贷款逾期了，催收就能为所欲为吗？遇到恶劣态度该咋办？

生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？一旦贷款不小心逾期了，接踵而至的可能就是催收电话、短信，说实话，逾期了咱们心里肯定也着急，知道该还，但有些催收的态度，那真是……能把人逼到墙角，语气冲得像要吃人，甚至还有威胁恐吓的，这时候，很多朋友就懵了：“我是欠钱了，但他们就能这么对我吗？”

咱得明确一点：欠债还钱，天经地义，合理的催收，咱们理解，也应该积极去面对和沟通，毕竟，当初借钱的时候，合同上白纸黑字写着呢，合理催收不代表催收可以“无法无天”，更不代表咱们借款人就得忍气吞声,任人拿捏。

哪些催收态度算是“恶劣”,甚至可能涉嫌违法呢？

言语辱骂、人身攻击：上来就劈头盖脸一顿骂，什么难听说什么，问候家人，进行人格侮辱，这绝对不行！咱们是人，就算欠钱了,人格尊严也不容侵犯。
威胁恐吓：“再不还钱就上门卸胳膊卸腿”、“让你在小区/单位身败名裂”、“明天就去你家找你孩子”……这种带有暴力或恐吓性质的话，听着就吓人,这已经超出正常催收范畴了。
骚扰、“呼死你”：一天到晚电话、短信轰炸，凌晨打、半夜打，甚至用“呼死你”软件让你手机没法正常使用,这严重影响了咱们的正常生活和工作。
爆通讯录、骚扰无关人员：你逾期了，催收找你本人没问题，但如果他们拿着你的通讯录，挨个给你亲戚朋友、同事打电话，说你欠钱不还，让他们来“劝”你，这就涉嫌侵犯隐私了,也给你造成了极大的困扰。
上门催收时的过激行为：比如上门后大吵大闹、张贴你的个人信息、甚至有肢体冲突的苗头。
冒充公检法或其他国家机关人员：说什么“已经立案了”、“要抓你坐牢”、“冻结你所有资产”，以此来吓唬你,这可是高压线！

遇到这些“恶劣态度”的催收，咱们到底该咋办呢？难道只能自认倒霉，或者跟他们对着干？都不是！

第一，保持冷静，别硬碰硬。对方越激动，你越要冷静，跟他们争吵、对骂，不仅解决不了问题，还可能让自己陷入更糟糕的情绪,甚至被对方录音断章取义。

第二，全程录音录像，保留证据！保留证据！保留证据！重要的事情说三遍！催收电话记得录音，短信、微信截图，上门催收如果对方有过激行为，在保证自身安全的前提下，可以悄悄录像或拍照,这些都是你日后维权的重要武器。

第三，明确告知对方你的还款意愿（如果有）和当前困境，并要求对方通过合法途径沟通。你可以说：“我知道欠款的事，我会想办法还，但你们现在这种方式我无法接受，请你们用文明的方式跟我沟通，或者告诉我你们的正规协商渠道。”

第四，设置拦截，但别失联。对于恶意骚扰电话，可以设置拦截，但这不代表你可以完全失联，你可以主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，争取协商的机会,完全失联可能会让对方觉得你是恶意拖欠。

第五，向相关部门投诉举报。如果催收行为确实违法违规,你可以向这些地方投诉：

贷款机构本身的客服：很多正规机构还是在乎声誉的,你可以向他们的客服反映催收的不当行为。
银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）：如果是银行类贷款,可以拨打12378进行投诉。
互联网金融协会：如果是网贷,可以向这个协会投诉。
12321网络不良与垃圾信息举报受理中心：可以举报骚扰电话、短信。
公安机关：如果涉及到暴力威胁、恐吓、非法拘禁等严重违法行为,直接报警！

第六，寻求法律援助。如果对方的行为给你造成了严重的精神困扰或损失，或者你不知道怎么跟对方协商，可以考虑咨询律师,寻求法律帮助。

咱们是欠钱，但不欠骂，更不欠人身威胁，维护自己的合法权益,天经地义！

以案说法

咱们来看看“小王”的例子，小王因为疫情影响，生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，催收电话还比较客气，小王也积极沟通，但后来，一家网贷的催收公司换了人，态度变得极其恶劣，催收员不仅在电话里辱骂小王“老赖”、“骗子”，还威胁说要“曝光”他的通讯录，让他“社会性死亡”，甚至在半夜两点、凌晨五点给小王打电话，接通后就骂几句挂断，小王不堪其扰，精神都快崩溃了,一度想过极端的事情。

后来，小王在朋友的提醒下，开始有意识地保留证据：所有催收电话都录了音，辱骂短信、微信截图都存了下来，还把通话记录也导了出来，证明对方的频繁骚扰，小王先是联系了网贷平台的官方客服，投诉了催收的不当行为，并表示自己有还款意愿，但需要时间和合理的方案，他也向互联网金融协会提交了投诉材料,并附上了所有证据。

没过多久，网贷平台那边就有了反馈，更换了催收人员，并对之前的催收行为表示了歉意，新的催收人员态度好了很多，小王也和平台协商出了一个分期还款的方案，虽然还款压力还是很大,但至少不用再忍受精神上的折磨了。

这个例子告诉我们，面对恶劣催收，保留证据是关键，积极投诉是途径，维护自身权益是目的，小王没有选择硬碰硬，也没有选择逃避,而是用法律武器保护了自己。

法条链接

咱们来看看,法律上对这些事是怎么说的：

《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。
（催收辱骂、诽谤你，就可能侵犯你的名誉权。）
《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
（爆通讯录、骚扰你的家人朋友，就可能侵犯你的隐私权和你家人朋友的安宁权。）
《中华人民共和国刑法》第二百四十六条：以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利，前款罪，告诉的才处理,但是严重危害社会秩序和国家利益的除外。
（如果催收的侮辱、诽谤行为非常严重，可能构成犯罪，但这个需要你自己去法院起诉。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：(一)写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；(二)公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；(三)捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；(四)对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；(五)多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；(六)偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（催收的很多恶劣行为，比如威胁、多次发送侮辱恐吓信息，都可能违反这条，公安机关可以进行治安处罚。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（这是针对银行信用卡催收的专门规定。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这个公约虽然不是法律，但对规范网贷催收行为有重要指导意义，比如禁止使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收；禁止向债务人以外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息（法律法规另行规定的情形除外）；催收电话应在上午8:00至下午9:00时间段内进行；等等。