企业贷款逾期了怎么办？银行如何合法有效催收？

企业贷款逾期了怎么办？——企业篇

王律师想跟各位说的是，贷款逾期虽然麻烦，但绝不是世界末日，关键在于“不逃避、早沟通、想办法”。

1. 千万别“玩失踪”：有些企业老板觉得，逾期了，银行打电话不接，函件不收，就能躲过去？这可真是大错特错！你越是躲，银行越是觉得你没有还款诚意，后续采取的措施可能就越严厉,保持畅通的沟通渠道是第一步。

2. 主动联系银行，说明情况：一旦预计到可能逾期，或者已经发生逾期，要第一时间主动联系银行的客户经理或负责催收的部门，坦诚地说明企业目前遇到的困难，比如是暂时的资金周转问题，还是经营出现了实质性的困难，未来的还款计划大概是什么样的，真诚永远是最好的敲门砖，银行也不是铁板一块，他们更希望能收回贷款,而不是把企业逼死。

3. 积极争取“缓冲期”或“个性化方案”：在沟通时，可以尝试向银行申请展期、续贷，或者调整还款计划，比如暂时只还利息、分期偿还本金等，这需要企业提供详实的财务状况说明和未来的经营计划,让银行看到你有还款的意愿和潜在的能力。

4. 梳理资产，积极自救：逾期了，光说不练也不行，企业要赶紧盘点一下自己的资产，看看有没有可以快速变现的，或者有没有其他融资渠道可以尝试，比如引入新的投资、应收账款的催收等，也要勒紧裤腰带，压缩不必要的开支,把资金优先用于偿还逾期贷款。

5. 寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者银行态度强硬，这时候可以考虑咨询专业的律师或者金融顾问，他们能从法律和财务的角度，帮你分析情况，制定应对策略,甚至代表你与银行进行谈判。

银行如何合法有效催收？——银行篇

说完了企业，咱们再聊聊银行，银行作为债权人，肯定有权利进行催收，但这个催收行为必须“于法有据、合情合理”。

1. 催收方式要合法：银行可以通过电话、函件、上门等方式进行催收，但绝对不能采取暴力、胁迫、恐吓、骚扰、侮辱、诽谤、散布隐私等非法手段，有些催收人员半夜打电话骚扰企业负责人的家人，或者跑到企业门口大吵大闹，甚至张贴大字报，这些都是违法行为，企业完全可以保留证据，向银保监会投诉,甚至报警。

2. 催收对象要准确：催收应该直接面向借款企业及其法定代表人、主要负责人或授权委托人,而不是随意骚扰与贷款无关的第三人。

3. 要客观：催收时应如实告知逾期金额、逾期利息、还款期限等信息,不得夸大事实或进行虚假陈述。

4. 尊重企业正常经营：银行上门催收时，应当遵守企业的正常营业时间和办公秩序,不得影响企业的正常生产经营活动。

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以案说法

咱们来看一个小案例：甲公司因疫情影响，一笔500万的贷款逾期了3个月，银行客户经理先是电话联系了甲公司的张总，张总一开始有些回避，后来银行发送了正式的《催收通知书》，张总才意识到问题的严重性,主动找到了银行。

• 错误做法：张总最初的回避态度，差点让银行启动了更严厉的催收程序,甚至考虑起诉。
• 正确做法：张总后来积极与银行沟通，提交了公司受疫情影响的具体证据、目前的财务状况以及未来的经营计划和还款方案，银行在评估后，考虑到甲公司以往信用良好，且确实受客观因素影响，最终同意给予甲公司6个月的展期，并调整了还款计划，甲公司也借此机会，积极开拓市场,最终渡过了难关。

这个案例告诉我们，积极沟通、坦诚相待，往往能争取到银行的理解和支持，实现“双赢”，反之，如果银行在催收过程中采取了威胁、骚扰等非法手段,企业也有权拿起法律武器保护自己。

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法条链接

关于贷款催收,我国相关法律法规有明确规定，

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（这是企业的还款义务和逾期责任）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（银行可以要求企业承担违约责任）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但催收原则可借鉴）：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
4. 《刑法》相关条款：如果银行催收人员采取了暴力、胁迫等手段，可能涉嫌寻衅滋事罪、非法拘禁罪等；如果企业通过恶意转移资产等方式逃避债务，也可能涉嫌拒不执行判决、裁定罪等。

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律师总结

各位企业家朋友，贷款逾期就像人生路上遇到的一个坎,关键在于如何面对和跨越。

• 对企业而言：

  • 正视问题，切勿逃避：逾期不是小事,但逃避只会让事情更糟。
  • 主动沟通，争取理解：尽早与银行联系，说明情况,展示还款意愿和计划。
  • 积极自救，盘活资产：想尽一切办法筹集资金,或寻求外部帮助。
  • 合法合规，留存证据：如果遭遇银行不合法催收，要注意保留证据,依法维护自身权益。

• 对银行而言：

  • 依法依规，文明催收：催收是权利，但必须在法律框架内行使,尊重企业合法权益。
  • 了解情况，灵活处理：对有还款意愿但暂时困难的企业，可以考虑通过展期、续贷等方式帮助企业渡过难关。
  • 风险前置，加强预警：在贷前贷中做好风险评估和管理,能有效减少逾期的发生。

企业和银行之间不是纯粹的“猫鼠关系”，更多的是利益共同体，遇到逾期，双方都需要多一份理解，少一份对抗，通过积极有效的沟通，寻求最佳的解决方案,才能共同维护健康的金融生态。

希望今天的分享对大家有所帮助，如果您的企业正面临类似的困扰，欢迎随时联系王律师，我会尽我所能为您提供专业的法律支持和建议,咱们下次再聊！

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