收到消费贷款逾期催收函，别慌！到底是个啥？该咋办？

嘿，朋友们，生活中难免遇到手头紧的时候，消费贷款有时候能帮咱们周转一下，但要是一时不小心，没按时还上款，某天邮箱里或者手机上突然收到一封“消费贷款逾期催收函”，那心里咯噔一下，肯定不好受，有的人可能直接慌了神，不知道这玩意儿到底是个啥来头，是法院的传票吗？还是说马上就要上门了？我就以一个老律师的身份，用咱们老百姓能听懂的话，跟大家好好掰扯掰扯这催收函的事儿，以及收到了之后,咱们到底应该怎么办。

咱们得弄明白，这“消费贷款逾期催收函”到底是个什么东西，说白了，它就是贷款机构（比如银行、小贷公司什么的）在你没按时还钱，也就是逾期之后，给你发的一封正式的书面通知，它的主要目的呢，就是提醒你：“喂，哥们儿/姐们儿，你有笔贷款到期没还哦，赶紧想办法处理一下！” 它也会告诉你，你具体欠了多少钱，逾期了多少天，按合同约定可能会有多少罚息、违约金，以及如果你一直不还,可能会产生哪些更严重的后果。

收到催收函，先别自己吓自己，它本身不是法院的判决书，也不是警察叔叔的逮捕令，它更像是一个“最后通牒”或者“严重警告”，是贷款机构在采取更进一步法律行动（比如起诉）之前，履行的一个告知和催告程序，当然了，这并不意味着咱们可以把它当成废纸一张，扔一边不管,那可就真要出大问题了！

收到这封函,正确的打开方式是什么呢？

1. 深呼吸，先冷静下来：慌解决不了任何问题，反而可能让你做出错误的判断，把函件从头到尾仔细看几遍,看清楚每一个字。
2. 核实信息，确认“身份”：看看发函的单位是谁？是不是你当初贷款的那个机构？欠款的金额、贷款合同编号、逾期天数这些信息对不对？有没有可能是诈骗？（虽然这种情况相对少，但留个心眼总没错，尤其是现在骗子也多）。
3. 主动联系，别当“鸵鸟”：这是最重要的一步！千万不要想着“我不看、我不听、我不回，它就会自己消失”，那纯属自欺欺人，收到函后，尽快主动联系催收函上留下的联系方式（最好是通过官方渠道再核实一下这个联系方式的真实性）,跟对方说明情况。
4. 坦诚沟通，争取协商：如果你确实遇到了困难，暂时还不上钱，别藏着掖着，老实跟对方说，是失业了？生病了？还是别的什么原因，态度诚恳一点，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，很多机构在了解到你确实有困难但有还款意愿的情况下,是愿意协商的。
5. 评估自身情况，制定还款计划：仔细盘算一下自己的收入和支出，看看每个月到底能还多少，如果欠款金额比较大，能不能先还一部分,表明自己的还款诚意。
6. 保留好所有证据：和对方的沟通记录（电话录音、微信聊天记录等）、催收函原件、还款凭证等等，都要妥善保管，万一后续有纠纷,这些都是重要的证据。
7. 警惕暴力催收：如果对方采取威胁、恐吓、骚扰你家人朋友等不正当催收手段，你要明确告知对方这是不合法的，并保留好证据，必要时可以向银保监会等监管部门投诉,或者报警。

收到催收函不是世界末日，但也绝对不能掉以轻心，积极面对，主动沟通,才是解决问题的王道。

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以案说法：

咱们来举个例子，就叫小王吧，小王去年因为装修房子，在某贷款平台借了5万块钱，分12期还，前几个月都按时还了，但后来因为疫情影响，他所在的行业不景气，工资降了不少,有两个月就没按时还上。

没过多久，小王就收到了平台寄来的纸质《逾期催收函》，上面写着他已经逾期60天，欠款本金加利息、罚息一共2万3千多，要求他在7天内一次性还清，否则将采取包括但不限于法律诉讼、上报征信系统等措施。

小王一看就慌了，心想这下完了，要被起诉了！他赶紧把自己关在家里，不敢接电话，也不敢告诉家里人，结果呢？逾期天数越来越长，罚息也越滚越多,催收电话更是没完没了。

后来，小王实在扛不住了，找到了我咨询，我告诉他，首先要冷静，催收函是提醒，不是判决书，我建议他立刻主动联系贷款平台，说明自己的实际困难，比如收入下降,并提供了相关证明。

经过几番沟通，贷款平台最终同意了小王的申请，把剩余的欠款重新做了分期，延长了还款期限，并且减免了一部分逾期罚息，小王这才松了一口气，按照新的还款计划，每个月还一部分，压力就小多了,也避免了征信报告上留下更严重的污点。

所以你看，小王一开始的做法是错误的，逃避解决不了问题，反而会让问题更严重，但当他选择面对和沟通后,问题就得到了缓解。

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法条链接：

关于贷款逾期和催收,咱们国家的法律是有相关规定的，

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就意味着，逾期了,支付逾期利息是必须的。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同的一种，逾期未还就是违约，要承担违约责任,催收函也是基于此发出的。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：（虽然主要针对信用卡，但部分精神也适用于其他消费贷款）“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。” 这就为协商还款提供了法律依据。

欠债还钱是天经地义，逾期了要承担相应责任，但同时，借款人也有权利在遇到困难时与贷款机构协商,贷款机构也应当采取合理合法的方式进行催收。

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律师总结：

收到消费贷款逾期催收函，大家记住几个关键词：冷静、核实、沟通、协商、保留证据。

1. 冷静是前提：别自己吓自己，催收函是履行告知义务,让你知道逾期的事实和后果。
2. 核实是基础：确认函件真伪、欠款金额、逾期天数等信息是否准确。
3. 沟通是关键：主动联系贷款机构，说明情况，表达还款意愿，这是解决问题的核心，不要躲,越躲越麻烦。
4. 协商是途径：争取有利的还款方案，比如延期、分期等,减轻还款压力。
5. 保留证据是保障：所有沟通和交易记录都可能在未来派上用场,保护好自己。

逾期确实会对个人征信造成不良影响，还可能产生额外的费用，所以大家平时借钱一定要量力而行，按时还款，但万一真的遇到了逾期，收到了催收函，也请记住，积极面对，寻求合理的解决办法，才是对自己最负责的态度,希望今天的内容能帮到有需要的朋友！

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