网贷逾期还清一年后，征信污点会自动消除吗？资深律师教你3招补救！

原创文章内容：

“王先生两年前因生意周转借了一笔网贷，逾期3个月后终于还清，如今一年过去，他申请房贷却被拒，银行告知‘征信有问题’。网贷逾期还清一年后，为什么污点还在？到底多久才能‘洗白’？”

这类问题在咨询中屡见不鲜,很多人误以为“还清欠款=征信自动修复”，征信系统的逻辑远比想象中复杂，作为律师，我结合《征信业管理条例》和实务经验，为你拆解关键点。

还清逾期≠立即“清零”，5年周期是底线

根据央行规定,不良征信记录自欠款结清之日起保留5年，也就是说，即使王先生已还清一年，他的征信报告仍会显示“逾期已结清”状态，银行仍能看到历史记录。重点在于：这5年是从“结清之日”开始算，而非逾期发生日！

还清一年后的“黄金补救期”

虽然不能立刻消除记录,但这一年是主动修复征信的最佳窗口期：

1. 持续积累良好记录：立即办理一张信用卡并按时还款，用新的履约记录冲淡旧污点；
2. 巧用“异议申诉”：如果逾期是因银行系统故障、疫情等不可抗力，可凭还款证明向征信中心申请附注说明；
3. 谨慎对待“征信修复”广告：市场上宣称“花钱洗白征信”的机构九成是诈骗，法律上唯一有权修改征信的只有金融机构和征信中心。

银行到底看什么？关键在“动态评估”

我曾代理的一个案例中,客户逾期还清两年后成功获批贷款。银行审批时不仅看逾期记录，更关注“还款后的信用表现”，如果能提供稳定的收入流水、社保缴纳证明，甚至增加抵押物，通过率会大幅提升。

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建议参考：

• 如果近期有贷款计划,建议提前6个月自查征信报告（每人每年可免费查2次），发现问题及时补救；
• 遇到金融机构拒绝贷款,要求对方出具书面说明，明确具体拒贷理由，以便针对性解决；
• 特殊情况下（如疫情期间政策宽限），可尝试联系原网贷平台开具非恶意逾期证明。

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相关法条：

1. 《征信业管理条例》第十六条：

   征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2. 《民法典》第六百七十六条：

   借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

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小编总结：
网贷逾期还清后，时间是最好的良药，但主动行动才是解药，与其苦等5年，不如从现在起重建信用。征信修复没有捷径，但有科学路径，遇到复杂情况时，建议咨询专业律师，用法律工具维护自身权益。

（注：本文所有案例均脱敏处理，法律建议需结合个案调整。）

网贷逾期还清一年后，征信污点会自动消除吗？资深律师教你3招补救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。