呆账都还清一年了，怎么突然又冒出个逾期？银行是不是搞错了？

金融债务1个月前 (09-02)10

大伙儿好啊,我是你们的老朋友，有事没事爱跟大家念叨念叨法律那些事儿的律师，今天接到一个粉丝的私信，那叫一个急啊：“律师，您快给我看看，我前年有笔信用卡呆账，当时东拼西凑全都还清了，还特地跟银行确认过，说没问题了，结果前几天一查征信，好家伙，这笔呆账记录后面，竟然显示最近还有个‘逾期’状态，都过去一年多了，这到底是怎么回事啊？难道银行把我钱吞了，还是系统出bug了？”

这位朋友的心情,我太能理解了，本来以为把呆账这个“老大难”解决了，征信就能慢慢恢复元气，结果一年后又来这么一下，换谁谁不懵啊？这“呆账还清1年变逾期”，听着就像天方夜谭，但还真有可能发生，今天咱就掰开揉碎了说说这里面的门道。

咱得明白俩概念：

啥是“呆账”？简单说，就是你欠了钱，时间特别长，银行怎么催都催不回来，觉得这钱可能要不回来了，就会把这笔账记为“呆账”，这在征信报告上，可是个大大的“不良”信号，比一般的逾期严重多了。
啥是“逾期”？就是你没按约定时间还钱，过了还款日就算逾期。

呆账都还清了，怎么还会跟“逾期”扯上关系呢？

这里面可能性还真不少,咱们一个一个说：

数据报送或系统处理延迟/错误：这是最常见的原因之一，你还清呆账后，银行内部需要进行账务处理，然后再把更新后的信息报送给征信中心，这个过程说快也快，说慢也慢，银行系统可能没及时把“呆账已结清”这个状态更新上去，或者在更新的时候，不小心把之前的逾期记录又给“激活”了一下，或者错误地生成了一个新的逾期记录。特别是有些银行系统老旧，或者业务流程繁琐，就容易出这种幺蛾子，过了一年才显示，可能就是某个环节的信息“卡壳”了，现在才“姗姗来迟”地错误显示。
呆账结清≠逾期记录消失：很多人有个误区，以为呆账还清了，之前的逾期记录就一笔勾销了，大错特错！呆账是一种账户状态，而逾期记录是你过去的违约行为。根据《征信业管理条例》，不良信息（包括逾期记录）自不良行为或者事件终止之日起保留5年，也就是说，你这笔呆账对应的原始逾期记录，比如你连续逾期了6个月才变成呆账，那么这6个月的逾期记录，会从你还清呆账（也就是不良行为终止）那天开始算，保留5年才会消除，如果银行在这5年内，正常报送你的账户状态，而你又误以为“呆账清了就啥都没了”，可能会把正常显示的历史逾期记录当成了新的逾期，但这种情况，一般不会是“一年后突然冒出”，而是一直存在。
是否存在未结清的隐性费用或利息？这种情况也得留个心眼，当初你还呆账的时候，是不是只还了本金，或者银行告知你的那个“结清金额”里，漏掉了一些复利、滞纳金或者其他费用？如果真的有未结清的款项，哪怕只有一块钱，银行系统可能会继续计逾期。但这种情况，通常在你还清当时或者之后不久就会显现，而不是一年后突然冒出来，也不排除银行后期对账才发现的可能，虽然概率小，但咱也得考虑到。
银行内部操作失误或混淆账户：虽然概率不高，但也不是没可能，银行工作人员在处理你的呆账结清业务时，操作失误，没有正确更新你的账户状态，或者，把别人的逾期记录错误地关联到了你的账户上，这种“张冠李戴”的低级错误，在庞大的银行系统里，偶尔也会发生。

当你遇到“呆账还清1年变逾期”这种糟心事，先别慌，也别直接认定是银行坑你。第一步，也是最重要的一步，就是赶紧去打一份详细的个人征信报告，仔仔细细看看那个“逾期”记录到底是怎么回事：是哪个银行的？哪个账户的？逾期时间是什么时候？逾期金额是多少？这些信息是你后续维权的关键。

建议参考：

如果你真的遇到了这种情况,记住以下几步，帮你把问题捋清楚：

立即核查征信报告：务必通过中国人民银行征信中心官网、APP或线下网点获取最新、最详细的个人信用报告，确认“逾期”的具体信息。
第一时间联系银行：拿着征信报告，赶紧联系产生“逾期”记录的银行客服或客户经理，明确指出异议：“我此笔呆账已于X年X月X日结清，有还款凭证，为何现在会显示X时间的逾期？请你们核查。”记得全程录音！
要求银行书面解释并纠错：如果银行核实后确实是他们的问题（比如系统错误、数据报送延迟等），一定要强烈要求银行立即向征信中心提交更正申请，并给你一份书面的情况说明或处理回执。
保留所有证据：包括当初的呆账还款凭证（转账记录、银行回单等）、与银行沟通的录音、银行出具的任何书面文件、征信报告等，统统都要保留好，万一后续有纠纷，这些都是你的“武器”。
向征信中心提出异议申请：如果银行拖延处理或者你对银行的处理结果不满意，你可以直接向中国人民银行征信中心提出书面的异议申请，并附上相关证据，征信中心会进行核查和处理。
耐心等待并持续跟进：征信异议处理需要一定时间（通常20个工作日内），请保持耐心，并定期跟进处理进度。

相关法条：

《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
《征信业管理条例》第二十五条：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
《征信业管理条例》第二十九条：从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息，从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。

小编总结：

“呆账还清1年变逾期”不是小事，它直接影响你的个人信用，进而可能影响你未来的贷款、信用卡申请等，遇到这种情况，千万不能掉以轻心，也不要自认倒霉。及时核查、主动沟通、保留证据、依法维权，是解决问题的关键，银行和征信系统也不是万能的，偶尔也会“闹脾气”出点错，咱们作为信息主体，有权利也有义务去纠正这些错误，维护好自己的“经济身份证”。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友,如果您遇到了更复杂的情况，建议及时咨询专业的法律人士，别让一个本不该存在的“逾期”影响了您的生活！觉得有用的话，别忘了点赞收藏，转发给身边有需要的亲朋好友哦！

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