公积金贷款逾期了，催收来了怎么办？如何避免逾期？

嘿，朋友们，说起公积金贷款，那可真是个好东西，利率比商业贷款低不少，对于咱们普通工薪阶层来说，能省下一大笔利息呢，很多人买房首选都是公积金贷款，这贷款毕竟是要还的，而且是月月都得还，生活嘛，总有那么些时候不尽如人意，可能是突然失业了，可能是家人生了场大病，一下子现金流就断了，公积金贷款没能按时还上,逾期了。

这逾期的第二天，或者过几天，银行或者公积金管理中心的催收电话可能就打过来了，说实话，接到这种电话，谁心里都不会好受，焦虑、自责、害怕，各种情绪都来了，有的朋友甚至会想“完了，我是不是要成老赖了？”“房子会不会被收走？”

我得告诉大家，逾期了，催收来了，千万别慌，更别躲！逃避解决不了任何问题,反而可能让事情变得更糟。

催收来了具体该怎么办呢？

1. 保持冷静，主动沟通：接到催收电话，先深呼吸，让自己冷静下来，电话那头的催收人员，他们也是在履行工作职责，你可以主动跟他们说明情况，比如是什么原因导致的逾期（要实事求是，别说谎），目前自己的经济状况怎么样,沟通是解决问题的第一步。
2. 核实身份，了解详情：有时候可能会遇到一些不那么正规的催收，所以你有权核实对方的身份，确认是银行或者公积金中心的工作人员，也要问清楚逾期的具体金额、逾期天数、产生的罚息和滞纳金是多少,做到心中有数。
3. 评估自身，制定计划：挂了电话，别光顾着愁，赶紧坐下来好好盘算盘算，自己的收入有多少，支出有多少，能挤出多少钱来还贷款，看看能不能先把逾期的部分还上，或者至少还一部分,表示你有还款意愿。
4. 争取协商，灵活处理：这是非常关键的一步，如果你确实遇到了暂时的困难，比如失业、大病等，可以向银行或公积金中心提交书面申请，说明情况，并附上相关的证明材料（比如失业证明、医院诊断证明等），申请延期还款、分期还款，或者调整还款计划，很多时候，只要你态度诚恳，情况属实，银行或公积金中心也是会考虑的，毕竟，他们的目的是收回贷款,而不是把你逼上绝路。
5. 保留证据，依法维权：如果催收过程中，对方出现了暴力催收、威胁恐吓、骚扰你的家人朋友等不合法行为，你一定要注意保留好相关证据，比如通话录音、短信截图等，必要的时候，可以向银保监会、公积金管理中心投诉，或者直接报警,用法律武器保护自己的合法权益。

说完了逾期之后的应对，咱们再聊聊怎么从源头上避免逾期的发生，毕竟“防患于未然”总是最好的。

1. 牢记还款日，设置提醒：这是最基本也是最重要的，可以在手机日历上设置提醒，或者开通银行卡的自动还款功能（确保扣款账户里有足够的余额），双重保险,就不容易忘了。
2. 合理规划，量入为出：买房是大事，贷款金额要根据自己的实际收入情况来定，别盲目追求大房子、好地段，导致月供压力过大，超出自己的承受范围，每个月的还款额，最好不要超过家庭月收入的50%,留有余地应对突发状况。
3. 账户留足余额，避免扣款失败：如果是自动还款，一定要在还款日之前，检查一下扣款账户里的余额够不够，万一余额不足导致扣款失败,也算逾期哦！
4. 遇到困难，提前沟通：如果你预感自己可能要还不上款了，比如单位要降薪了，或者有大笔支出要发生，别等到逾期了才说，可以提前跟银行或公积金中心联系,看看能不能提前做些安排。

公积金贷款逾期不是小事，会影响你的个人征信，进而影响你以后的贷款、信用卡申请等，但也绝对不是世界末日，只要你积极面对，主动沟通，寻求合理的解决方案,大部分问题都是可以解决的。

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以案说法

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王几年前用公积金贷款买了房，月供5000块，前段时间，小王所在的行业不太景气，公司裁员，他不幸“中招”了，一下子没了收入来源，第一个月，他东拼西凑还上了月供，第二个月，实在撑不住了,就逾期了。

没过几天，银行的催收电话就来了，小王一开始挺害怕的，没敢接，后来电话越打越多，他才硬着头皮接了，催收人员语气也比较严肃,告知了他逾期的事实和可能的后果。

小王后来找到了我咨询，我告诉他，逃避不是办法，必须主动联系银行，小王在我的建议下，整理了自己的失业证明、之前的收入流水，以及自己目前正在积极找工作的一些证明,主动去了银行。

他向银行工作人员诚恳地说明了自己的困境，表示不是故意不还，而是确实遇到了困难，并且表达了强烈的还款意愿，银行工作人员在核实了他的情况后，考虑到他之前的还款记录一直很好，又是因为不可抗力（失业）导致的逾期，最终同意给他办理6个月的“停息挂账”或者说“展期”，就是这6个月先不用还本金，只还少量利息，等6个月后他找到工作了，再恢复正常的还款计划，并且会把这期间的逾期记录做相应的调整（具体政策可能因银行和地区而异）。

小王悬着的心这才放下来，也更有动力去找工作了，几个月后，他找到了新工作，生活又回到了正轨,贷款也在正常偿还中。

这个例子就告诉我们，遇到困难不可怕，关键是要正视它，主动去沟通，银行也不是铁板一块，他们也有相应的人性化处理机制。

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法条链接

关于贷款逾期和还款,咱们国家的法律是有明确规定的：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 （简单说，逾期了就得付罚息，这个合同里一般都写得很清楚。）

2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。 （这就是我们上面说的，如果你确实还不上，可以申请延期还款，银行同意就行。）

3. 《贷款通则》：里面也有关于借款人应当按期归还贷款本息，以及借款人到期不能偿还担保贷款的，贷款人依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利，对于逾期贷款，贷款人要及时发出催收通知单,做好逾期贷款本息的催收工作。

这些法条都明确了借贷双方的权利和义务，作为借款人，我们有按时还款的义务；但当我们遇到特殊困难时，也有申请协商还款的权利，银行作为贷款人，有催收的权利,但也有在合理范围内与借款人协商解决纠纷的义务。

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律师总结

好了，今天跟大家聊了这么多,最后我再给大家总结几点核心的：

1. 逾期非小事，征信很重要：公积金贷款逾期会直接影响个人征信报告，对未来的信贷活动产生不利影响,务必重视。
2. 积极面对，主动沟通是上策：一旦发生逾期，不要逃避催收，要主动与银行或公积金中心联系，说明情况,表达还款意愿。
3. 准备材料，争取有利方案：如果确实有困难，要准备好相关证明材料，向银行申请延期、分期等个性化的还款方案,很多时候银行是会考虑的。
4. 保留证据，依法维权：对于不合法的催收行为，要注意保留证据,必要时向有关部门投诉或报警。
5. 防患未然，规划先行：最根本的还是要合理规划自己的财务，量入为出，按时还款,避免逾期情况的发生。

生活总有起起落落，遇到资金周转不开的时候，一定要沉着冷静，用对方法，积极应对，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果大家还有其他具体问题,也欢迎随时咨询专业的法律人士。

好了，今天就到这里,咱们下次再见！

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