收到贷款协审通告慌了神？逾期催收这点事儿，律师跟你好好唠唠！

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“哎呀，律师，我收到一个快递，上面写着‘贷款协审通告’，说我再不还钱就要怎么样怎么样，语气可凶了，我是不是要被抓起来了？” 这是最近经常有朋友焦急地跑来问我的问题。

大家先把心放到肚子里，咱们普通人收到的所谓“协审通告”，十有八九不是法院发的正式传票，也不是公安机关的逮捕令，它更像是催收公司或者贷款机构在催收过程中，为了给咱们施加一些心理压力，而发出的一种“通知”或者说“最后通牒”。

咱们先琢磨琢磨，为啥会有这个“协审通告”？说白了，就是咱们借钱没按时还，逾期了，贷款机构或者银行呢，肯定着急把钱收回来，一开始可能是客服温柔提醒，后来可能就是催收部门的电话、短信轰炸，如果这些都不管用，他们可能就会采取一些更“正式”一点的方式，比如发个函件，这个“协审通告”往往就是其中一种。

这通告上一般会写啥呢？通常会把你逾期的金额、时间点出来，然后告诉你再不还钱，他们就要启动“下一步法律程序”了，比如要“提交法院”、“申请强制执行”、“列入失信人名单”等等，有的措辞确实挺严厉,让人一看就头皮发麻。

但这里面有几个关键点,大家一定要擦亮眼睛看清楚：

1. 谁发的？仔细看看落款单位，是贷款银行/机构的正式公章，还是某个“资产管理公司”、“法务部”，甚至是一些你没听过的催收公司？如果是后者,那它的法律效力和威慑力就要大打折扣了。
2. 内容是否属实？逾期金额、日期这些基本信息对不对？有没有夸大其词，比如明明欠一万,说你欠十万？
3. 有没有明确的法律依据和程序指引？法院的传票会有案号，会明确告知你开庭时间、地点、承办法官联系方式，而这个“协审通告”呢，往往只说要走法律程序，但具体怎么走，谁来走，啥时候走,可能就说得模棱两可了。

收到这种通告，第一反应不是慌，而是“核实”和“冷静”。

那正确的姿势应该是怎么样的呢？

• 先确认债务真实性：是不是自己借的钱？是不是真的逾期了？逾期多少？别稀里糊涂的,万一信息有误呢？
• 主动沟通是王道：如果你确实有困难暂时还不上，别躲！越躲，对方越觉得你想赖账，催收手段可能会更激进，不如主动联系贷款机构，说明自己的情况——是暂时资金周转不开，还是遇到了什么天大的难处，态度诚恳一点，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，很多时候，只要你有还款意愿，对方也不愿意把事情闹得太僵，毕竟他们的目的是要钱,不是非要跟你打官司。
• 保留好所有证据：收到的通告、催收电话录音（记得告知对方你在录音）、短信、邮件，还有你和对方沟通的记录，都好好保存下来，万一后续真的走到法律程序，或者对方有暴力催收、恐吓威胁等违法行为,这些都是你的证据。
• 辨别真假，别被吓唬住：如果通告里说“不还钱就抓你坐牢”，除非你当初借钱的时候就没想还，是恶意诈骗，否则普通的民事借贷纠纷，是不会轻易坐牢的！这一点一定要记牢！如果对方有过激的、违法的催收行为，比如上门骚扰、威胁你的家人、爆你的通讯录,你完全可以报警或者向银保监会等监管部门投诉。

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（二）以案说法

给大家讲个我之前碰到的真实小案例吧,就叫小王吧。

小王因为做生意周转不开，在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，钱还不上了，逾期了小半年，催收电话就没停过，后来有一天收到一个挂号信，就是所谓的“协审通告”，上面写着“限你三日内还清所有欠款及高额滞纳金共计8万余元，否则将立即启动法律程序，联合公安机关对你进行抓捕，并将你列入全国失信人员名单，届时你将无法乘坐高铁、飞机，子女无法就读重点学校……”

小王一看就吓懵了，5万变成8万，还要抓他，影响孩子上学，当时就六神无主了，甚至想过一些极端的办法,后来经朋友介绍找到了我。

我帮小王分析了一下：

1. 这个通告是网贷平台委托的一家催收公司发的,不是法院或公安。
2. 5万本金，小半年就滚到8万，这里面的“高额滞纳金”和利息肯定超过了国家规定的上限,超出部分是不受法律保护的。
3. “联合公安机关抓捕”纯属吓唬人，这是民事纠纷，不是刑事案件,除非小王一开始就是骗贷。
4. “子女无法就读重点学校”也是催收的夸大其词，失信被执行人子女不能就读高收费私立学校,公立学校是完全可以的。

后来,我指导小王：

• 冷静下来，不要再被催收电话骚扰得心神不宁，可以明确告知对方会通过法律途径解决,要求对方停止暴力催收。
• 整理好自己的借款合同、还款记录、所有催收证据。
• 主动联系网贷平台的官方客服（注意，是官方！不是催收公司），说明自己的实际困难，表达还款意愿，申请减免不合理的利息和滞纳金,并协商一个可行的分期还款方案。

经过几轮沟通，小王和网贷平台达成了协议，只还了本金加合理的利息，分12期还清，虽然过程曲折，但总算把问题解决了,也避免了更大的麻烦。

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（三）法条链接

咱们聊归聊，法律依据还是得摆出来,心里才有底：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这一条告诉我们，逾期了确实要付利息,但不是对方要多少就给多少。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。” 这就是我们常说的“利率红线”，超过这个红线的利息，法律不保护，也就是说，那些“利滚利”、“驴打滚”的高利息,咱们有权拒绝支付超出部分。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 虽然这是针对信用卡的，但也体现了国家对催收行为的规范，暴力催收、骚扰无关第三人都是不允许的。
4. 《刑法》第一百九十三条 贷款诈骗罪：这一条是关于“骗贷”的，如果是以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，才可能构成这个罪，咱们普通的逾期不还，只要不是一开始就没想还,一般不涉及这个。

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（四）律师总结

好了，说了这么多,给大家总结一下核心观点：

1. “协审通告”不可怕，冷静识别是关键：它更多是催收手段，别被吓到,但也不能完全无视。
2. 逾期欠款要正视，逃避不是解决方：欠债还钱，天经地义，逾期了，积极面对,主动和贷款机构沟通才是正道。
3. 利息费用看清楚，超过红线可拒付：法律保护合理利息，高利贷、砍头息等不受保护,学会用法律武器维护自己权益。
4. 暴力催收要抵制，保留证据去投诉：遇到威胁、骚扰、恐吓，果断录音录像保留证据,报警或向监管部门投诉。
5. 协商还款是良策，制定计划逐步还：只要有还款意愿，大多数机构还是愿意协商的,争取一个双方都能接受的还款方案。

贷款逾期收到“协审通告”，确实是个让人头疼的事儿，但绝不是世界末日，关键是要保持冷静，认清事实，了解自己的权利和义务，然后积极、理性地去处理，如果自己搞不定，别硬扛，及时咨询专业的律师，让他们帮你出出主意,往往能事半功倍。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，大家有什么具体问题，也欢迎在评论区留言或者私信我，遇到事儿，别慌,办法总比困难多！

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