起诉？钱还不上该咋办？

最近后台收到不少老铁的私信,说自己的网商贷（或者其他网络平台借款，咱们统称“网商贷”吧）已经逾期一年多了，现在是寝食难安，天天担心会不会有警察上门，会不会被法院传票，这日子简直没法过了！唉，逾期这么久，心里肯定不好受，那种焦虑和压力，我特别能理解。

网商贷逾期一年多，这可不是个小事儿，但也绝对不是世界末日。咱们得搞清楚，逾期之后，平台那边一般会怎么做？刚开始可能是温柔的短信提醒，然后是电话催收，语气可能会越来越严肃，一年多的时间，催收肯定经历了不少轮了，这期间，你可能换了手机号，或者干脆不接，想“躲一时是一时”，但心里的石头却越来越重。

最让大家担心的，无非就是两个问题：一是会不会真的被起诉？二是征信是不是彻底黑了，以后还能不能翻身？

关于起诉,这确实是有可能的，但不是100%，平台会不会起诉你，主要看这几个方面：

1. 你欠了多少钱？如果金额特别小，比如就几千块，平台可能觉得起诉成本太高，划不来，更倾向于通过催收来解决，但如果金额比较大，几万甚至几十万，那被起诉的风险就会大大增加。
2. 平台的政策和坏账处理流程。不同的平台，对于逾期客户的处理方式也不太一样，有些平台可能起诉的阈值比较低，或者说他们有专门的法务团队来处理这类事情。
3. 你逾期后的态度。如果你一直失联，平台找不到你，他们可能会认为你是恶意拖欠，为了追回款项，起诉就成了一个重要的手段。

别想着“躲”就能解决问题，躲是躲不掉的。逾期一年多，你的征信报告上肯定已经留下了严重的不良记录，这对你以后贷款买房、买车，甚至找工作（某些特定岗位）都会有影响，利息和违约金也在一天天滚雪球，越拖越多，到最后可能真的就还不起了。

那到底该怎么办呢？别慌，一步步来：

建议参考

1. 先捋清楚自己的债务情况：拿出纸和笔（或者用Excel），把你网商贷逾期的本金、现在总共要还的金额（包含利息和违约金）、逾期的时间都写下来，心里有个数，才能更好地制定计划。重点看看利息和违约金是不是高得离谱，有没有超过国家规定的上限。
2. 主动联系平台客服：这一步非常重要！别等平台来找你，你要主动出击，告诉他们你目前的实际困难，不是不想还，而是暂时没能力一次性还清。态度要诚恳，表明你有还款意愿，但需要时间和合理的方案。可以尝试申请协商还款，
   • 停息挂账：就是停止计算利息和违约金，只还本金，或者本金分期还。
   • 延长还款期限：将剩余的欠款重新分期，拉长还款时间，减轻每期的还款压力。
   • 减免部分利息/违约金：如果你能证明利息过高或者自己确实困难，有些平台是有可能协商减免一部分的。 协商的时候要录音，保留好所有沟通记录，万一以后有纠纷，这些都是证据。
3. 努力赚钱，开源节流：这是解决问题的根本，除了本职工作，看看能不能做点兼职增加收入，缩减不必要的开支，把钱都用在刀刃上。
4. 关于催收：逾期后被催收是难免的。正规的催收会在法律允许的范围内进行，比如电话、短信通知，但不能骚扰你的家人朋友，不能威胁恐吓，不能爆通讯录。如果遇到暴力催收，你要保留好证据（录音、短信截图等），可以向平台投诉，也可以向银保监会等监管部门举报。
5. 如果真的收到法院传票：别慌！也别不去！积极应诉是你的权利。法院会根据事实和法律进行判决，如果确实是你的错，法院会判决你还钱，但也会审查利息是否合法，去了，至少你有机会表达自己的想法和困难，争取一个调解的机会。

相关法条

虽然咱们说口语化,但法律依据还是得摆出来，让大家心里更有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （白话：欠钱到期不还，肯定要付逾期利息，天经地义。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

   （白话：还不上了，可以提前申请延期，平台同意就行，这就是我们说的协商延期的法律依据之一。）

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

   （白话：利息不是想要多高就多高，超过LPR四倍的部分，法律不保护，你可以不还，这个LPR是会变动的，大家可以自己查一下最新的。）

4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

   （白话：这虽然是针对信用卡的，但很多网贷平台在协商时也会参考类似的精神，比如我们常说的“停息挂账”、“个性化分期”，网商贷虽然不是信用卡，但道理相通，关键看你怎么谈，以及平台的政策。）

5. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。

   （白话：如果催收电话骚扰不断，或者发侮辱恐吓短信，干扰你正常生活了，这是违法的，你可以报警。）

老铁们,网商逾期一年多，确实是个不小的坎儿，但只要人还在，有双手，就有希望，千万不要破罐子破摔，更不要想着跑路。逃避解决不了任何问题，只会让问题越来越严重。

现在最重要的就是：停止内耗，正视问题，主动出击。先搞清楚自己欠了多少，怎么欠的，然后勇敢地去跟平台沟通，协商可能不会一帆风顺，但多试几次，找对方法，总会有希望的，努力赚钱是王道，钱到位了，很多问题都迎刃而解。

征信坏了,虽然影响很大，但也不是一辈子的污点，还清欠款后，5年之后不良记录就会自动消除，从现在开始，脚踏实地，一步一个脚印，总会走出困境的，加油！有什么具体问题，也欢迎大家继续交流。

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