网贷逾期1年半，我的人生会因此毁掉吗？

小李（化名）第一次在某网贷平台借款是在两年前，金额不多，5万元，分期24个月，起初几个月，他还能勉强按时还款，但后来因为工作变动、收入骤减，加上家庭突发医疗开支，资金链彻底断裂。起初只是迟还几天，后来变成数月，转眼间竟已逾期1年半。

这不是小李一个人的困境，据不完全统计，中国当前有数以百万计的人因各种原因陷入网贷逾期漩涡，逾期不再只是一个“信用污点”，它开始像雪球一样，越滚越大——催收电话从提醒变为威胁，征信报告上出现连续逾期记录，甚至被平台告知“要走法律程序”，很多人夜不能寐，焦虑不已，不知道下一步该怎么走,更害怕因为一笔借款而彻底毁掉人生。

但事实真的如此可怕吗？

逾期1年半，到底意味着什么？

从法律和金融实务角度来看，网贷逾期1年半是一个非常重要的时间节点，网贷机构在用户逾期3个月后就会将债务标记为“不良”，6个月后可能委托第三方催收,而超过1年则极有可能启动法律诉讼程序。

这并不意味着你就一定成为“老赖”或被判刑。关键在于你如何应对。

小李在逾期后一度选择逃避：不接电话、忽略所有通知，甚至试图更换手机号，这种做法其实是最危险的——法律上可能被认定为“恶意逃债”,进而加速诉讼进程。

相反，如果他能在逾期后积极与平台沟通，说明情况，并提供暂时无力偿还的证明（如失业证明、医疗单据等）,很多正规平台是愿意协商延期或重组还款计划的。

如果你也正在经历类似困境，请参考以下建议：

停止“以贷养贷”！
许多人在逾期后试图通过其他平台借款填补窟窿，结果债务雪球越滚越大。这不仅无助于解决问题，还会加剧整体负债率。
主动沟通，保留证据
主动联系借款平台，说明现状，尝试协商还款方案，所有沟通尽量使用可留存记录的方式（如邮件、平台内消息）,避免单纯电话沟通。
核实本金与利息
根据最高人民法院司法解释，网贷年化利率原则上不得超过LPR的4倍（目前约15.4%左右）。超过部分你可以依法拒绝支付。
警惕“虚假律师函”或“骗局催收”
不少催收公司会假冒法律名义施压，真正的法律文书必须通过法院送达，收到任何“律师函”或“诉前通知”都应核实真实性。
必要时寻求法律援助
如果已经被起诉，或收到法院传票，不要慌乱，可申请法律援助,或聘请专业律师协助应诉与谈判。

附：相关法条依据

《中华人民共和国民法典》第680条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
《征信业管理条例》第16条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

网贷逾期1年半，确实是一个需要高度重视的信号，但它绝不等于“人生终结”，法律保护的是公平交易，而不是无限放大的恐惧，无论你现在的负债情况多么复杂，逃避比债务本身更危险，而主动面对、依法协商才是真正的出路，也许你需要的不是立刻还清所有欠款，而是一个理性可行的计划,以及一次深呼吸之后的重新开始。

如果你正处于类似困境，希望这篇文章能为你提供一点光亮和方向，你并不孤单,也有很多合法合规的路径可以帮助你逐步走出债务泥潭。

网贷逾期1年半，我的人生会因此毁掉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。